Что выгоднее – ипотечный заём или потребительский кредит

Популярность займов для приобретения недвижимости за последние полгода заметно возросла. В 2024 году процентные ставки банков стали ниже, а само жильё – дешевле. Такая тенденция привела к тому, что потенциальные клиенты финансовых организаций нередко задаются вопросом, что выгоднее – ипотека или кредит. Однозначно ответить невозможно. Многое зависит от покупаемого жилого помещения, объёма собственных денежных накоплений и условий выбранной банковской программы.

Основные отличия

Начнём с определений:

• Ипотечный заём – это предоставление денежных средств на продолжительный период под залог недвижимости (строений, земли). Его главная особенность – целевое назначение: направить одолженные средства можно только на приобретение недвижимого имущества. Причём деньги поступают на расчётный счёт продавца, а не выдаются наличными на руки заёмщику.
• Потребительский заём предоставляется на любые цели, то есть на потребительские нужды (поэтому его ещё называют нецелевым кредитом). Берут такую ссуду не только для приобретения товаров длительного пользования (мебели, автомобиля, квартиры), но и для иных покупок (бытовой техники, мобильных телефонов, продуктов питания). Одной из наиболее распространённых форм кредитования такого типа является оформление кредитной карты.

Эксперты выделяют пять основных отличий описываемых банковских продуктов:

• Сумма. При ипотечной ссуде значение этого параметра может в десятки раз превышать сумму нецелевого займа. Например, в банке ВТБ 24 можно получить 60 млн рублей (программа «Больше метров – меньше ставка»).
• Сроки. Продолжительность действия договора ипотеки достигает 30 лет. А максимальный срок потребительской ссуды обычно не более 10 лет.
• Первоначальный взнос. Это, пожалуй, один и основных нюансов в вопросе, чем ипотека отличается от кредита на квартиру. Чтобы получить потребительскую ссуду, проводить авансовый платёж не нужно, а по ипотеке это необходимо сделать.
• Залог. Если потребительский заём может быть предоставлен без залога, то в случае с ипотечной ссудой это исключено.
• Ставка. С точки зрения банков ипотечный заём является более надёжным по сравнению с нецелевой ссудой. Соответственно, и процентная ставка на него ниже.

Кроме того, разница между ипотекой и кредитом заключается в том, что в первом случае обязательно требуется провести оценку стоимости залоговой недвижимости, оформить страховку и пройти регистрацию в Росреестре.

Что лучше

Чтобы ответить на вопрос, что выгоднее оформить, необходимо сравнить плюсы и минусы кредитных продуктов с учётом финансовых возможностей заёмщика.

Ипотека – это вариант для граждан, не обладающих высоким уровнем дохода.

Они могут заключить долгосрочный договор кредитования, платежи по которому не лягут непосильной ношей на семейный бюджет. Однако в контексте вопроса, намного ли выгоднее ипотека, чем потребительский кредит на покупку квартиры, заёмщику следует учесть, что общая сумма выплат в этом случае превысит номинальную стоимость жилья раза в два-три. Объём переплат по нецелевой ссуде будет значительно меньше. Дело в том, что при отличии ставки на несколько процентных пунктов основное влияние на значение данного показателя оказывает срок кредитования, причем в прямо пропорциональной зависимости.

Для подтверждения вышесказанного воспользуемся одним из размещённых в сети кредитных онлайн-калькуляторов при следующих исходных данных: сумма обоих займов – 2 млн руб.; срок потребительской ссуды – 5 лет, ипотеки – 15 лет; ставка – 18 и 13% соответственно; вид платежа – аннуитетный. Чтобы уровнять шансы, еще одно условие -по обоим займам выплачивается первоначальный взнос 200 тыс. рублей. Расчётные данные приведены в таблице:

Анализ этих цифр с точки зрения обслуживания не даёт однозначный ответ на вопрос, что проще – ипотека или кредит на недвижимость. Комфортный размер ежемесячного платежа по ипотеке полностью нивелируется более чем двукратной итоговой переплатой, что негативно сказывается на финансовом состоянии заёмщика. Может, целесообразнее в течение определённого времени накапливать денежные средства, например, путём вкладов. И даже если накоплений на покупку жилья собственными силами не хватит, ипотеку можно будет взять на более привлекательных условиях благодаря большему первоначальному взносу. Итак, каждый должен принимать решение самостоятельно.

Когда выгоднее взять потребительский кредит

Использовать потребительский кредит для покупки квартиры имеет смысл лишь в случае, когда требуется относительно небольшая сумма на короткий срок. Например, гражданин может выплатить порядка 85- 90% от стоимости жилья или рассчитывает получить в ближайшее время крупное наследство и покрыть за счёт него долг. В такой ситуации стоит обратить внимание на два преимущества данного вида кредитования:

• существенная экономия на обязательных для ипотеки сопутствующих расходах;
• небольшие сроки оформления договора займа.

Если собственных накоплений достаточно для оплаты 60-70% от стоимости квартиры, а погасить кредит планируется в течение ближайших 3-4 лет, целесообразно взять ипотеку по двум документам. Проблемы при оформлении такого займа обычно не возникают, процентная ставка увеличивается ненамного, какие-то особые ограничения на выбор жилья не устанавливаются.

Когда при рассмотрении вопроса, что лучше – ипотека или кредит на жилье, принципиальное значение имеет, кто станет его собственником, стоит обратить внимание на следующее отличие. В первом случае права на недвижимость автоматически приобретают оба супруга.

При потребительском кредитовании возможен вариант, когда владельцем квадратных метров становится только один супруг.

Для этого достаточно на документальной основе доказать, что долг гасился за счёт средств, находившихся на его счете до заключения брака.

Условия по кредитным продуктам в крупнейших банках

Чтобы получить представление о параметрах ипотечного и потребительского кредитования на отечественном финансовом рынке, ознакомьтесь с ниже размещённой таблицей. В ней представлены данные ведущих российских банков.

Чтобы сделать правильный выбор, нужно тщательно проанализировать конкретную ситуацию и свою финансовую перспективу.

5 правил комфортной ипотеки: Видео