Отмена страховки по ипотеке в 2024 году вызвала ряд дискуссий среди участников рынка ипотечного кредитования: от финансовых менеджеров до рядовых заёмщиков. Данное упрощение, безусловно, призвано уменьшить расходы заёмщиков на обслуживание долга, но в то же время реакция банков на такое нововведение не всегда однозначна, что может сказаться на повышении процентных ставок.
Об отмене обязательного страхования
Отмена обязательного страхования по ипотеке, инициированная Роспотребнадзором, направлена на упразднение страхования жизни как неотъемлемого требования банков к заёмщикам при оформлении ссуд под залог недвижимости. Исходя из норм закона «Об ипотеке», обязательным является исключительно страхование от повреждения или утраты самого объекта залога, но никак не другие виды страховок, включающие совокупность прочих рисков.
Однако, поскольку банки заинтересованы в максимальной защите своих средств, кредитные менеджеры всячески пытаются убедить клиентов в целесообразности титульного страхования, а также страховой защиты жизни, здоровья и трудоспособности при оформлении ипотеки.
Отмена обязательного страхования при ипотеке объясняется тем, что имущественные интересы банковских учреждений в полной мере защищены наличием залоговой недвижимости и, следовательно, нет необходимости в дополнительной страховой защите.
Поскольку некоторые клиенты осознанно выбирают страхование всех рисков, связанных с приобретением жилья, менеджеры банков нередко предлагают услуги комплексного страхования, которое позволяет обезопасить себя и своих близких от непредвиденных трудностей, могущих возникнуть в процессе погашения долгосрочного кредита.
Что же касается случаев, когда банки в ультимативной форме предлагают услуги конкретных страховых компаний, то это может служить прецедентом для обращения в организации по защите прав потребителей, антимонопольную службу или суд.
Последствия отмены
Итак, отмена страховки по ипотечному кредиту призвана сделать жилищное кредитование более доступным. Однако не всё так просто, как кажется на первый взгляд. Во-первых, банки, да и сами заёмщики не могут предусмотреть все возможные обстоятельства, которые могут возникнуть за долгий период кредитования и негативно сказаться на выполнении обязательств должника перед банковским учреждением. Так, к примеру, недобросовестные риелторы могут порекомендовать клиенту недвижимость, которая не освобождена от прав собственности третьих лиц; это может повлечь за собой утрату приобретённого жилья. В таком случае рекомендуется страховать титул сроком на три года (до истечения периода, на протяжении которого можно оспорить имущественные права владельца приобретённой недвижимости).
Во-вторых, банковские учреждения для минимизации собственных рисков при отсутствии страховой защиты клиента попытаются компенсировать возможные потери при помощи повышения стоимости кредитования, а это совсем не уменьшит финансовую нагрузку должников. Кроме того, отсутствие страховой защиты оставляет вероятность, что в случае потери трудоспособности клиент не сможет рассчитаться с банком-кредитором и, как следствие, потеряет имущество, внесённое как залог.
Откажутся ли банки от практики страхования
Отмена страховки при ипотеке заставляет банковские учреждения искать другие способы снижения риска невозвращения ссудных средств, что сказывается на ужесточении требований к заёмщикам. Но такой подход не способствует привлечению клиентов, поэтому банки-кредиторы проводят беседы с потенциальными заёмщиками для убеждения их в преимуществах приобретения страхового пакета.
В большинстве случаев оптимальным вариантом для дебиторов является выбор комплексного страхования, стоимость которого находится в пределах 0,5-1,5% от полученной ссуды.
Одни банковские организации обещают снижение тарифов на ссуды для клиентов, которые не пренебрегают услугами страховых компаний, а некоторые другие и не пытаются мотивировать клиентов к приобретению пакетов страхования.
Какие банковские учреждения отменили страхование
На сегодняшний день наиболее лояльными к выбору клиентов относительно приобретения страховки остаются:
- Оргбанк;
- Сбербанк России;
- Россельхозбанк;
- Совкомбанк;
- Газпромбанк.
Какие банки оставили обязательное страхование
К банкам, которые рассчитывают основные ставки по кредитованию для лиц, воспользовавшихся услугами комплексного страхования, сегодня относятся:
- ВТБ24;
- Возрождение;
- ДельтаКредит;
- Уралсиб.
