Покупку собственного жилья вполне заслуженно можно назвать одним из самых важных приобретений в жизни каждого человека. Личное недвижимое имущество – это не только показатель обретения некоторого статуса и результат упорного труда, но и возможность обустроить свой быт, навсегда покончив с кочевой жизнью. Но большая часть граждан воплотить в реальность эту мечту может исключительно благодаря кредиту. Что же делать, если уровень дохода не совсем позволяет прибегнуть к такому способу: как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?
Как добиться согласия банка
Вполне логично будет предположить, что самый важный критерий, по которому банк судит о платежеспособности заемщика – это заработная плата, которую, к тому же, он получает официально, а не в конверте. Этот факт очень важно учитывать, поскольку доказать наличие этого самого «конверта» потенциальный клиент не сможет.
Первостепенное значение для любого кредитора имеет вероятность получения своих средств обратно, а потому каждый заемщик подвергается тщательной проверке; не стоит прибегать к мошенническим схемам и приносить поддельную справку, не отражающую реальное положение дел.
Прежде чем узнать, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, необходимо решить для себя несколько вопросов:
- на какую именно сумму вы рассчитываете;
- на какое количество лет планируете растянуть платеж;
- какая сумма имеется для внесения первого платежа.
Одним из способов получения заемных денег на покупку жилых метров является как раз возможность оплатить банку первоначальный взнос. И здесь шансы увеличиваются прямо пропорционально имеющемуся в наличии капиталу.
Пускаясь в нелегкий путь поиска банка, который будет готов ссудить вас средствами несмотря на низкий доход, необходимо рассмотреть все возможные варианты. Финансовых учреждений очень много. Все они отличаются абсолютно разными условиями кредитования. Одни относятся с большей лояльностью к своим клиентам, другие проявляют максимальную строгость. Но при всем при этом обязательно найдется именно тот кредитор, который будет готов пойти вам навстречу. Нужно быть готовым к тому, что чем ниже ваш заработок, тем на меньшую сумму будет готов раскошелиться банк.
И еще один важный фактор, который сыграет на руку в решении вопроса, как взять ипотеку с маленькой зарплатой, – это, конечно же, положительная кредитная история. Наверняка банк не поленится узнать, как складывались ваши отношения с предыдущими кредиторами: вовремя ли вы возвращали свой заем, соблюдали ли график платежей.
Обратите внимание, что, если ранее вы вообще никогда кредиты не брали, это не будет служить положительной характеристикой для вас как клиента: поскольку никакой кредитной истории у вас просто нет, судить о возможных сценариях развития событий кредитору будет очень сложно.
Как оформить ипотеку при малом доходе
Чего делать точно не нужно, так это прибегать к услугам частных непроверенных компаний, готовых предоставить вам средства, казалось бы, на очень привлекательных условиях. Будьте уверены: такой договор впоследствии может оказаться непосильным бременем и завести вас в долговую яму, выбраться из которой получается не у всех. Поверьте, что способов получить кредит в надежных банках существует немало.
Дополнительный доход
В нашей стране можно найти очень много граждан, которые работают на одной официальной работе, но дополнительно занимаются еще несколькими видами деятельности, которые также служат им источником поступления денежных средств. Большим преимуществом будет, если найдется возможность подтвердить наличие данных видов работ.
К такой занятости можно отнести все, что угодно:
- вечернюю подработку;
- работу по выходным;
- фриланс;
- сдачу в аренду собственности (к примеру, гараж);
- получение дивидендов с депозита.
И если в первых двух вариантах придется обсудить этот вопрос с работодателем и, возможно, убедить его, чтобы вас оформили хотя бы на минимальный оклад, то в случае с фрилансом можно предоставить выписку из банка о ежемесячном поступлении средств на ваш счет от определенного плательщика.
Сдача в аренду имущества в этом случае также должна быть оформлена документально, а вот дивиденды с депозита вы сможете использовать в качестве доказательства своего благосостояния только в том случае, если он не пойдет на оплату первого взноса.
Словом, все, что приносит дополнительные деньги и может быть подтверждено на бумаге, и станет доказательством платежеспособности для банка.
Поручители
Больше всего шансов в решении вопроса, дадут ли ипотеку, если маленькая официальная зарплата, у тех, кто сможет найти поручителей. При этом обратите внимание: когда кредит оформляется, к примеру, на мужа, а жена работает и получает официальную зарплату, ее доход также может учитываться. И хотя в полной мере поручительством это не назовешь, использовать такой метод вполне законно.
В роли поручителей могут выступить, в том числе, родственники или друзья. Степень родства в этом случае значения не имеет. Важно просто понимать, что если сам заемщик выполнить свои обязательства не сможет, данное бремя ложится на его поручителя.
Потребительский заем
Если все же средств на первоначальный взнос не нашлось, а знакомые такими средствами не располагают или не готовы их одолжить, можно прибегнуть к такому нехитрому способу, как оформление потребительского займа.
Сам по себе такой кредит оплатить стоимость жилья, конечно же, не позволит. Обычно от ипотеки он отличается меньшей заемной суммой. Кроме того, банки обычно даже не спрашивают, для чего он вам понадобился, а для его оформления не требуется много бумаг. Во всяком случае, справка о доходах редко входит в пакет документов.
Ипотека же характеризуется большим объемом средств, которые может ссудить банк, и более длительным сроком договора.
В любом случае кредита на потребительские нужды должно хватить, чтобы покрыть оплату первого взноса за ипотеку.
Залог
Низкий заработок вряд ли станет препятствием на пути к кредиту, если у заемщика имеется хотя бы какое-то недвижимое имущество, которое сможет выступить в роли залога для банка. В договоре в таком случае будет указано, что если проситель будет не в состоянии вернуть заемные средства, принадлежащее ему имущество переходит в собственность банка.
Чаще всего таким залогом выступает само кредитуемое имущество. Но если у заемщика имеется в собственности и другая недвижимость, она может также выступить гарантией для банка, учитывая малый доход претендента на заем.
Программы для льготников
Отличительная особенность льготных программ – это поддержка государства. На сегодняшний день в России действует несколько таких проектов, которые рассчитаны на разные категории граждан:
- на военнослужащих;
- на молодые семьи;
- на специалистов в сфере медицины;
- на специалистов в сфере образования.
Воспользоваться такой программой, если семья не попадает ни в одну из категорий, можно и ячейке общества, пребывающей в статусе малообеспеченной.
Не стоит только забывать, что государство будет готово оплатить только часть расходов по кредиту. А чтобы это стало возможным, придется пройти долгую бюрократическую процедуру и соблюсти массу формальностей.
На какую сумму может рассчитывать заемщик
Итак, могут ли дать ипотеку с маленькой зарплатой, мы уже выяснили – шансы есть. Но отсюда вытекает вопрос иного порядка: на какую же сумму сможет рассчитывать заемщик при своем небольшом доходе.
Предположим, что официальный доход составляет 20 тысяч рублей, из которых 15 уходит на ежемесячные расходы заявителя. Таким образом, максимум, на что он сможет претендовать – это 5 тысяч рублей в месяц.
Если умножить эту сумму на 60 месяцев (самый большой срок кредитования при таком окладе), тогда получается, что при ставке в 20% можно будет получить от банка всего 189 тысяч рублей. Фактически сумма не слишком велика и стать собственников квартиры она не позволит, но увеличить объем кредитных средств можно будет, прибегнув к перечисленным выше способам.
