Проблема покупки собственной жилплощади остается актуальной для многих россиян. Наиболее популярным источником финансирования приобретения недвижимости остаются банковские кредиты. В этой статье мы расскажем, кому дают ипотеку на жилье, а кому придется искать альтернативные варианты получения финансирования.
Требования банков
В процессе поиска подходящей кредитной программы необходимо узнать, на каких условиях дают ипотеку, чтобы проанализировать собственную финансовую устойчивость и оценить вероятные риски. Также нужно учесть, что для получения возможности использования ссудных средств заёмщики должны соответствовать ряду требований, установленных банком-кредитором. Подобный перечень критериев специально разрабатывается финансовыми учреждениями для отбора надёжных и платёжеспособных клиентов, сотрудничество с которыми будет иметь наименее рискованный характер. Кроме того, требования банков к дебиторам могут варьироваться в зависимости от того, на что дается ипотека.
Возрастные ограничения
Как правило, требования, касающиеся возраста дебиторов, являются одними из основных, поскольку, зачастую, максимальной кредитоспособностью клиенты банков обладают на протяжении определённого периода жизни, который обычно совпадает с периодом активной трудовой деятельности.
Финансовые учреждения, стремясь минимизировать собственные риски, отдают предпочтение клиентам, которые уже имеют трудовой стаж и стабильный доход, но при этом ещё далеки от пенсионного возраста.
Так, определяя, со скольки лет те или иные граждане могут стать участниками ипотечных программ, финансовые учреждения, как правило, учитывают, сколько лет необходимо человеку для получения образования и устройства на работу. Таким образом, минимальный возраст для дебиторов варьируется в пределах от 21 до 23 лет, а в редких случаях (при условии привлечения поручителей или созаёмщиков) возрастные рамки могут включать 18 лет.
Учитывая тот факт, что жилищное кредитование преимущественно рассчитано на долгосрочную перспективу сотрудничества кредитора с заёмщиком, для обеих сторон является важным определение того, до скольки лет дают ипотеку на квартиру. Принимая во внимание установленный законодательством пенсионный возраст, большинство финансовых учреждений считает возможным сотрудничать с дебиторами по ипотечным программам вплоть до достижения ими 65-летнего возраста, при этом некоторые банки сдвигают возрастные границы до 75 и даже 80 лет.
Гражданство
Наличие гражданства РФ позволяет финансовым учреждениям минимизировать собственные риски, связанные с возможной недобросовестностью клиента и его уклонением от погашения задолженности. В большинстве банков этот критерий оценки заёмщиков считается одним из основных, однако некоторые финансовые учреждения ограничиваются требованием к регистрации клиента.
Нужна ли прописка
Как известно, большинство кредитующих банков в последние годы в связи с уменьшением спроса на жилищные ссуды идут навстречу заёмщикам. Это означает, что для оформления займа под залог недвижимости может быть достаточно временной прописки.
Какой необходим стаж
Ни для кого не секрет, что характер трудовой деятельности человека влияет на уровень дохода. Поэтому специалисты финансовых учреждений изучают историю трудоустройства своих клиентов. При этом требуемый стаж работы на занимаемой должности в момент подачи заявки на кредит должен составлять в большинстве случаев не менее полугода. Кроме того, специалисты кредитующего банка обращают особое внимание на частоту смены рабочих мест.
О платёжеспособности
Платёжеспособность заёмщика является основополагающим фактором, который влияет на решение банка относительно выделения финансирования. При этом размер совокупного дохода клиента может состоять не только из ежемесячных зарплатных начислений, но и из денежных средств, поступающих в виде дивидендов, процентов, ренты, авторских гонораров и т.д. Кроме того, увеличить размер доступной ссуды можно за счёт привлечения созаёмщиков, доходы которых (с вычетом обязательных расходов) также будут учтены при расчёте ипотеки.
Авансовый взнос
Выдача ипотечных кредитов в большинстве банков осуществляется при условии оплаты клиентом за счёт собственных средств части стоимости приобретаемой недвижимости (от 10%). Однако некоторые льготные программы кредитования предполагают минимальный первоначальный взнос (от 0%). Так, например, при использовании сертификата на материнский капитал, стартовый платёж может отсутствовать – в том случае, если размер госпомощи равен или превосходит сумму аванса.
Кредитная репутация
Кредитная история играет важную роль в принятии решения о выдаче займа. Опасаясь появления безнадёжных задолженностей, специалисты банков тщательно проверяют историю предыдущих взаимоотношений с финансовыми организациями своих клиентов. Наличие непогашенных кредитов, срок которых давно истёк, и информации о недобросовестном исполнении заёмщиком своих обязательств перед банками в прошлом может стать весомым аргументом для отклонения поданной заявки.
Наличие ликвидной залоговой недвижимости
Наличие ликвидного залогового имущества является обязательным условием заключения ипотечного соглашения. Это позволяет заёмщику предоставить банку необходимые гарантии в том, что сумма займа будет вовремя возвращена с учётом начисленных процентов. Кроме того, в случае непредвиденной неплатёжеспособности дебитора (при отсутствии страховки) банк сможет вернуть потраченные средства, продав заложенную недвижимость.
О причинах отказа в кредитовании и возможных альтернативах
Как правило, финансовые учреждения отказывают в выдаче ипотечных кредитов из-за несоответствия потенциальных дебиторов существующим требованиям. Так, наличие плохой кредитной истории, неподходящий возраст или неудовлетворительный уровень дохода могут стать причиной отказа в кредитовании наряду с отсутствием ликвидного предмета залога, стажа или регистрации.
Однако граждане, кому не дают ипотеку, могут попытаться найти альтернативные источники финансирования. Так, определённую сумму денежных средств для покупки жилья можно получить за счёт нецелевого потребительского кредита в банках или небанковских финансовых учреждениях. Кроме того, определив причину отказа банка, можно попытаться устранить имеющиеся несоответствия его требованиям самостоятельно или при помощи кредитного брокера.
Оформление ипотеки
Ипотечное кредитование требует значительной подготовки как со стороны банковских сотрудников, так и со стороны заёмщика. Выполнение всех необходимых процедур в определённом порядке позволяет существенно сэкономить время. Для того чтобы упростить оформление сделки, следует понимать, как дают ипотеку, и придерживаться следующего алгоритма:
- Выбрать банк и программу кредитования.
- Подготовить и подать на рассмотрение пакет документов с заявлением-анкетой.
- Дождаться согласия банка и выбрать недвижимость для покупки.
- Подать на рассмотрение документы по недвижимости и дождаться одобрения банком сделки с продавцом.
- Оплатить первоначальный взнос и подписать кредитный договор.
- Оформить ипотечный договор.
- Получить кредитные средства и внести их на счёт продавца.
Необходимые документы
Зачастую перечень требуемых документов для заёмщиков в разных финансовых учреждениях несколько варьируется, однако в большинстве случаев обязательными для рассмотрения кредитными специалистами остаются:
- анкета-заявка;
- паспорт;
- ИНН физического лица (пример);
- СНИЛС;
- военный билет (для мужчин до 27лет);
- документы, подтверждающие занятость и уровень дохода;
- свидетельство о семейном положении и т.д.
Что касается недвижимости, которая будет выступать предметом залога, необходимыми являются:
- правоустанавливающие документы;
- отчёт о проведённой оценке;
- техническое описание;
- выписка из домовой книги;
- выписка из ЕГРН и т.д.
Об условиях кредитования в наиболее известных банках
При выборе оптимальной ипотечной программы заёмщику стоит ознакомиться со всеми предложениями на рынке кредитования. Сравнивая условия финансирования покупки недвижимости в разных банках, следует обращать внимание на такие показатели, как стоимость кредита (размер процентной ставки), величину стартового платежа, срок и объём кредитования.
Рассмотрим условия выдачи жилищных ссуд в Россельхозбанке.
Программа | Ставка, % | Сумма кредита, тыс. рублей | Первоначальный взнос, % | Срок кредитования, месяцев |
---|---|---|---|---|
Специальные предложения от застройщиков | От 6,0 | Зависит от индивидуальных условий | Зависит от индивидуальных условий | До 360 |
Ипотека по двум документам | От 10,25 | 100-8000 | От 40 | До 300 |
Целевая | От 9, 75 | 100-20000 | отсутствует | До 360 |
Военная | 10.75 | До 2230 | От 10 | До 288 |
Молодая семья и материнский капитал | От 9,5 | 100-20000 | От 15 | До 360 |
Ипотечное жилищное кредитование | От 9,5 | 100-20000 | От 15 | До 360 |
Условия ипотечных программ Газпромбанка.
Программа | Ставка, % | Сумма кредита, тыс. рублей | Первоначальный взнос, % | Срок кредито-вания, лет | ||
---|---|---|---|---|---|---|
Покупка в КП «УГС» | От 9,5 | От 500 | От 10 | До 30 | ||
Покупка в ГК «Газпромбанк Инвест» | Для квартир: от 9,5 | Для таунхаусов: от 10,5 | От 500 | Для квартир: от 0 | Для таунхаусов: от 20 | До 30 |
С льготным периодом | От 8,2 | От 500 | От 15 | До 30 | ||
Военная ипотека | 10.6 | До 2250 | От 20 | До 25 | ||
Рефинан-сирование | От 9,5 | От 500 | – | До 30 | ||
Вторичный рынок | От 9,5 | От 500 | От 10 | До 30 | ||
Первичный рынок | От 9,5 | От 500 | От 10 | До 30 |
Основная информация о кредитных программах Сбербанка.
Программа | Ставка, % | Сумма кредита, тыс. рублей | Первоначальный взнос, % | Срок кредитования, лет |
---|---|---|---|---|
Военная ипотека | 10.9 | До 2 220 | От 20 | До 20 |
Загородная недвижимость | От 9,5 | От 300 | От 25 | До 30 |
Строительство жилого дома | От 10,0 | От 300 | От 25 | До 30 |
Готовое жилье | От 8,9 | От 300 | От 15 | До 30 |
Акция на новостройки | От 7,4 | От 300 | От 15 | До 30 |
Условия основных ипотечных программ от ВТБ 24.
Программа | Ставка, % | Сумма кредита, тыс. рублей | Первоначальный взнос, % | Срок кредитования, лет |
---|---|---|---|---|
Для военных | 10.9 | До 2220 | От 15 | До 14 |
Залоговая недвижимость | От 10,0 | 600-60000 | От 20 | До 30 |
Победа над формальностями | От 10,7 | 600-30000 | От 30 | До20 |
Рефинансирование | От 9,7 | До 30000 | – | До 30 |
Покупка жилья | От 9,7 | 600-30000 | От 10 | До 30 |
Больше метров – меньше ставка | От 9,5 | 600-30000 | От 20 | До 30 |
Информация об условиях ипотеки в банке «Открытие» представлена в таблице.
Программа | Ставка, % | Сумма кредита, тыс. рублей | Первоначальный взнос, % | Срок кредитования, лет |
---|---|---|---|---|
Новостройка | От 10,0 | 500-30000 | От 10 | 11079 |
Квартира | От 10,0 | 500-30000 | От 10 | 11079 |
Рефинансирование | От 10,0 | 500-30000 | – | 11079 |
Свободные метры | От 11,0 | 500-30000 | От 20 | 11079 |
Ипотека плюс | От 13,25 | 500-30000 | От 20 | 11079 |
Апартаменты | От 10,75 | 500-30000 | От 40 | 11079 |
Военная ипотека | 10 | До 2240 | От 20 | До 20 |