Ипотечные кредиты для ИП в Сбербанке

Индивидуальные предприниматели (ИП) нередко сталкиваются с проблемами в получении долгосрочного кредита на покупку недвижимости. Финансовые учреждения относятся к заёмщикам такой категории с настороженностью, и на то есть определённые причины. Банк не может достоверно выяснить уровень платежеспособности потенциального кредитополучателя. Дело в том, что для финансовой организации основным критерием является величина чистой прибыли, которая для минимизации налога, как правило, снижается. В данном случае оптимальный вариант – это ипотека для ИП в Сбербанке.

Что подразумевается под ипотекой

Ипотека как вид долгосрочного кредитования предусматривает выполнение заёмщиком определённых требований перед финансовой организацией. Прежде чем получить ссуду, гражданин принимает на себя обязательство погашать будущую задолженность вместе с начисленными процентами.

Если у клиента банка нет в собственности другой недвижимости, залогом выполнения им кредитных обязательств выступает приобретаемый объект.

Он становится собственностью заёмщика с момента покупки и может лишиться этого статуса, если кредитополучатель не будет по той или иной причине добросовестно (без просрочек) обслуживать кредит. Тогда банк с целью возврата денежных средств выставит залог на продажу.

Конечно, долгосрочному жилищному кредитованию характерны и иные подводные камни. Чтобы получить о них представление, ознакомьтесь с нашей статьёй «Об ипотеке в 2024 году».

Предложения Сбербанке для ИП

В 2024 году в линейке ипотечных займов данного финансового учреждения присутствуют, по крайней мере, два банковских продукта, получить которые могут представители малого бизнеса. Кратко рассмотрим особенности этих программ:

• «Экспресс-Ипотека». Сбербанк на своём сайте позиционирует данную программу, как «…быстрый кредит на приобретение коммерческой и жилой недвижимости». Подтверждается этот тезис тем, что для оформления займа требуется минимальный пакет документов, а также достаточно предоставить в залог только приобретаемую недвижимости, то есть необходимость в дополнительном объекте отсутствует. Кроме того, оформлять отдельный договор залога по «Экспресс-Ипотеке» в Сбербанке для ИП не требуется. А это – экономия времени. И ещё важно отметить: для ИП практикуется аккредитивная форма расчёта, что обеспечивает защиту от мошенников.
• «Бизнес-Недвижимость». Этот кредит позволяет представителю малого бизнеса получить на привлекательных условиях денежные средства с целью приобретения коммерческой недвижимости. Принимая решение о выдаче кредита, банк учитывает специфику хозяйственной деятельности клиента, что позитивно отражается на условиях обслуживания займа. В качестве обеспечения кредита выступает приобретаемый либо имеющийся объект недвижимости.

В обоих случаях комиссии за предоставление и досрочное погашение кредита отсутствуют.

Не стоит забывать о такой разновидности долгосрочного займа от Сбербанка, как «Ипотека по двум документам». Воспользоваться этим предложением могут бизнесмены, которые не могут на документальной основе подтвердить свои доходы.

И уж коль скоро речь идёт об ипотеке, то есть о получении денежных средств под залог имущества, необходимо указать программу Сбербанка «Экспресс под залог». Но по большому счёту назвать её удобной для ИП нельзя из-за:

• далеко не лояльной ставки (16 – 19%);
• максимальной суммы кредита всего 5 млн рублей;
• короткого срока договора – 4 года.

Выдвигаемые банком требования

Чтобы минимизировать риски невозврата ссуженных средств, банк предъявляет серьезные требования не только к потенциальному кредитополучателю в лице ИП, но и к объектам недвижимости. Рассмотрим эти вопросы подробнее.

К потенциальным заёмщикам

По обеим из вышеуказанных программ они похожи, за исключением некоторых пунктов (о них ниже). Общими являются следующие требования к соискателю ипотечной ссуды:

• ИП должен быть резидентом РФ.
• На дату завершения действия договора кредитования возраст не может превышать 70 лет.
• Сроки, в течение которых ведётся хозяйственная деятельность:
  • не менее года, если специализация – сезонные виды деятельности;
  • не менее полугода – для всех остальных.

Возвращаясь к разговору об отличиях программ ипотечного кредитования ИП, необходимо отметить, что возможность оформления той или иной зависит от объёма годовой выручки предприятия. Так, кредитный продукт «Экспресс-Ипотека» доступен тем представителям малого бизнеса, у которых данный показатель не превышает 60 млн рублей. По программе «Бизнес-Недвижимость» эта цифра намного больше – до 400 млн рублей.

К недвижимости

Сбербанк предоставит ипотечный кредит, если залоговая недвижимость соответствует следующим требованиям:

• Квартира не является хрущёвкой, малосемейкой. Кроме того, долгосрочная ссуда не будет выдана для приобретения комнаты в коммуналке.
• Имеется кухня и санузел.
• Находится в многоквартирном доме, не относящемуся к ветхому либо аварийному фонду, построенному не раньше 1950 года и имеющему не менее 5 этажей.
• Наличие, причём исправных, инженерных коммуникаций – электропроводка, водопровод и канализация;
• Отсутствие ранее наложенного обременения.
• Отсутствие неузаконенной перепланировки.

Что же касается приобретаемой коммерческой недвижимости, то по программе «Экспресс-Ипотека» к ней предъявляется следующее основное требование: объект на момент проведения сделки должен быть сдан в эксплуатацию, а продавец являться его единственным собственником.

«Экспресс-Ипотека» допускает приобретение земельного участка, на котором расположена данная недвижимость.

На странице «Бизнес-Недвижимость» сайта Сбербанка требования к объекту не указаны. То есть можно предположить, что они совпадают с вышеуказанными.

Условия предоставления ипотеки ИП

Из вышеизложенного следует, что интересующий многих вопрос, дают ли ИП ипотеку в Сбербанке, сегодня неактуален: конечно, дают. Однако, прежде чем обратиться в данное финансовое учреждение за ссудой, представителю малого бизнеса необходимо сопоставить свои финансовые возможности с условиями, на которых подобный долгосрочный кредит предоставляется. Основные условия размещены в таблице.

Здесь есть одна немаловажная деталь. В условиях нестабильной экономики страны финансовое положение ИП может ухудшиться, в результате чего вносить регулярные платежи временно будет затруднительно. В этом контексте обращаем ваше внимание на то, что по программе «Бизнес-Недвижимость» допускается отсрочка выплаты тела кредита до 12 месяцев. Это максимальный срок, которым могут воспользоваться представители малого бизнеса. Итоговая величина данного показателя устанавливается для каждого заёмщика индивидуально и зависит от его кредитной истории по ранее предоставленным Сбербанком кредитам для юрлиц, а также платежеспособности.

И ещё один момент: залоговая и приобретаемая недвижимость подлежат обязательному страхованию.

Ставки

Если сравнивать с долгосрочными жилкредитами для физических лиц, размер процентных ставок по ипотечным программам для ИП выше. Так, для первых этот показатель стартует с отметки 9,5%, а по программе «Бизнес-Недвижимость» минимальная ставка составляет 11,8%. По кредитному продукту «Экспресс-Ипотека» это уже отнюдь не лояльные 15,5% годовых. То есть при максимальном сроке пользования заёмными средствами – в данном случае это 10 лет – индивидуальный предприниматель по процентам выплатит сумму, в полтора раза превышающую тело кредита.

Для сравнения, даже по такой, казалось бы, более рискованной для финансового учреждения программе, как «Ипотека по двум документам», размер базовой ставки составляет 10,5%. А при электронной регистрации сделки и того меньше – 10% годовых (речь идёт о кредитном продукте «Приобретение готового жилья»). Эти цифры подтверждают тот факт, что Сбербанк причисляет ИП к неблагонадёжной категории заёмщиков.

Как взять кредит

По обеим программам процедура получения индивидуальным предпринимателем долгосрочного жилкредита включает всего три этапа:

• Обратитесь в подразделение Сбербанка, занимающееся выдачей ипотечных займов. Его специалист назначит дату и время встречи, ознакомит со списком необходимых для получения ссуды документов и даст ответы на возникшие у вас вопросы.
• В ходе встречи совместно с сотрудником банка заполните анкету-заявление на получение ипотечного кредита, передайте пакет необходимых документов и согласуйте время его прихода на ваше предприятие с целью ознакомления с положением дел в реализуемом вами бизнесе.
• Решение о выдаче займа будет принято после проведения тщательного анализа достигнутых результатов и эффективности ведения финансово-хозяйственной деятельности.

На сайте Сбербанка по данному вопросу размещена лишь вышеуказанная информация. Но в реальной жизни – это только полпути: в результате проведённых мероприятий ИП узнает лишь перспективу получения долгосрочного жилкредита, то есть одобрена заявка или отклонена. В случае принятия банком положительного решения, представителю малого бизнеса необходимо будет действовать по стандартной схеме:

• заключить с продавцом предварительный договор;
• внести первоначальный взнос;
• составить и подписать договор кредитования;
• перевести продавцу сумму, эквивалентную стоимости продаваемого объекта;
• зарегистрировать право собственности;
• оформить в залог приобретённый объект.

Только после этого вопрос получения ипотечного кредита можно считать закрытым. Ведь цель достигнута – недвижимость приобретена.

Какие потребуются документы

На ипотеку для ИП в Сбербанке в 2024 году потребуются следующие документы:

• анкета-заявление;
• регистрационные документы ИП;
• лицензия на вид/виды деятельности;
• документы, отражающие финансовую деятельность;
• пакет документации на залоговую или приобретаемую недвижимость.

Ну и, конечно, нужно будет предъявить документ, удостоверяющий личность индивидуального предпринимателя, – паспорт.

Получить больше полезной информации по этому вопросу в целом вы сможете из нашей статьи «Какие документы нужны для оформления ипотеки в Сбербанке».

Как заполняется анкета

Анкета является общим документом и входит в пакет подлежащей подаче документации. Из неё банк узнает основную информацию о клиенте. Анкета включает множество разделов и подразделов, а у заёмщика могут возникнуть вопросы по некоторым пунктам. Поэтому к посещению отделения банка нужно хорошо подготовиться, предварительно зафиксировав непонятные моменты. Поможет вам в этом деле наша статья «Как выглядит бланк анкеты на оформление ипотеки в Сбербанке».

Основное требование к этому документу – вся внесённая информация должна быть достоверной. Банк обязательно проверит указанные в анкете сведения, и даже малейшая неточность может поставить под сомнение получение индивидуальным предпринимателем ипотечного займа. В распоряжении финансового учреждения есть вполне законные методы определения корректности полученной от заёмщика информации. Чтобы свести вероятность отказа к минимуму, рекомендуем вам изучить статью «Образец заполнения анкеты для получения ипотеки в Сбербанке».

Как регистрируется договор

Регистрация ипотечного договора в Росреестре состоит из пяти этапов. При этом важно соблюдать определенную последовательность:

• Все необходимые документы подаются в соответствующий орган, который наделён правом осуществлять регистрацию.
• Выполняется юридическая экспертиза предоставленных бумаг.
• Проверка законности сделки.
• При условии успешного завершения предыдущих этапов, в ЕГРН вносится соответствующая запись.
• Удостоверение самой процедуры госрегистрации. Проводится по месту нахождения недвижимости, являющейся предметом залога.

Если с точки зрения юриспруденции бумаги составлены правильно, процесс регистрации занимает 5 рабочих дней. Потребуется также уплатить госпошлину. Её размер стандартен и не зависит от стоимости недвижимости и объёма кредита.

Предложение от банка ВТБ 24

Было бы несправедливо обойти вниманием это кредитное учреждение. Дело в том, что по статистическим данным доля ВТБ 24 в сегменте ипотечного кредитования российского финансового рынка в прошлом 2024 году составила 19,97%, а прирост достиг отметки 2,68 п.п. Эти цифры подтверждают востребованность долгосрочных жилкредитов от данной финансовой организации.

Конечно, отставание ВТБ 24 от Сбербанка (49,05%) весьма существенно. Однако, если сравнивать с занимающим третью позицию в рейтинге Россельхозбанком (4,47%), опережение более чем убедительное. Больше информации по этому вопросу вы узнаете из нашей статьи «Ипотечное кредитование для ИП в ВТБ24».

В заключение скажем, что приобретение недвижимости с помощью долгосрочного займа позволит индивидуальному предпринимателю не извлекать средства из оборота. Таким образом, при разумном подходе за счёт расширения финансовых возможностей он повысит конкурентоспособность своего бизнеса.

Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки: Видео