Главная » Ипотека » Банки » Ипотека, предоставляемая в Сбербанке в залог имеющейся недвижимости

Ипотека, предоставляемая в Сбербанке в залог имеющейся недвижимости

Банки очень серьёзно относятся к жилкредитованию и предоставляют ипотечную ссуду далеко не всем. Одна из причин в том, что приобретаемое жильё станет предметом обеспечения займа лишь после того, как покупатель получит свидетельство о праве собственности на него. До этого момента формально залог отсутствует. Поэтому обеспечение ссуды имеющейся квартирой для банка надёжнее, а клиент при этом может рассчитывать на более лояльные условия кредитования. В этом контексте ипотека в залог имеющейся недвижимости в Сбербанке является хорошим предложением.Берем ипотеку в банке

Что представляет собой ипотечный кредит

Многие наши соотечественники отождествляют понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Такая трактовка ошибочна. Первый термин обозначает форму залога. То есть при ипотеке закладываемая недвижимость остаётся в пользовании и владении должника, а в случае невыполнения им своих обязательств кредитор обретает право вернуть ссуженные средства путём реализации данного объекта.

Ипотечный кредит – непременная составляющая ипотечной системы. Когда заёмщик берёт ссуду на покупку недвижимости, само приобретаемое имущество поступает в залог (ипотеку) банку и выступает в качестве гарантии возврата кредита.

Ипотекой также является залог уже имеющегося в собственности соискателя на ссуду жилого объекта. При этом заёмщик-залогодатель может направить кредитные средства на строительство, ремонт и иные цели по своему усмотрению.

Больше полезной информации по этой теме вы найдёте, перейдя по следующей ссылке: об ипотеке в 2017 году.

Условия ипотечного кредитования и процентная ставка

По состоянию на середину мая 2017 года Сбербанк предлагает 7 программ долгосрочного кредитования, включая «Акцию на новостройки». Из них 3 не предусматривают предоставление в залог недвижимости, находящейся в собственности заёмщика. Это такие банковские продукты, как «Военная ипотека», «Акция для молодой семьи» и «Ипотека плюс материнский капитал». По четырём оставшимся программам Сбербанк принимает в качестве обеспечения займа имеющееся недвижимое имущество. Их базовые условия и процентные ставки вы найдёте в таблице

ПрограммаПервоначальный взнос, %Сумма, рублиСрок, летСтавка, %
«Акция на новостройки»От 15Минимальная – 300 тыс., максимальная – не превышает 85% оценочной стоимости предоставляемого в залог недвижимого имущества До 7 при субсидировании ставки застройщиком.
В общем случае – до 30.
От 8,4
«Приобретение готового жилья»От 20Минимальная- 300 тыс., максимальная – не более 80% оценочной стоимости залогового объектаДо 30 От 10,25
«Строительство жилого дома»От 25Минимальная – 300 тыс., максимальная – не более 75% от оценочной стоимости объекта залогаДо 30 12.25
«Загородная недвижимость»От 25Не превышает 75% оценочной стоимости предоставляемой в залог имеющейся недвижимостиДо 30 11.75

В целом начало 2017 года ознаменовалось снижением процентной ставки ипотеки от Сбербанка на 1.1 п.п. С одной стороны, рядовому обывателю может показаться, что не такая это уж большая цифра. Однако, если воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, размещённым на сайте банка, получится уменьшение ежемесячной выплаты на 4%. А с учётом сроков и объёмов ипотечных ссуд заёмщики почувствуют реальное облегчение финансового бремени. Чтобы не переплачивать, рекомендуем вам воспользоваться информацией из нашей статьи, посвящённой теме, каким образом снизить ставку по ипотеке в Сбербанке.

Требования к потенциальному заемщику

Сбербанк предъявляет единые требования к соискателям ипотечных кредитов. Формулируются они следующим образом:

  • Возраст:
    • на момент получения займа – не младше 21 года;
    • на дату окончания действия кредитного соглашения – не старше 75 лет.
  • Трудовой стаж:
    • общий за последние 5 лет – от 1 года;
    • на текущем месте трудоустройства – от 6 месяцев.
  • Привлечение созаёмщиков. В качестве таковых могут выступать физические лица (не более 3), доходы которых будут учтены при расчёте максимальной суммы ссуды.
    Супруга/супруг титульного заёмщика в обязательном порядке является созаёмщиком, независимо от возраста и платежеспособности. Но следует знать, что при наличии соответствующего пункта в брачном контракте это требование не действует.
    Кроме того, если ипотека в Сбербанке под залог имеющейся недвижимости предоставляется без подтверждения трудовой занятости и доходов, максимальный возраст заёмщика на дату полного закрытия кредита не должен превышать 65 лет.

Требования к предоставляемому в залог имуществу

Чтобы получить от Сбербанка по кредитной заявке положительное решение, залоговое недвижимое имущество должно соответствовать следующим требованиям:

  • отсутствие обременения;
  • в качестве залога банк не принимает комнаты в общежитии, хрущёвки, жильё в ветхих, аварийных, планируемых под снос и реконструкцию домах, а также в сооружениях, входящих в категорию памятников архитектуры;
  • наличие таких инженерные коммуникации, как водоснабжение и канализация, а также должны быть подведены газ и электричество;
  • проведённая перепланировка жилой площади должна быть узаконена.

Если в качестве залога выступает частный дом, он должен быть возведён из плит, камня или кирпича, соответствовать нормам пожаростойкости и безопасности, иметь бетонные или железные перекрытия. Кроме того, в этом случае необходимо оформить залог земельного участка, на котором расположен особняк.

Особенности оформления ипотеки

Приняв решение обратиться за ипотечной ссудой в Сбербанк, необходимо прежде всего оценить свои возможности. Имея плохую кредитную историю, на получение подобного займа можно даже не надеяться. Если всё нормально, начинайте собирать необходимые документы. Особенности оформления кредита зависят от выбранной банковской программы. Но есть и другие немаловажные нюансы. Если эта тема для вас актуальна, получить больше информации вы сможете, перейдя по следующей ссылке: что нужно, чтобы взять ипотечный кредит.

Мы же здесь кратко упомянем этап, вызывающий у большинства заёмщиков ряд вопросов. Речь идёт о заполнении анкеты на ипотечный кредит в Сбербанке. Этот документ необходимо подавать вместе с остальной документацией. Сразу предупредим, что формирование анкеты потребует немалого времени, поскольку состоит она из 6 страниц стандартного формата А4, на каждой из которых выделены блоки и разделы. Чтобы не допустить ошибок и не затянуть с получением долгосрочного жилкредита, рекомендуем вам ознакомиться со статьёй на нашем сайте «Об анкете на ипотеку в Сбербанке».Подача документов

Как оформляется

В Сбербанке эта процедура во многом схожа с порядком оформления ипотечного займа в иных финансовых учреждениях. Для получения денежных средств выполните следующие мероприятия:

  • Представьте пакет документов совместно с кредитной заявкой в Сбербанк или его партнёру.
  • Дождитесь положительного решения. И будьте готовы к тому, что от вас могут потребовать представить дополнительные документы.
  • Выберите недвижимость.
  • Представьте в Сбербанк пакет документов по выбранному объекту.
  • Подпишите кредитную документацию.
  • Зарегистрируйте в Росреестре свои права на недвижимость.
  • Получите жилищный кредит.

Необходимые документы

Точный перечень документов зависит от того, какую ипотечную программу вы выберете. Но основными для любого долгосрочного жилкредита являются следующие бумаги:

Кроме того, потребуются документы по предоставляемой в залог недвижимости. Этот список содержит всего 2 пункта:

  • Документы, подтверждающие, что лицо, передающее в залог права требования, таковыми обладает.
  • Согласие супруги/супруга ипотекодателя на передачу в залог прав требования. Документ должен быть нотариально заверен.

Необходимо также представить договор приобретения объекта недвижимости. Следует учесть, что банк оставляет за собой право потребовать дополнительные документы.

Договор ипотеки

Основанием для заключения ипотечного соглашения с финансовой организацией служит предварительно подписанный с продавцом договор купли-продажи недвижимости. Если банк не одобрит этот документ, в получении долгосрочного жилкредита заёмщику будет отказано.

Прежде чем обращаться в банк за подобной ссудой, следует внимательно изучить содержание ипотечного договора. Если у вас возникнут вопросы, лучше заранее проконсультироваться у юриста. Впрочем, оказать помощь вам сможет размещённая на нашем сайте статья, которая так и называется «Образец ипотечного договора Сбербанка».

Авансовый взнос

Размер авансового платежа влияет на объём переплат в обратно пропорциональной зависимости – чем он больше, тем меньше выделяется заёмных средств, за пользование которыми начисляются проценты.

Однако с февраля 2017 года размер первоначального взноса (и, кстати, срок кредитования) не влияет на величину ставки по ипотеке в Сбербанке.

Если раньше, внеся сумму, например, 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости, можно было рассчитывать на уменьшение начисляемых процентов, то сегодня ставка определяется банком в индивидуальном порядке. При этом неизменным остаётся её базовое значение. Время покажет выгоду данного подхода для клиентов Сбербанка. Больше полезной информации вы узнаете из нашей статьи, касающейся темы о первоначальном взносе на ипотеку в Сбербанке.

Затраты при оформлении ипотеки

Многие наши соотечественники наивно полагают, что, взяв ипотечный заём, помимо выплат по основному долгу, им останется проводить лишь ежемесячные процентные платежи. Между тем цена недвижимости ещё на этапе заключения кредитного соглашения может значительно возрасти.

В частности, для определения доступной к получению общей суммы займа потребуется провести независимую оценку приобретаемой недвижимости. В нынешних рыночных российских реалиях такая услуга обходится недёшево – от 5 до 20 тысяч рублей. Единственное, что облегчает участь заёмщика, это отсутствие необходимости поиска оценочной компании, поскольку при Сбербанке аккредитовано достаточно большое количество организаций такого профиля.

Кроме того, ипотека в данном финансовом учреждении под залог имеющейся недвижимости предполагает в обязательном порядке страхование приобретаемого объекта от утраты и повреждения. А это дополнительная статья расходов. На сайте Сбербанка сказано, что стоимость страхового полиса является величиной производной от остатка задолженности по долгосрочному жилкредиту. Чтобы не переплачивать, рекомендуется оформлять страховку в компании «Сбербанк Страхование». Тем более что сделать это можно в режиме онлайн.Оформление ипотеки

Особенности ипотеки без справки о доходах

Выдавая денежные средства без подтверждения доходов, финансовая организация сильно рискует, однако перед другими банками приобретает конкурентное преимущество. Сбербанк предлагает получить ипотечный заём всего по двум документам в рамках действующих на настоящий момент программ «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья – Единая ставка». Условия предоставления этих кредитных продуктов выглядят следующим образом:

  • Сумма займа:
    • минимальная – 300 тыс. рублей;
    • максимальная:
      • 15 млн руб. для займов на недвижимость, расположенную в Москве и Санкт-Петербурге;
      • 8 млн руб., когда кредитуется приобретение прочих объектов.
  • Первоначальный взнос – от 50%.

В целом название ипотеки «По двум документам» не вполне корректно. Ведь реально потребуется представить минимум три документа: паспорт заёмщика, второй документ на выбор из списка, представленного выше, и, конечно же, анкету-заявление соискателя займа.

И обратите внимание: для минимизации риска невозврата ссуженных средств Сбербанк требует внесения солидного первоначального взноса -50% от суммы кредита. По мнению кредитора, такой объём авансового платежа будет хорошим стимулом для заёмщика своевременно осуществлять регулярные выплаты. Кроме того, наличие столь существенной суммы подтверждает хорошее финансовое положение кредитополучателя.

Как погашать ипотечный кредит

Каждому заёмщику следует помнить, что даже один день просрочки регулярной выплаты может повлечь ряд проблем. Для того чтобы их исключить, нужно:

  • срочно оповестить банк о своих финансовых трудностях;
  • отвечать на звонки;
  • ликвидировать просрочку как можно быстрее.

При таком подходе банк может пойти навстречу клиенту, столкнувшемуся с временными финансовыми трудностями, и обсудить с ним возможность перенесения сроков платежей. Но в любом случае заёмщику будет начисляться неустойка размером 20% годовых от суммы просроченного платежа. Больше полезной информации по этому вопросу вы почерпнёте из нашей статьи «Как погасить ипотеку правильно».

Виды платежей

На сайте Сбербанка чётко сказано, что задолженность по долгосрочному жилкредиту выплачивается равными (аннуитетными) платежами. Причём ни по одной программе речь о дифференцированных выплатах даже не идёт. С одной стороны, это несомненный плюс, поскольку заёмщик может достаточно точно рассчитать семейный бюджет не только на ближайшее время, но и на обозримую перспективу.

Следует знать, что при аннуитетном методе погашения переплата увеличивается, так как с начала и примерно до середины срока действия договора кредитования большая часть ежемесячных выплат идёт на покрытие процентов.

При этом сумма основного долга уменьшается медленными темпами. Конечно, такая схема более выгодна банку, чем клиенту. Ведь последний сначала платит за пользование деньгами, а только потом постепенно начинает гасить сам долг.

Возможно ли досрочное погашение

На этом фоне вполне закономерно возникают вопросы, как при таких условиях можно снизить уровень переплат и насколько эффективно будет досрочное погашение займа. Сразу скажем, что частичное закрытие кредита раньше срока при аннуитетных платежах для заёмщика не несёт никакой выгоды. Сколько бы денежных средств плательщик ни внёс на ипотечный счёт, проценты за пользование этими деньгами уже оплачены. Поэтому намного выгоднее, если появились дополнительные доходы, использовать их на актуальные нужды, а ипотеку выплачивать по графику. Чтобы узнать все нюансы этого вопроса, ознакомьтесь со статьёй на нашем сайте «Как можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке».

Налоговый вычет по ипотечному займу

Приобретая жильё с привлечением ипотечных средств, можно получить налоговый вычет, то есть вернуть определённую часть процентов, выплаченных банку. Проценты при этом возвращаются за счёт налогов, уплаченных государству. На сегодняшний день размер стандартной ставки налога для физлиц составляет 13%. И столько же процентов от уплаченных по кредиту процентов можно вернуть. Возврат осуществляется:

  • Ежемесячно. На протяжении года налог на доходы не подлежит удержанию из зарплаты кредитополучателя, а входит в сумму оплаты труда.
  • Единовременно. По завершении календарного года на счёт заёмщика перечисляется сумма налога, уплаченного за этот год.

Но здесь есть одно ограничение: максимальный объём долгосрочного жилкредита, из которого осуществляется налоговый вычет, составляет 2 млн рублей. То есть в целом вернуть за покупку жилья можно 260 тыс. рублей или 390 тыс. рублей – за уплаченные по ипотеке проценты. А основанием для проведения данной операции являются сумма фактически уплаченного налога, подтверждение проведённых платежей и сам договор долгосрочного кредитования,

Как снять обременение по ипотеке

Как уже говорилось, рассматриваемый вид ипотеки предусматривает предоставление в залог недвижимости. После полного закрытия кредита залогодатель обретает право на снятие обременения с залогового объекта. Для этого сначала он должен взять в Сбербанке закладную, в которой имеется отметка о выполнении им ипотечных обязательств. Заключительный этап – представление этого документа в Росреестр либо МФЦ. Эти организации погасят в ЕГРП регистрационную запись о предоставлении ипотеки. В этих же госструктурах владелец объекта может получить свидетельство, подтверждающее право собственности, в котором отсутствует отметка об обременении, либо выписку из ЕГРП.Получение ипотеки

Какие ограничения накладывает банк на ипотечное и залоговое имущество

Оформление недвижимости в ипотеку предусматривает, что кредитуемый объект будет числиться в залоге у финансового учреждения до момента полного погашения суды. Это же касается и залогового имущества при оформлении ипотеки под залог уже имеющейся у кредитополучателя недвижимости.

До полного закрытия жилкредита, недвижимость нельзя:

  • продавать;
  • дарить;
  • сдавать в аренду;
  • перезакладывать.

Осуществлять перепланировку залогового и ипотечного имущества можно только по согласованию с банком. И ещё один момент: залогодатель не может прописать в заложенной квартире кого пожелает. Регистрировать в этом случае допускается исключительно членов семьи владельца жилья.

О плюсах и минусах

Согласно статистическим данным клиенты кредитных учреждений отдают предпочтение оформлению в залог не покупаемой недвижимости, а имеющегося в собственности жилья. К плюсам подобного ипотечного кредита эксперты относят возможность покупки недвижимости любого типа. Особенно это проявляется по отношению к жилью в новостройках.

Приобрести новую квартиру допускается даже в доме от застройщика, не числящегося в списке аккредитованных при Сбербанке строительных компаний. При этом в качестве залога может выступать недвижимость не только самого кредитополучателя, но и его близких родственников. А направлять заёмные средства допускается на любые цели, в том числе, например, на ремонт купленного жилья. Отчитываться об использовании этих денег клиент не обязан.

Из минусов прежде всего стоит выделить, что к передаваемой в залог «старой» недвижимости банк предъявляет повышенные требования. Иными словами, владельцы квартир, состояние которых оставляет желать лучшего, на ипотечный заём в Сбербанке могут даже не надеяться.

Но самым большим недостатком ипотечного кредитования под залог имеющейся недвижимости является ограниченный объём получаемой заёмщиком суммы. Сбербанк выдаст максимум 85% от стоимости находящейся в эксплуатации квартиры и то лишь в рамках акции на новостройки. Но аккредитованная банком оценочная компания часто оценивает жильё с дисконтом. Поэтому объём займа может составлять едва ли не 60% от реальной стоимости залогового недвижимого имущества.

И в заключение напомним, что в случае невыполнения своих финансовых обязательств заёмщик рискует остаться без крыши над головой: банк вправе продать обе квартиры – новую (кредитуемую) и «старую» (предоставляемую в залог). Поэтому заёмщик обязан трезво подойти к оценке своей кредитоспособности в обозримом будущем и тщательно изучить возможные подводные камни такой сделки.

5 правил комфортной ипотеки: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x

Задать вопрос