Главная » Ипотека » Общая информация » Страхование при ипотечном кредитовании

Страхование при ипотечном кредитовании

Оформляя договор долгосрочного жилкредитования, каждый потенциальный клиент сталкивается с дополнительными затратами, без которых такая сделка успешно завершиться не сможет. Речь идёт не только об оплате услуг оценочной компании. Наиболее существенно увеличивает сумму расходов страхование при ипотеке.Страхование для ипотеки

Для чего нужно страхование

Ипотечное страхование является одним из способов управления рисками при заключении договора долгосрочного жилкредитования. Ранее доминировало мнение, что данная услуга выгодна исключительно банку. Но и заёмщик, оформляя страховку долгосрочного займа, тоже в определённой степени ограждает себя от риска.

Сегодня существуют следующие виды ипотечного страхования:

  1. Страхование жилья. Приобретение такого полиса обязательно. Недвижимость, выступающая в качестве залога, страхуется как от порчи, так и от уничтожения. При наступлении страхового случая ипотека погашается путём возмещения ущерба страховщиком.
  2. Страхование здоровья и жизни заёмщика. Если кредитополучатель не способен выплачивать ипотечную ссуду по причине потери трудоспособности, серьёзной травмы, инвалидности или тяжёлой болезни, ущерб банку возмещает страховая компания.
  3. Титульное страхование – защищает интересы финансовых организаций, которые могут быть нарушены, если заёмщик утратит право собственности.

Как показывает практика, клиенты отказываются от страхования по пунктам № 2 и 3 из-за высокой стоимости данной услуги. Однако риски для кредитополучателя действительно существуют.

Чтобы не оставить в наследство своим детям квартиру с невыплаченным долгом, комплексное ипотечное страхование – пожалуй, оптимальный вариант.

При этом цена страховки будет ниже по сравнению с приобретением каждого полиса в отдельности, а при наступлении страхового случая по всем видам страховки задолженность погасит компания-страховщик.

Ипотечной недвижимости

В России страхование залогового имущества регламентируется законом Федеральным законом «Об ипотеке» от 16.07.1998 г. Этот документ защищает интересы обоих участников сделки – кредитора и заёмщика. А для того чтобы соблюсти требования данного нормативного акта и банка, соискателю долгосрочной ссуды, прежде чем подписывать договор кредитования, следует:

  • выяснить у сотрудника финансового учреждения требования, предъявляемые к страхованию рисков, и перечень компаний соответствующего профиля, с которыми банк сотрудничает;
  • узнать у страховщиков, аккредитованных при финансовой организации, ориентировочную стоимость страховки недвижимости при ипотеке;
  • определиться с компанией-страховщиком и уточнить стоимость предоставляемых ею услуг;
  • собрать полный перечень необходимых документов;
  • в день либо накануне получения кредита подписать страховой договор и перечислить денежные средства.

Здоровья и жизни заёмщика

Ипотечный кредит выдаётся на много лет. За это время здоровье кредитополучателя может серьёзно пошатнуться. Приобретение полиса требует дополнительных затрат, но застрахованные лица получают следующие преимущества:

  • пониженные процентные ставки по кредитам на приобретение квартиры и строительство частного дома;
  • возможность реструктуризации займов и отсрочки регулярных платежей. Это применяется, когда заёмщик временно не может выплачивать долг;
  • при наступлении страхового случая ипотеку погашает компания-страховщик;
  • жильё гарантированно сохраняется за семьёй получателя долгосрочного жилкредита при его серьёзной болезни, инвалидности или смерти.

Права собственности

Смысл титульного страхования заключается в следующем: если заёмщик утратит право собственности на залоговую недвижимость, компания-страховщик возмещает кредитору понесённые им убытки. Фактически такой полис защищает владельцев жилья в следующих ситуациях:

  • должностные лица, совершающие регистрацию прав собственности, в своё время допустили ошибки;
  • выявились нарушения прав предыдущих владельцев недвижимости при их смене;
  • незаконность судебных решений, которые были оспорены в соответствующем порядке;
  • обнаружение факта, что в прошлом сделка с недвижимостью была проведена незаконно.

Особенно пригодится титульное страхование ипотечного кредита при покупке жилья на вторичном рынке. Приведём примеры:

  • Продажа квартиры была произведена гражданином, являющимся по факту невменяемым. Его родственники после полных взаиморасчётов могут потребовать проведение психиатрической экспертизы. И если в медицинском заключении будет сказано, что человек, продавая жильё, не был в состоянии осознать последствия совершаемых действий, любое судебное разбирательство признает сделку недействительной.
  • Жильё продал несовершеннолетний гражданин. Это тоже идёт вразрез с требованиями закона.
  • При приобретении недвижимости покупатель не был уведомлён о том, что:
    • ранее квартира уже выступала в качестве предмета судебного разбирательства;
    • собственник ограничен в правах на продажу.

Таким образом, при покупке жилья на вторичном рынке, не застраховав право собственности, покупатель в случае обнаружения каких-то несоответствий может потерять не только квартиру, но и деньги, потраченные на её приобретение.Оформление страховки

Что подлежит обязательному страхованию

Споры по вопросу, страховка при ипотеке обязательна или нет, ведутся давно. Однако есть законодательство и судебная практика.

Нормы Федерального закона от 16.07.1998 г. «Об ипотеке» обязывают граждан, взявших долгосрочный жилкредит, страховать предмет залога.

Требования, касающиеся страховок других видов, в этом документе отсутствуют.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ определяет личное страхование как добровольное. Однако финансовые учреждения настаивают на том, чтобы клиент приобрёл такой полис. А для большей его мотивации на проведение подобной сделки в случае отказа повышают процентные ставки по кредиту. Так, например, в Сбербанке надбавка составляет  этом случае 1 п.п.

Такое же положение сложилось и со страхованием права собственности. Клиент имеет право отказаться, но тогда, с точки зрения банка, риски по займу возрастают. Поэтому соискателю ссуды предложат условия менее выгодные по сравнению с заёмщиками, согласившимися с требованиями финансовой организации.

Что же касается судебной практики, то она подтверждает: факт требования страхования здоровья и жизни является злоупотреблением свободой договора, поскольку граждане, не согласившиеся приобрести такой полис, зачастую получали отказ в предоставлении займа. Однако в мае 2016 года Центробанк обязал компании, оказывающие услуги добровольного страхования, ввести в практику т. н. период охлаждения. Благодаря этому нововведению клиент минимум через 5 дней после подписания договора страхования может отказаться от этой услуги, если она была навязана. При этом вся уплаченная им сумма должна быть возвращена в течение 10 дней.

Особенности процесса оформления

В целом оформление договора страхования ипотеки производится по стандартным правилам. Единственный нюанс заключается в том, что банк настаивает на приобретении полиса у аккредитованного страховщика. Отказ, как правило, приводит к повышению процентной ставки или, что встречается реже, к неодобрению заявки на предоставление займа.

Перечень необходимых документов

Чтобы провести процедуру комплексного страхования ипотеки, необходимо подготовить бумаги на заёмщика, продавца и недвижимость. Ниже представлен их список.

Документы заёмщика:

  • заявление-анкета;
  • копии всех заполненных страниц паспорта;
  • копии документов о медицинском освидетельствовании страхователя.

Документы продавца:

  • копии всех заполненных страниц паспорта;
  • копия брачного свидетельства;
  • копия согласия супруги/супруга на отчуждение объекта, если он был куплен в браке;
  • продавец-пенсионер предоставляет справку из психоневрологического диспансера. Может также потребоваться справка из наркологического диспансера.

Документы по квартире:

  • справка по форме №9;
  • копия технического паспорта;
  • копии всех страниц отчёта от независимой компании, предоставляющей услуги по оценке стоимости недвижимости;
  • копия разрешения органа попечительства и опеки. Предоставляется, если собственник – ребёнок;
  • выписка из лицевого счёта.

Это типовой набор бумаг. Страховая компания наделена правом при необходимости запросить другие документы.Ипотечное жилье

Стоимость страхования ипотеки

Сразу скажем, что далеко не каждый страховщик предлагает выгодные тарифы и условия. Между тем, как было сказано выше, у большинства банков имеется т.н. белый список страховых организаций-партнёров. Выгода от такого сотрудничества заключается в установлении единых расценок и требований. Например, от Сбербанка можно получить предложение на приобретение полиса в одной из компаний по единому тарифу 0,15% от объёма займа. А вот организация «Согаз» работает по тарифу 1,5%, но при страховании учитывает все озвученные клиентом пожелания, а не только предпочтения банков.

Цена страховки для ипотеки в компании ВСК рассчитывается на основе в том числе остаточной стоимости недвижимости, а не только величины основного долга по долгосрочному жилкредиту. Выплаты производятся ежегодно.

Ещё один заслуживающий внимания игрок в данном сегменте финансового рынка – «ВТБ Страхование». Стоимость услуг этой организации составляет 1% в год от объёма долга.

При этом существует одно ключевое условие, оказывающее влияние на цену страхового полиса: полную стоимость объекта недвижимости заёмщик страховать не обязан, главное, чтобы сумма страховки покрывала размер основного долга перед кредитором.

Срок действия страхового полиса

Здесь всё достаточно просто.

Договор страхования при ипотечном кредитовании заключается на тот же срок, на который предоставляется жилищный заём.

Но следует учитывать следующие нюансы, касающиеся даты начала действия страхового полиса:

  • при личном страховании – с того момента, как заёмщиком были получены средства по долгосрочному жилкредиту;
  • если страхуются имущественные интересы – со дня, когда заёмщик зарегистрировал право собственности на недвижимость.

От чего зависит тариф

Значение страхового тарифа зависит от многих факторов. Так, например, на стоимость полиса страхования недвижимости влияют особенности её конструкции – начиная от материалов перекрытий здания и заканчивая техническим состоянием жилья. В среднем значение данного параметра колеблется в диапазоне 0,3-0,5% от суммы займа.

Стоимость страхования здоровья и жизни заёмщика зависит от его возраста, здоровья и профессии. Тариф находится в пределах 0,3-1,5% от объёма кредитования.

Что же касается страхования титула, то в первую очередь принимается во внимание юридическая чистота недвижимости. Обойдётся заёмщику такой полис в 0,2-0,7% от размера ссуды.

Возможные проблемы с выплатой по страховке

Личное страхование при ипотеке предусматривает как страховые случаи присвоение заёмщику инвалидности 1/2 группы либо его уход из жизни. Компенсация по договору страхования выплачена не будет, если смерть наступила в автокатастрофе, произошедшей по вине страхователя, либо в результате его суицида. В выплате возмещения также будет отказано, если клиент утаил от страховщика имеющиеся проблемы со здоровьем. В качестве подтверждения этого факта послужит медицинская документация заёмщика.

Столкнутся с проблемами по выплатам также лица, пострадавшие от профессиональных рисков. Ну и, конечно же, получат отказ в возмещении клиенты, в крови которых при наступлении страхового случая будут обнаружены наркотические вещества или алкоголь.

Если страховка здоровья и жизни оформлялась в отношении созаёмщиков-членов семейной пары, то в случае смерти одного из них задолженность перед банком будет погашена только на 50% от остатка ссуды либо в пропорции, зафиксированной в страховом договоре.

В случае сомнений в правомерности отказа страховщика по выплате возмещения следует обратиться к юристу.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

После проведения частичного досрочного погашения ипотечной ссуды долг всё ещё остаётся. Заемщик вправе выбрать один из следующих вариантов перерасчёта регулярных платежей:Перерасчет при погашении ипотеки

  • сократить срок действия договора кредитования без изменения размера ежемесячных выплат;
  • оставить период пользования ссуженными средствами прежним, но с уменьшенными регулярными платежами.

Если предпочтение отдаётся первому варианту, закономерно возникает вопрос, можно ли вернуть часть страховых взносов за неиспользованные месяцы действия полиса. Ответ в этом случае звучит утвердительно. Причём рассчитать сумму положенных возврату средств может даже школьник по простой формуле:

СВ=РСП×(1-РКМ/ИКМ), где

СВ – сумма возврата;

РСП – размер страховой премии;

РКМ – реальное количество месяцев действия ипотечного соглашения:

ИКМ – изначальное количество месяцев действия договора долгосрочного жилкредитования.

Как выбрать страховую компанию

Выше было сказано, что банки настаивают, чтобы страховой полис оформлялся компаниями соответствующего профиля, прошедшими аккредитацию. Однако по закону право выбора страховщика остаётся за клиентом банка. Для этого ему необходимо просто рассчитать страховку по ипотеке на основе тарифов, установленных как можно большим количеством страховых компаний, сравнить результаты и принять решение.

Вместе с тем, прибегнув к услугам организаций-партнёров банков, клиент может рассчитывать на снижение процентных ставок по долгосрочному жилкредиту. Наиболее надёжными и востребованными сегодня являются следующие компании: «Сбербанк Страхование», «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Либерти Страхование», «АльфаСтрахование». Через официальные сайты этих организаций можно оформить онлайн-страхование ипотеки.

Можно ли отказаться от страховки

Частично этот вопрос затрагивался выше. Напоминаем: обязательно страховать только ипотечную недвижимость, а приобретать другие полисы заёмщик может по своему усмотрению.

Однако, прежде чем отказываться от страховки, следует серьёзно подумать – не исключено, что возникнут расходы, размер которых значительно превысит сумму регулярных выплат по договору страхования. К тому же следует учитывать снижение ежегодных страховых взносов: ближе к окончанию срока кредитования они будут меньше, чем в начальный период, так как сумма долга по долгосрочному займу уменьшится.

Страховка при ипотеке: Видео


Видео по теме:

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x

Задать вопрос