Многие клиенты, учитывая свои финансовые возможности, берут ипотечные займы с запасом времени. Однако при этом значительно возрастает процентная ставка и, соответственно, переплата за пользование ссуженными средствами. Поэтому у заёмщиков возникает вопрос, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке.
О возможности досрочного погашения
Ещё совсем недавно эта возможность предоставлялась редко. Банки, не желая терять доходы, разными способами удерживали клиентов от подобного шага. Для предотвращения преждевременного закрытия ипотеки использовались такие средства, как дополнительные штрафы и сборы вплоть до полного запрещения проведения данной процедуры. Сегодня же отношения финансовых организаций и заемщиков значительно потеплели.
Теперь на выплату жилищного кредита можно направить любую сумму.
Если её величина равна оставшемуся долгу, ипотека погашается досрочно полностью. В случае, когда размер платежа меньше, ссуда перекрывается частично.
Полное погашение
Полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке предусматривает аннулирование всех принятых заёмщиком перед финансовым учреждением обязательств. После проведения оплаты проводится процедура снятия с недвижимости обременения, в результате которой жильё обретает статус полноценной собственности заёмщика.
Важно! Следует обязательно посетить отделение банка и получить там документ, подтверждающий полное закрытие ипотеки.
Также стоит помнить:
- Полное досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке производится при выполнении следующего требования: необходимо уведомить финансовую организацию о предстоящей выплате не позднее 30 дней до её предполагаемого проведения. Этот срок закреплён в Гражданском кодексе РФ.
- Чтобы возместить хотя бы часть потраченных денег, поставьте в известность о факте досрочного погашения займа вашу страховую компанию. Она вернёт средства за выпавший страховой период.
- В полном объёме досрочно закрыть ипотеку в Сбербанке можно не только в обязательную дату платежа (она содержится в графике выплат), но также в любой подходящий рабочий день.
Частичное погашение
Когда у заёмщика появятся дополнительные средства, он может погасить часть ипотечного кредита. Однако его статус должника при этом сохранится. Сегодня после проведения данной операции он может рассчитывать на облегчение обслуживания займа путём:
- уменьшения количества платежей (читай, сокращения срока действия договора кредитования);
- уменьшения объёма ежемесячных выплат.
До недавнего времени в индивидуальных условиях кредитного договора было прописано, что досрочное частичное погашение ипотеки в Сбербанке можно выполнять только вторым способом, хоть для клиента это экономически менее выгодно. При этом сохранение срока действия кредитного соглашения банкиры мотивировали тем, что снижение размера регулярного платежа «спасает» заемщика от просрочки выплат. Поэтому в случае возникновения финансовых трудностей его кредитная история останется неиспорченной. Конечно же, такая аргументация шита белыми нитками. Понятно, чем дольше срок действия договора кредитования, тем больше прибыли получит банк.
И совсем неудивительно, что слова руководителя одного из подразделений ПАО «Сбербанк» г-на Зуева о снятии с 7 ноября 2024 года моратория на сокращение продолжительности ипотечного соглашения были встречены аплодисментами. Прозвучало это заявление в ответ на вопрос, можно ли будет выплатить досрочно ипотеку, полученную в Сбербанке, именно с этим условием. Данная тема обсуждалась на конференции, посвящённой перспективам рынка возводимого жилья. Проводилось это мероприятие в Санкт-Петербурге в IV квартале прошлого года.
Кроме того, в 2024 году финансовое учреждение порадовало клиентов ещё одним нововведением: частичное досрочное погашение ипотеки возможно проводить через Сбербанк-Онлайн сервис, представляющий собой автоматизированную систему обслуживания клиентов через интернет. Для работы с ней необходимо активировать подключение банковской карты к услуге удалённого доступа к кредитному счёту «Мобильный банк». Сделать это можно в ближайшем отделении Сбербанка, обслуживающем физических лиц.
Разговор о том, как досрочно частично погашается ипотека, полученная в Сбербанке, будет неполным без упоминания банкоматов и терминалов с функцией cash-in. Для выполнения этой процедуры карта не требуется, необходимо лишь знать номер кредитного договора и иметь купюры без дефектов.
Возможно ли это
Как видно, досрочное погашение ипотечного займа от Сбербанка вполне возможно. Однако здесь есть определённые нюансы. Кратко рассмотрим некоторые из них.
С юридической точки зрения
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке стало возможным с ноября 2024 года. Причиной этого был, конечно же, не альтруизм банкиров, а принятие соответствующего Федерального Закона под номером 284. Поэтому
сейчас согласие кредитора на досрочное погашение жилищного кредита, как и займов другого типа, не требуется.
Но, как было сказано выше, необходимо предупредить об этом финансовую организацию заранее.
Разбираясь в вопросе, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, следует учесть специфику трактовки вышеупомянутого положения закона о соблюдении 30 дневного срока. Договором он может быть только уменьшен, а не увеличен.
Что же касается действия обновленных положений статей 809 и 810 ГК РФ, они распространяются, в частности, на ипотечные соглашения, которые были заключены до момента вступления закона №284 в силу. Иными словами, если в договоре присутствуют пункты, ограничивающие досрочное погашение кредита, они становятся недействующими.
Со стороны банка
Для самой финансовой организации досрочное погашение займа – отнюдь не радостное событие. Ведь это препятствует получению на годы вперёд запланированной прибыли. Кроме того, чтобы пустить деньги в оборот и возместить часть утраченного дохода, придётся приложить усилия в поиске новых клиентов.
Основанием для инициирования процедуры досрочного закрытия ипотечного займа служит письменное заявление. Оно должно включать следующие сведения:
- анкетные данные заёмщика, адрес регистрации и места проживания (если они разные), контактные телефоны;
- номер кредитного договора;
- наименование выдавшего ипотеку отделения Сбербанка;
- текст в произвольной форме, который должен содержать просьбу заёмщика о принятии у него денежных средств, вносимых с целью погашения (частичного или полного) обслуживаемой ссуды. Отдельно указывается сумма и дата проведения операции;
- в конце, как обычно, ставится подпись, прописывается ФИО и отмечается дата написания заявления.
Это формальная сторона вопроса, можно ли досрочно погасить ипотечный кредит в Сбербанке и что для этого нужно предпринять. И если при полном закрытии договора финансовой организации останется лишь получить причитающуюся ей сумму (с набежавшими процентами), то при частичном погашении банкирам придётся ещё выполнить определённое действие. Ведь долг полностью не погашен, а только уменьшен. Одним же из побудительных мотивов клиентов проведения такой процедуры является не только скорейшее снятие с себя долгового бремени, но и снижение текущей нагрузки на семейный бюджет за счёт уменьшения ежемесячных выплат по процентам.
С этой целью проводится перерасчёт ипотечного займа. Здесь есть два варианта. Если заёмщик указал в заявлении, что желает уменьшить регулярные выплаты, тогда их размер снижается, а срок кредитования остаётся прежним. В случае, когда клиент настаивает на сокращении продолжительности действия договора, это обеспечивается сохранением размера ежемесячных платежей.
Проконтролировать, правильно ли был выполнен пересчет ипотеки при досрочном погашении в Сбербанке можно, воспользовавшись размещённым на сайте данного учреждения онлайн-калькулятором. Для этого не надо иметь финансовое образование, поскольку всё выполняет компьютер, а клиенту необходимо только вводить требуемые данные.
Выгодно ли – с точки зрения клиента
Ответ однозначен – да. Ведь ни для кого не является секретом, что ипотека, взятая в любом российском банке на срок от 20 лет, повлечёт переплату по процентам, как минимум в два раза.
Ипотечные кредиты в Сбербанке по умолчанию оформляются с условием проведения аннуитетных платежей. Особенность такой методики заключается в том, что на начальном этапе и примерно до середины срока действия договора займа большую часть выплат занимают проценты. А само тело кредита начинает заметно уменьшаться примерно со второй половины действующего соглашения на пользование ипотечной ссуды. Исходя из вышеизложенного, ответ на вопрос выгодно ли гасить ипотеку досрочно в Сбербанке, необходимо искать с учётом сроков проведения данной операции.
Если жилкредит погашается досрочно в начале получения, его основная часть станет меньше, благодаря чему получится значительная экономия на процентах. Такой вариант подходит тем, кому приобрести квартиру нужно как можно быстрее, и кто рассчитывает ближайшее время получить большую сумму денежных средств.
Что же касается вопроса, выгодно ли досрочно погашать ипотеку в Сбербанке ближе к окончанию действия договора ипотечного кредитования, то ответ можно сформулировать следующим образом: «Если финансы позволяют, тогда почему бы и нет». Особой выгоды клиент не получит, поскольку как раз с этого момента на основную долю ежемесячных платежей приходятся выплаты по основному долгу, который так или иначе придётся гасить. Конечно же, сэкономить тоже удастся, но сумма будет несопоставимой с объёмом уже проведенных платежей.
Принимать решение о досрочной выплате необходимо с учётом своего реального финансового положения. Экономия на необходимом с целью накопления требуемой суммы может привести к негативным последствиям – как с точки зрения здоровья, так и семейных отношений.
Порядок досрочной выплаты ипотеки в Сбербанке
Выбрав вариант, как лучше гасить ипотеку досрочно в Сбербанке – с сохранением сроков или объёма платежей, – и накопив необходимые денежные средства, можно приступать к реализации задуманного. Порядок выполнения этой процедуры следующий:
- Перечисление на счёт, используемый для регулярных платежей по ипотечному займу, определённой, заранее рассчитанной суммы.
- Посещение в день очередного платежа отделения банка, в котором была оформлена ссуда на покупку жилья, с целью информирования кредитного инспектора о факте перечисления денежных средств.
- Если погашение было частичным, подписывается новый график погашения оставшегося по ипотеке долга. Сотрудник финансового учреждения составит его с учётом изменившихся числовых параметров обслуживаемого кредита, а также указанных в заявлении клиента пожеланий.
Конечно же, заёмщик может изменить свои взгляды на дальнейший ход погашения основного долга, прислушавшись к рекомендациям кредитного инспектора. Ведь тот обязательно подскажет, как правильно погасить ипотеку досрочно в Сбербанке с учётом перспектив финансового положения клиента. Впрочем, окончательное право выбора остаётся за кредитуемым лицом.
