Страхование является одним из условий оформления ипотеки. Конечно, стоимость займа от этого значительно увеличивается. А ведь зачастую приходится приобретать сразу несколько страховых полисов. Что поделаешь, так финансовые организации минимизируют риски невозврата ссуженных средств. Ипотечное страхование в ВТБ24 преследует ту же цель. При этом такой договор оформляется одновременно с кредитом на жильё.
Обязательна ли страховка
Закон требует, чтобы заёмщик страховал только объект залога (приобретаемую недвижимость) от полного уничтожения и повреждения. Прочие виды страхования кредитополучатель вправе оформить только при желании. Если будет принято положительное решение банка о предоставлении займа, такое страхование приобретёт статус комплексного. В этом случае в поисках ответа на вопрос: «Страховка по ипотеке обязательна или нет в ВТБ24?» – отталкиваться следует от преимуществ, которые заёмщик получит в результате заключения нескольких договоров страхования. О них речь пойдёт ниже, а сейчас разберем не менее важный момент.
В начале июня 2024 года вступило в силу распоряжение Центробанка, устанавливающее так называемый период охлаждения – 5 дней. На протяжении этого времени клиент имеет право отказаться от полиса страхования и потребовать возврат выплаченной суммы. Страховщик при этом может удержать часть полученных средств при условии вступления в силу договора страхования.
Период охлаждения действителен при страховании жизни, имущества, от болезней и несчастных случаев. Нередко приобретение таких полисов является одним из условий выдачи ипотечных кредитов, соблюдение которого уменьшает процентную ставку по ссудам.
Банкиры опасаются, что заёмщик, рассматривая вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке в ВТБ24, сделает выбор в пользу менее затратного варианта сразу после заключения договора. Особенно если условия, выдвигаемые рекомендуемым банком страховщиком, покажутся клиенту чересчур обременительными – тогда он попытается обратиться в другую страховую компанию.
Однако самостоятельный выбор страховщика следует проводить осторожно, поскольку процедуру аккредитации подобных компаний никто не отменял. Так, страховка на ипотеку в ВТБ24 может быть не принята, если выбранная клиентом компания не соответствует требованиям банка-кредитора.
Виды страхования
Ипотечный рынок не может существовать без страховых услуг. Они являются одним из видов стабилизирующих противовесов рискам такого вида кредитования. Именно поэтому в группу компаний ВТБ входит страховщик имущества и здоровья «ВТБ Страхование». Работает компания в данном секторе отечественного финансового рынка с 2000 года. Список оказываемых ею услуг можно найти на официальном сайте «ВТБ Страхование» на странице страхования ипотеки:
- Страхование приобретаемого строения/квартиры на случай утраты или повреждения. Касается оно следующих рисков:
- противоправные/злоумышленные действий третьих лиц;
- наезд транспортных средств;
- падение летательных аппаратов либо их обломков и прочих предметов;
- просадка грунта, выход подпочвенных вод;
- стихийные бедствия;
- повреждение водой;
- взрыв паровых котлов;
- взрыв бытового газа;
- удар молнии;
- пожар.
- Титульное страхование. Оно подразумевает страхование утраты имущества в результате ограничения или прекращения права собственности.
- Страхование жизни при ипотеке в ВТБ24 – в этом случае компания предлагает следующий перечень подобных услуг:
- «Максимум». Данная программа – одна из разновидностей инвестиционного страхования жизни. Возврат средств гарантируется в стопроцентном объёме. Если инвестиция будет произведена удачно, возможно увеличение денежного капитала.
- «Близкие люди». Страховка жизни при ипотеке в ВТБ24 по этой программе позволяет накопить капитал для последующей передачи его прямым наследникам.
- «Персональный план». Эта программа тоже является одним из видов накопительного страхования жизни. Она позволяет накопить крупную сумму к важному событию, например, к выходу на заслуженный отдых. В случае утери дееспособности до окончания договора страхователь освобождается от выплат взносов, однако получает при этом страховую сумму в полном объёме.
- «На вырост». Помимо накопления денежных средств на первоначальный взнос по жилищному займу, страховой капитал можно будет направить на обучение ребёнка и т.д.
После заключения договора страхования квартиры по ипотеке в ВТБ24, а также заложенного имущества клиент должен будет ежеквартально или ежегодно вносить страховые выплаты. Их размер – величина производная от следующих параметров:
- количества ранее проведённых сделок купли/продажи с данной недвижимостью;
- технического состояния квартиры;
- периода страхования.
В целом же срок договора страхования приобретаемой в ипотеку квартиры может достигать 30 лет.
Плюсы и минусы
Комплексное страхование ипотеки ВТБ24 предоставляет заёмщику следующие преимущества:
- Гибкие условия страхования. Учитываются индивидуальные особенности каждого обратившегося за услугой клиента. В частности, отсутствует необходимость в медицинском обследовании:
- если страховая сумма не больше $500 тысяч;
- для клиентов в возрасте 46-55 лет, объём страховки которых не превышает $400 тысяч;
- для заемщиков старше 55 лет со страховой суммой до $300 тысяч.
- Страховое покрытие включает все возможные риски, в том числе ограничение и прекращение права собственности.
- Размер выплаты при повреждении имущества равен действительному уровню затрат на его восстановление.
- Обеспечение равных возможностей для страхования жилья, приобретённого в новостройке или купленного на вторичном рынке.
Из недостатков комплексного страхования при получении ипотеки в ВТБ24 можно выделить:
- относительно высокую стоимость комплексной программы;
- к предмету залога и, соответственно, страховки выдвигается ряд требований.
Содержание договора
Оформление договора производится в письменном виде. Предмет соглашения – риски, которые при возникновении будут покрываться страховкой. В договоре ипотечного страхования по займу от ВТБ24 обязательно указываются реквизиты сторон-подписантов. Если выгодоприобретателем по условиям соглашения является страхователь, ему посвящаются отдельные строки.
В стандартном договоре содержится минимальный перечень рисков, покрываемых страховкой. Они приведены выше. Сокращению список не подлежит, его можно только дополнять. Например, в полисе страхования здоровья и жизни кредитополучателя указываются 3 обязательных страховых случая (2 вида утраты трудоспособности и смерть). Но, по настоянию страхователя, к этому перечню может быть добавлен пункт «потеря рабочего места».
В договоре страховым случаем признаётся факт отсутствия у страхователя денежных средств на момент предъявления выгодоприобретателем требования о погашении ипотечного займа. При наступлении страхового случая клиент обязан проинформировать банк. Возмещение убытков регламентируется санкциями статьи 949 Гражданского кодекса.
Срок действия полиса страхования – не меньше 1 года. На протяжении срока кредитования клиент вправе сменить страховщика либо расторгнуть страховое соглашение.
Всё это указывается в договоре страховки. В нём же прописан ещё один немаловажный момент, который следует знать: нормы унифицированных правил страхования ипотеки имеют второстепенное значение перед положениями каждого конкретного договора.
Необходимые документы
Основанием для составления договора страхования является получение банком заявления-анкеты от соискателя займа. Для оформления страховки необходимо представить:
- копию документа, удостоверяющего личность заёмщика. Если присутствуют созаёмщики, они тоже должны представить такую бумагу;
- справку из медучреждения о состоянии здоровья заёмщика на момент подписания договора страхования;
- документ о праве собственности заёмщика на данный объект недвижимости;
- справку из ИФНС, подтверждающую отсутствие задолженности по налогам, а также по коммунальным платежам;
- документ с оценочной стоимостью объекта недвижимости.
Страховая компания имеет право проверить юридическую чистоту сделки. С этой целью она может запросить документы бывших владельцев жилья. В их числе могут быть выписка из домовой книги и карточка лицевого счёта собственника.
Сколько стоит страховка
Во что обойдётся заёмщику страховка, зависит от периода гарантированной защиты, размера страховой суммы и величины ставки. Кроме того, есть факторы, также влияющие на стоимость страхования ипотеки в ВТБ24:
- состояние здоровья кредитополучателя;
- возраст клиента;
- срок действия полиса;
- выбранные риски;
- участие недвижимости в иных сделках.
Отдельного рассмотрения в этом плане заслуживает состояние недвижимого имущества. Так, цена страховки зависит также от:
- продолжительности эксплуатации здания;
- наличия/отсутствия деревянных частей в конструкции сооружения. Это влияет на уровень пожарной безопасности;
- состояния внутренней отделки помещения;
- оценки недвижимости. Проводить её должен независимый эксперт.
Сколько стоит страховка квартиры для ипотеки в ВТБ24, продемонстрируем на примере по условиям страхового продукта «ПреИмущество для ипотеки». Для лучшего понимания возьмём следующие конкретные цифры:
- стоимость принадлежащей клиенту квартиры – 5 млн рублей;
- размер ипотечного кредита – 3 млн рублей;
- объём собственных внесённых заёмщиком средств – 2 млн рублей.
Задолженность клиента перед финансовым учреждением, возникшая при наступлении страхового случая (3 млн рублей), будет покрыта базовым ипотечным страхованием. Денежные средства в размере 2 млн рублей (при условии, если имущество погибнет полностью) он получит наличными или на свой расчетный счёт. При этом страхование по программе «ПреИмущество для ипотеки» обойдётся заёмщику всего в 1800 руб. в год.
Страховые компании-партнеры ВТБ24
Выбирая страховщика, необходимо знать, с какими страховыми компаниями работает банк ВТБ24 по ипотеке. Прежде чем внести страховую компанию в перечень партнёров, банкиры тщательно проверяют чистоту проведения сделок и ее финансовое состояние. Организации, которые не проходят проверку, просто отсеиваются.
К страховой компании предъявляются следующие требования:
- деятельность ведётся без нарушения законодательных актов;
- обязательства перед бюджетом строго выполняются, налоги выплачиваются;
- период работы в сегменте страховых услуг финансового рынка – более трёх лет.
И, конечно же, аккредитованные от ВТБ24 страховые компании должны иметь лицензию по ипотеке. В их число в настоящий момент входит 23 организации. Назовём лишь некоторые из них:
- «ВТБ Страхование»;
- «Альфа Cтрахование»;
- «Ренессанс страхование»;
- «Ингосстрах»;
- «Росгосстрах»;
- «УРАЛСИБ»;
- «Югория»;
- «Спасские ворота».
Если же в списке страховых компаний, сотрудничающих с ВТБ24 по ипотеке, подходящей по тем или иным критериям организации клиент не найдёт, банк готов пойти ему навстречу и внести в вышеуказанный перечень выбранного им страховщика. Но это будет возможно при соответствии страховой компании общим требованиям ВТБ24 к подобным учреждениям и их финансовой устойчивости. Банк отводит себе на проверку страховой компании 21 рабочий день.
При страховом случае
Особенностью работы страховых компаний является то, что, независимо от срока давности заключения договора и объёма уже выплаченных взносов, они обязаны по факту наступления страхового случая выплатить всю указанную в договоре сумму. Итак, выплата проводится при:
- смерти заёмщика. Тогда ипотека погашается компанией полностью;
- полном уничтожении объекта кредитования. Компанией выплачивается остаток по займу;
- нанесении имуществу ущерба. В этом случае размер страховой выплаты равен размеру ущерба.
Если страховая сумма превышает задолженность по кредиту, компания обязана выплатить клиенту разницу. В случае его смерти денежные средства получат прямые наследники.
Возможен ли возврат страховки
Вопрос, можно ли вернуть страховку после погашения ипотеки в ВТБ24, волнует многих клиентов, планирующих выплатить такую ссуду досрочно. Сразу скажем, что ответ положительный. Но здесь есть определённые нюансы. Так, чтобы избежать потери денежных средств, страховые организации при заключении договора не делают акцент на этом моменте. Однако, согласно действующему законодательству, возможность возврата страховки должна быть предоставлена. Поэтому, даже если в договоре таких положений нет, они обязательно присутствуют на веб-ресурсе страховой компании.
Возвращаясь к вопросу, можно ли вернуть страховку по ипотеке в ВТБ24, следует помнить об одном требовании, выдвигаемом практически всеми отечественными банками: клиент должен представить заявление на возврат не позже определённого срока со дня погашения жилищного займа. Как правило, это один месяц. В случае просрочки подачи заявления получить неиспользованные страховые средства будет невозможно.
В заключение необходимо сказать следующее: ни одна организация, работающая в сфере страхования, не вернёт больше 40 процентов от страховых средств. Этот момент необходимо учитывать при погашении ипотеки. Если выплатить жилищную ссуду слишком быстро, возвратить часть средств по полису страхования не удастся.
Вернуть деньги в полном объёме можно лишь в двух случаях: если погашение ипотечного кредита было осуществлено в течение месяца либо клиент принял решение страховать жильё в другой организации.
Компания вычтет только расходы, понесённые в процессе оформления страховки.
