Основным отличием жилищного кредитования от потребительских займов является то, что выдаётся крупная денежная сумма под сравнительно небольшие проценты на продолжительный срок. Перед оформлением ипотечной ссуды кредиторы тщательно изучают досье каждого соискателя, чтобы удостовериться в способности кредитополучателя обслуживать договор. Однако ипотека с плохой кредитной историей – все же реальность.
Что такое кредитная история
Кредитная история формируется на всех граждан, когда-либо бравших ссуду. Причем не имеет значения, получали они деньги в банке или другом финансовом учреждении.
Каждый заём, договоры поручительства, неисполненные платежи или просрочки – все эти сведения заносятся в досье гражданина, хранящееся в кредитном бюро.
Заимодатель запрашивает из базы данных отчёт с целью проведения анализа добросовестности исполнения обязанностей потенциальным клиентом по погашению имевшихся кредитных задолженностей.
При наличии у заемщика нарушений по договору его кредитная история обретает статус испорченной. По этой причине банк может отказать в выдаче ипотечной ссуды. Однако бывают случаи, когда досье становится испорченным по вине финансовой организации, а не клиента. Иногда ошибочные сведения направляются в БКИ (Бюро кредитных историй) из-за технических сбоев или невнимательности банковских сотрудников. Поэтому, зная, что ипотечный кредит с плохой кредитной историей может быть не выдан, рекомендуется периодически проверять свое досье.
Как проверяется
Следует знать, что испортить кредитную историю могут:
- наличие задолженности всего в 2-3 рубля, возникшей из-за допущенной ошибки при расчётах;
- небольшая просрочка (в несколько дней) по выплате;
- невыполнение обязательств в качестве поручителя.
Проверка осуществляется следующим образом:
- Обратиться в особую структурную единицу Центробанка РФ – Центральный каталог кредитных историй, где получить информацию о месте хранения досье.
- Отправить запрос в конкретное БКИ.
Выполнить эту процедуру бесплатно допускается раз в год.
Можно ли исправить кредитную историю
Узнав ответ на вопрос, влияет ли кредитная история на ипотеку, некоторые клиенты банка с небезупречной репутацией вынуждены искать выход из ситуации – когда необходим новый кредит. Для того чтобы вновь войти в список добросовестных заёмщиков, эксперты рекомендуют предпринять следующие шаги:
- Погасите все долги. Человеку, имеющему задолженность, навстречу не пойдёт ни один банк.
- Оформите небольшую ссуду на свою зарплатную карту в банке-эмитенте.
- В финансовой организации, где планируется взять ипотеку, откройте депозит.
- Оформите экспресс-кредит. Продукт такого типа выдается на срок до 1,5 лет без поручителей и справок. Выплаты проводите своевременно и в полном объёме.
- Обратитесь в микрофинансовую организацию. Учреждения такого типа, как правило, не отказывают заёмщикам с плохой кредитной историей.
- Возьмите в рассрочку мебель или бытовую технику. Главное – своевременно проводить платежи.
Любое из этих решений способно улучшить кредитную историю заёмщика. Окончательно исправить ситуацию позволит совокупность нескольких вариантов.
Как получить ипотеку
Эксперты отмечают рост конкуренции на современном финансовом рынке, из-за чего кредитные учреждения не разбрасываются своими клиентами. Поэтому, даже если планируется ипотека с плохой кредитной историей, получить её возможно. Правда, на более жестких условиях. Рассмотрим наиболее распространённые варианты.
Аванс от 40% и хороший доход
В данном случае можно отказаться от услуг банка. Речь идёт о рассрочке от застройщика, которая обеспечивает такой же результат, что и ипотека. При оформлении подобной ссуды для строительной компании важна лишь своевременность выплат, и кредитную историю клиента её специалисты не проверяют.
Из плюсов данного решения стоит выделить:
- к стажу работы особые требования не предъявляются;
- минимальный пакет документов;
- страхование не требуется.
Но важно учитывать и отрицательные моменты:
- незначительный срок предоставления рассрочки;
- жильё покупается на этапе строительства. Таким образом, гражданин рискует заселиться в новое жильё со значительной задержкой из-за затягивания сроков сдачи объекта в эксплуатацию.
Предоставление имеющейся недвижимости в залог
Получить долгосрочный жилкредит можно также по схеме ломбардной ипотеки, которая подразумевает предоставление в залог имеющегося в собственности клиента жилья. Заключить договор кредитования можно не только с банком, но и с микрофинансовой организацией. По сути, это ипотека с плохой кредитной историей без первоначального взноса. Недвижимость в таком случае выступает в качестве авансового платежа и служит гарантией возврата ссуженных средств.
Наибольшим доверием у населения сегодня пользуются следующие кредиторы:
- Совкомбанк;
- Райффайзенбанк;
- Банк Жилищного Финансирования;
- «Городская сберегательная касса».
Эти финорганизации предоставляют крупные займы гражданам даже с запятнанной кредитной историей.
Исправление кредитной репутации
Один из оптимальных вариантов – исправление своей кредитной истории. Этот процесс потребует значительных временных затрат – от 3 до 12 месяцев. В данном случае пригодятся услуги микрофинансовых организаций – они предлагают специальные программы, позволяющие избавиться от репутации недобросовестного заёмщика. Проведя своевременную оплату нескольких краткосрочных кредитов, можно вновь обращаться в банки.
В Совкомбанке действует программа с многообещающим названием «Кредитный доктор». Суть её та же, что и у микрофинансовых организаций, только проценты по ссуде ниже. Как известно, Совкомбанк относится к категории стабильных игроков отечественного банковского рынка, поэтому после погашения займа по программе «Кредитный доктор» вероятность отказа в оформлении ипотеки будет минимальной.
«Военная ипотека» при плохой кредитной истории
По закону с 2024 года военнослужащий субъектом кредитной истории не является. Это значит, что в БКИ данные по «Военной ипотеке» передаваться не должны, а уже внесённые сведения по требованию участника НИС должны быть удалены. Однако именно по этой причине военнослужащие нередко получают отказ в выдаче долгосрочного жилкредита. Возникает вопрос о правомочности таких действий, ведь долговые обязательства в данном случае погашаются за счёт государства.
Такой подход обусловлен желанием банков быть уверенными в том, что, доже уволившись из рядов ВС РФ, заемщик погасит задолженность. Нормы действующего законодательства не запрещают проверку кредитной истории и при веских основаниях отказывать физлицу в займе.
Существует несколько выходов из такой ситуации:
- Погасить задолженность по кредиту, если таковая имеется.
- Подождать, если кредитная история по какой-то причине ещё не удалена из базы БКИ, и только потом обратиться в банк.
- Улучшить свою кредитную историю одним из вышеуказанных способов.
Не менее важен вопрос, дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика. Ведь в большинстве финансовых учреждений одним из условий выдачи долгосрочного жилкредита является участие в сделке в качестве созаёмщика супруги/супруга основного кредитополучателя.
Возможность привлечения лиц, готовых разделить обязанности и права клиента банка, взявшего долгосрочную жилищную ссуду, оговорена в статье № 323 Гражданского кодекса РФ. Но, к сожалению, однозначный ответ на вышеуказанный вопрос в ней не содержится. Из этого следует, что плохая кредитная история созаёмщика – отнюдь не приговор. Банк будет принимать решение в соответствии выработанной политикой. Заинтересованная в сотрудничестве финансовая организация обязательно изучит все нюансы потенциальной сделки, после чего вынесет вердикт.
Как видно, плохая кредитная история – не приговор. Однако, имея проблемную финансовую репутацию, подавать заявку в несколько банков не стоит – так можно усугубить положение. Внимательно изучайте кредитные продукты финансовых учреждений с разными статусами, используйте кредитный калькулятор, прибегайте к услугам специалистов.
