Вплоть до 2024 года банки штрафовали своих заёмщиков не только за просроченные платежи, но и за досрочное погашение кредитной задолженности. Однако времена изменились, и государство признало подобные действия ущемлением прав клиентов. Теперь досрочное погашение кредита в «Сбербанк Онлайн» можно осуществить уже на следующий день после получения займа, причем без уплаты каких-либо штрафов.
Варианты досрочной выплаты задолженности
Досрочное погашение кредитной задолженности может производиться двумя путями — полная или частичная выплата оставшейся суммы. В любом случае банк обязан заново пересчитать проценты и произвести их расчет только за фактический период пользования заёмными средствами.
Частичная выплата
Частичное досрочное погашение кредита — это выплата части оставшейся задолженности в целях ускорения исполнения своих кредитных обязательств и снижения суммы переплаты. Оплатить часть долга можно в любом отделении Сбербанка или в личном кабинете «Сбербанк Онлайн». В зависимости от выбранного варианта условия частичного возврата долга будут разными:
- При оплате через «Сбербанк Онлайн» банк производит перерасчет процентов за весь период, установленный в договоре, уменьшит размер ежемесячных взносов, но срок кредитования останется прежним.
- При обращении в офис обслуживания можно рассчитывать одновременно и на снижение ежемесячных платежей, и на сокращение срока договора займа. При выборе этого варианта необходимо за две недели до списания очередного платежа посетить ближайшее отделение и заполнить заявление на досрочное внесение части суммы оставшейся задолженности.
Денежные средства для частичного погашения задолженности будут списаны в установленный договором день для внесения ежемесячного платежа.
Полное погашение
Если планируется полностью погасить остаток долга, банк должен заново произвести расчет процентов с момента начала пользования заемными средствами до даты списания очередного платежа по кредиту. Полная выплата оставшейся задолженности всегда производится только в день списания ежемесячных платежей, обозначенный в договоре. Итоговая цифра состоит из размера ежемесячного взноса и суммы оставшейся задолженности.
Узнаем остаток задолженности
Перед тем как оплатить досрочно кредит в Сбербанке, следует сначала уточнить актуальную задолженность. В данном случае значение имеет сумма основного долга, поскольку именно ее нужно полностью выплатить, а перерасчет ведется только по процентам за фактический период пользования заёмными средствами.
На что обратить внимание
Некоторые заемщики придерживаются мнения, что перечисление суммы, превышающей размеры ежемесячных взносов, и является досрочным погашением кредита. Однако такой подход является серьезным заблуждением, поскольку банки работают совсем по иному принципу.
При выдаче заемных средств на имя клиента открывается специальный текущий счет, номер которого фиксируется в договоре, для внесения ежемесячных оплат согласно индивидуальному графику. Банк в установленный день списывает только сумму ежемесячного платежа. Если кредитор не будет извещен о намерениях своего клиента досрочно выплатить задолженность, вся переплата так и будет копиться на текущем счете, а срок кредитования и проценты никак не изменятся.
Итак, досрочный возврат займа производится одним из следующих способов:
- путем подачи соответствующего заявления и подписания дополнительного соглашения к действующему договору в отделении банка;
- в личном кабинете «Сбербанк Онлайн», где клиент подтверждает правомерность своих действий, используя разовые пароли.
Информация для ипотечных заемщиков
Досрочное погашение ипотеки через «Сбербанк Онлайн» на сегодняшний день предусмотрено только после обращения в один из офисов обслуживания Сбербанка и заполнения соответствующего заявления. Остаток задолженности можно просмотреть в личном кабинете и здесь же внести необходимую сумму.
В случае частичной выплаты ипотечного кредита в Сбербанке будет уменьшен размер ежемесячных взносов, но срок действия договора остается прежним. Заёмщику будет предоставлен новый график платежей.
Как это сделать
Далее детально рассмотрим, как досрочно погасить кредит через «Сбербанк Онлайн». Для этого необходимо предварительно зарегистрировать личный кабинет.
Регистрация в системе дистанционного обслуживания
Возможность удаленного доступа к своим счетам и совершения каких-либо операций с ними через интернет появляется сразу после получения любой банковской карты Сбербанка. Для регистрации аккаунта разновидность платежного инструмента принципиального значения не имеет (дебетовый или кредитный), но для внесения платежей по кредитам Сбербанка необходимо иметь на руках любую дебетовую карту. При получении пластика в офисе обслуживания логин и пароль от личного кабинета «Сбербанк Онлайн» не выдаются по умолчанию. Их можно получить только после регистрации в системе удаленного обслуживания. Подробно о способах открытия личного кабинета читайте в статье «Регистрация в «Сбербанке Онлайн».
Как провести платеж в личном кабинете
Существуют две схемы погашения кредита — аннуитетная и дифференцированная. В первом случае сначала погашаются проценты, а затем основной долг. Размер ежемесячных платежей в течение всего периода остается неизменным. При дифференцированном графике выплат основной долг и проценты погашаются равными долями, а ставка на каждый месяц рассчитывается исходя из оставшейся задолженности. Поэтому размер платежей с каждым месяцем уменьшается.
Пользуясь возможностями личного кабинета «Сбербанк Онлайн», можно досрочно погасить заём как с аннуитетной, так и с дифференцированной схемой выплат, но порядок осуществления операции в каждом случае будет разный.
При аннуитете
Для досрочной выплаты долга при аннуитетном графике погашения в личном кабинете:
- Откройте раздел «Кредиты», где представлен полный список всех действующих займов.
- Кликните по названию кредитной программы – и на мониторе появится информация о предоставленной сумме кредита и об оставшейся задолженности.
- Зайдите во вкладку «Детальная информация», где можно узнать размер основного долга, который необходимо выплатить в полном объёме, и сумму по процентам, подлежащую перерасчету.
- Перейдите в «График платежей» – здесь можно найти дату следующего ежемесячного взноса, до наступления которого нужно успеть внести сумму досрочной выплаты.
- В «Досрочном погашении» выберите один из двух вариантов — «Частичное» или «Полное»:
- Для частичного возврата долга:
- нажмите кнопку «Частично погасить кредит»;
- укажите сумму, которую намерены перечислить;
- для подтверждения своих действий введите СМС-пароль, который должен поступить на ваш мобильный телефон.
- При выборе кнопки «Полностью погасить кредит» система автоматически предоставит сумму, которую необходимо внести на расчетный счет до даты снятия ежемесячного платежа.
- Для частичного возврата долга:
Нажмите кнопку «Оформить заявку» и переведите указанную сумму на свой текущий счет, привязанный к кредитному договору.
При дифференцированном графике
Досрочное погашение задолженности при дифференцированном графике выплат не предполагает перерасчет процентов, поскольку по таким займам процентная ставка рассчитывается каждый месяц, исходя из фактической суммы оставшейся задолженности. В данном случае нужно внести сумму досрочного частичного или полного погашения в том же порядке, что и при обычном внесении ежемесячных платежей.
Услуга «Автоплатеж»
При пользовании заёмными средствами очень важно вносить все ежемесячные платежи без опозданий. Задержка хотя бы на один день послужит причиной штрафов, а факт просрочки обязательно попадет в кредитную историю и повлияет на персональный кредитный рейтинг заемщика. Услуга «Автоплатеж» поможет исполнять все финансовые обязательства точно в срок путем автоматического перечисления необходимой суммы в указанный клиентом день. По факту выполнения транзакций банк будет присылать СМС-отчеты.
Как распечатать чек
У многих заёмщиков есть полезная привычка сохранять все чеки по кредитным платежам в течение всего периода погашения кредита. Это своего рода страховка от банковских ошибок и возможность подтвердить исполнение своих обязательств при необходимости. Если при совершении оплат в кассе банка чек выдает кассир, то при проведении онлайн-операций в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» пользователь самостоятельно должны распечатать для себя квитанцию с использованием принтера.
Минимальная сумма при досрочной выплате кредита
В случае досрочного погашения кредита в Сбербанке максимальная сумма ограничена только размером оставшейся задолженности, а минимальная зависит от следующих моментов:
- ипотечный кредит — 15 000 рублей;
- погашение в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» – 30% от размера ежемесячного платежа;
- погашение в отделении банка производится без каких-либо ограничений.
Новый график платежей
График по ежемесячным платежам подлежит обновлению после каждого досрочного частичного погашения задолженности. Новый график могут распечатать сотрудники офиса обслуживания, также он будет доступен в личном кабинете. При внесении суммы досрочного погашения через «Сбербанк Онлайн» график платежей обновится сразу после списания банком перечисленных денежных средств.
Важные нюансы
При аннуитетном погашении кредита большая часть процентов выплачивается в первой половине периода кредитования, а во второй — основной долг. В начале пользования заёмными средствами около 90% ежемесячного платежа идет на уплату процентов и только около 10% – на выплату основного долга. Во второй половине срока все происходит наоборот. Возврат процентов при досрочном погашении таких займов производится следующим образом:
- банк осуществляет пересчет процентов согласно фактическому сроку кредитования;
- переплата по процентам возвращается заёмщику.
Размер основного долга при этом не меняется.
Таким образом, кредиты с аннуитетными платежами досрочно возвращать выгодно только в начале периода пользования заёмными средствами. Займы с дифференцированной схемой погашения можно выплачивать досрочно в любое время.
