Главная » Ипотека » Общая информация » О рефинансировании ипотечного кредита

О рефинансировании ипотечного кредита

Ипотечное кредитование предполагает длительный период для возврата долга. За 10-20 лет финансовое состояние заемщика может ухудшиться. Тогда на помощь приходит рефинансирование ипотечного кредита. Однако, прежде чем решиться на эту процедуру, следует оценить все ее преимущества и недостатки.Рефинансирование ипотеки

В чем суть

Прежде всего следует определить, что такое рефинансирование ипотеки и когда возникает потребность в такой услуге.

Под рефинансированием любых долговых обязательств подразумевается погашение кредита в одном банке за счет займа, оформленного в другом финансовом учреждении.

Чаще всего заемщики стремятся к снижению процентных ставок, выбирая более выгодные для себя условия.

Если для потребительских ссуд уменьшение процентной ставки на 2-3 пункта большой роли не играет, то для жилищных кредитов это весьма ощутимое снижение. Это уменьшит не только размер ежемесячных выплат, но и общую сумму переплаты. Особенностью реструктурирования ипотечного долга является присутствие предмета залога. Процедура происходит таким образом, что недвижимость, оформленная в качестве обеспечения, остается в залоге, а условия погашения задолженности меняются.

Кроме снижения ставки, рефинансирование жилищных кредитов применяется для:

  1. Изменения валюты займа. Это актуально для тех, кто оформил валютную ипотеку. После резкого скачка курса доллара выплачивать такой долг сложно, а для большинства заемщиков такая нагрузка на семейный бюджет и вовсе оказалась непосильной.
  2. Увеличения срока кредитования. Если понизить процентную ставку не удалось, уменьшить ежемесячный взнос можно с помощью увеличения кредитного периода. Платить в таком случае придется дольше, однако размер платежа будет снижен.

Когда это необходимо

Рефинансирование ипотеки в другом банке может потребоваться должникам, которые не в состоянии оплачивать кредит по действующим условиям. Другие заемщики прибегают к данной процедуре, если находят предложения в других кредитных организациях более выгодными.

Наиболее распространенные ситуации для смены банковского учреждения:

  1. Ухудшение финансового положения должника. В этом случае рефинансирование необходимо для уменьшения ежемесячных выплат.
  2. Влияние жизненных обстоятельств – потеря рабочего места, рождение детей, серьезное заболевание. Прежде всего следует обратиться в свой банк с заявлением о реструктуризации долга. Если же кредитная организация отказывает в этом, тогда можно попытаться рефинансировать кредит в другом банке.
  3. Заемщик нашел финансовое учреждение, которое предлагает более выгодные условия по сравнению с теми, на которых у него оформлена ипотека.
  4. Ссуда была выдана в иностранной валюте, и после изменений курса платеж оказался велик по отношению к первоначальным выплатам.

Прежде чем обращаться в банк, следует убедиться в своем соответствии требованиям нового кредитора. Услуга рефинансирования доступна не каждому заявителю.

Кто может претендовать

По сути, рефинансирование – это оформление новой ссуды, что предполагает наличие стабильного заработка и трудового стажа у заявителя. Все это должно быть документально подтверждено. Оцениваются и такие факторы, как возрастной ценз и регион проживания клиента. Эти параметры различны для каждого банка.

Ключевыми требованиями в большинстве случаев являются следующие:

  1. Период выплат по действующему договору должен быть не менее 12 месяцев.
  2. Наличие хорошей кредитной истории.

Если в предыдущем банке у заемщика были просрочки, то новая кредитная организация не согласится выдать заем потенциальному штрафнику. Кроме этого, банковскими структурами устанавливается и максимальная сумма, доступная для перекредитования. Необходимо рассчитать сумму для досрочного погашения по действующему договору, чтобы понять, удастся ли уложиться в установленные рамки.

Как это сделать

Как рефинансировать ипотеку, с чего начать этот непростой процесс? Всю процедуру можно условно разделить на несколько этапов. В первую очередь необходимо выбрать подходящую кредитную программу. Ведь выгодное рефинансирование ипотеки возможно лишь в случае подбора лучших условий по сравнению с текущими параметрами.

Подача заявки

После того как банк выбран, следует подать заявку на новый кредит. Для этого нужно подготовить комплект, в который входят:

  1. Национальный паспорт.
  2. Копия кредитного договора со всеми приложениями.
  3. Справка от первого кредитора об остатке задолженности. Кроме того, может потребоваться и письменное согласие банка на досрочное погашение долга. Если досрочного расторжениями условиями соглашения не предусмотрено, смысла в проведении процедуры нет.
  4. Документы, свидетельствующие о своевременном внесении платежей по текущему договору. Это могут быть как платежные чеки, так и выписка со счета (за 12 месяцев).
  5. Бумаги, подтверждающие заработок и занятость заявителя.
  6. Другие документы по требованию банка. Например, свидетельство о семейном положении, о рождении детей и т.д.

Ипотечный кредит

Документы по недвижимости

Если кандидатура заемщика одобрена, можно приступать к сбору бумаг, касающихся недвижимого объекта. В обязательный пакет входят:

  1. Правоподтверждающий документ.
  2. Соглашение о купле-продаже.
  3. Выписка из домовой книги.
  4. Справка из ЕГРП.
  5. Бумаги из БТИ – технический или кадастровый паспорт, экспликация, план и т.д., в зависимости от требований кредитора.
  6. Отчет об оценке.
  7. Заявление заемщика первому кредитору о намерении погасить ипотеку досрочно.
  8. Согласие страховой компании.

Подписание нового договора

После рассмотрения банком документации по объекту и при условии принятия положительного решения составляется новое кредитное соглашение. После подписания договора средства зачисляются на счет заемщика, откуда осуществляется оплата по первому кредиту. Для этого клиент составляет заявление на перевод и оплачивает комиссию за проведение операции.

Если по условиям нового кредитора ипотека предусматривает комиссии за выдачу займа или другие сборы, все затраты ложатся на плечи заявителя. Это следует учесть в момент принятия решения о проведении рефинансирования.

Регистрация залогодержателя

Погашение займа сопровождается снятием обременения. Это производится в Росреестре по заявлению заемщика. Процесс занимает 10-12 дней. Выдается выписка из ЕГРН, которую необходимо предоставить в новый банк.

Кроме того, нужно предъявить:

  • свежую выписку из ЕГРП, подтверждающую отсутствие обременения;
  • выписку из домовой книги, оформленную не позднее месяца назад.

На основании этих бумаг подписывается ипотечный договор и закладная с новым залогодержателем. Оба документа проходят процедуру регистрации в Росреестре.

Какие банки оформляют

Программа рефинансирования ипотечных кредитов в 2017 году доступна во многих финансовых учреждениях. Одним из лидеров в этом вопросе является ВТБ 24. Плата за пользование заемными средствами начинается от 9,7% годовых. Ставка будет увеличена на 1% при отказе от комплексного страхования, включающего в себя защиту жизни и трудоспособности заемщика. Размер кредита может быть до 80% от стоимости недвижимого объекта, то есть необходимо внести минимум 20% в качестве стартового платежа.

Сбербанк также предлагает рефинансировать кредиты других банков, в том числе жилищные займы. Процентная ставка по такой программе начинается от 10,9%. При этом допускается одновременное рефинансирование ипотеки и потребительских займов. Тогда годовая ставка составит 11,9%. Отказ от страхования увеличит базовую плату на 1%. Максимально возможный размер кредита в рамках продукта достигает 7 миллионов рублей для ипотечных ссуд. Минимальная сумма начинается от 1 миллиона рублей.

Среди других предложений можно выделить программы Райффайзенбанка, Газпромбанка, финансовой корпорации «Открытие» и других кредитных организаций.

Рефинансирование валютной ипотеки

Можно ли перекредитовать ипотеку, оформленную в иностранной валюте? Такая процедура допускается рядом банковских учреждений. Однако подобное рефинансирование имеет свои особенности.

Возможные варианты

Первый способ уменьшения общей суммы долга, к которой приводит перепад курсов, – увеличение срока кредитования. Для этого следует обратиться в банк, выдавший ипотеку, и ходатайствовать о реструктуризации долга. Эта процедура сохранит размер ежемесячных выплат, но увеличит общую сумму переплаты. Однако на такой шаг идут не все банки.

Второй популярный вариант – конвертация валютного займа в рублевую ипотеку. Это приведет к увеличению процентной ставки – по рублевым кредитам она выше, чем по валютным. Но при этом сохранятся размеры ежемесячного взноса, несмотря на курсовые колебания.Оформление рефинансирования

Если кредитор отказывает в проведении рефинансирования, можно обратиться в другие кредитные организации. Это довольно трудоемкий процесс, предполагающий оформление ипотеки заново. Кроме того, следует учесть, что сумма рублевого займа может быть ниже валютного. Все дополнительные расходы, связанные с уплатой комиссий, страхованием жизни, заемщик берет на себя.

Преимущества и недостатки

Как у любого финансового инструмента, у рефинансирования есть плюсы и минусы. К преимуществам можно отнести:

  1. Оформление нового договора по более комфортным условиям.
  2. Возможность сохранить недвижимость при возникших финансовых трудностях за счет снижения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа или увеличения срока кредитования.
  3. Сохранение положительной кредитной истории.
  4. Смену кредитной организации на более подходящую – например, на банк, в котором заемщик получает заработную плату.
  5. Возможность одновременного рефинансирования нескольких кредитов, что позволит выплачивать один заем вместо двух или трех.

Из минусов можно выделить следующие аспекты:

  1. Большой пакет документов и длительность процедуры. Кроме справок с места работы и документов по недвижимости, потребуется комплект бумаг от первого кредитора.
  2. Дополнительные затраты. Рефинансирование – это оформление новой ипотеки, которое предполагает проведение оценки, страхование и уплату комиссионных сборов. Все придется оплачивать заново.

Если половина кредита уже выплачена, проводить рефинансирование невыгодно.

Большинство банков устанавливает аннуитетную схему погашения, что предполагает выплату сначала процентов, а потом основного долга. Если рефинансировать кредит после того, как большая часть процентов выплачена, сэкономить не получится.

Рефинансирование ипотеки в другом банке: Видео


Видео по теме:

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x

Задать вопрос