Обычно индивидуальный предприниматель имеет уровень дохода выше, чем наемный сотрудник. Но когда речь заходит о кредитовании на крупные суммы, в частности, при оформлении жилищного займа, у многих собственников бизнеса появляются сложности. Это связано с отсутствием стабильного заработка или подтверждения доходов справкой 2-НДФЛ. Поэтому, чтобы взять ипотеку как ИП, необходимо приложить усилия.
Особенности ипотеки для ИП
Ежегодное увеличение количества предпринимателей в России способствует разработке различных государственных программ для развития малых форм бизнеса. Несмотря на это, жилищное заимствование для ИП вызывает некоторые трудности. Они связаны с определением уровня дохода бизнесмена.
Ипотека для предпринимателей находится на начальном этапе развития. Существующие для этой категории клиентов банковские продукты отличаются не только пакетом документов, но и параметрами будущего кредита. А вот процесс его выдачи проходит по стандартной схеме. Жилищный заем для ИП выдается с обязательным включением недвижимости в залог. Сумма и сроки определяются для каждого конкретного заявителя.
Условия кредитования
Ключевой особенностью кредитования ИП является то, что предприниматель сам себе начальник. Как таковой заработной платы он не получает, а его доход складывается из многих показателей. Кроме того, некоторые бизнесмены стараются скрыть реальное положение своих финансовых дел. Однако при оформлении ипотеки основная задача заявителя заключается в том, чтобы убедить банк в своей платежеспособности.
Учитывая существующие риски, финорганизации выдают кредит ИП по более жестким условиям. В основном это касается ставки – для предпринимателя она варьируется от 12 до 17% годовых. Период кредитования нередко сокращен до 10-15 лет. Это связано с тем, что за более длительный срок бизнес может закрыться, а ИП потеряет источник дохода. Бизнесмену также придется вносить первоначальный взнос, размер которого обычно увеличен до 20-30%.
Если ИП не собрал необходимую для стартового платежа сумму, его финансовое положение характеризуется как нестабильное. Вероятность отказа в выдаче займа в этом случае увеличивается.
Кто может претендовать
После того, как мы узнали, дают ли ИП ипотеку, следует определить круг претендентов, для которых возможно ее оформление. Каждый банк выдвигает свои требования, однако есть и стандартные условия:
- Гражданство РФ и ведение бизнеса на территории страны.
- Возраст – от 21 года и не более 70 лет на момент полного погашения кредита.
- Существование бизнеса не менее полугода. Для сезонных предпринимателей стаж увеличивается до одного года.
- Наличие в собственности имущества, которое может быть предоставлено в качестве залога. При этом приобретаемая квартира также становится предметом обеспечения, однако банку нужны дополнительные гарантии.
Кроме этого, существует ряд факторов, которые увеличивают шансы на одобрение со стороны финансового учреждения:
- Наличие положительной кредитной истории.
- Отсутствие проблем с государственными органами и долгов по налогам в бюджет.
- Понятная и открытая для оценки схема получения дохода.
- Общая система налогообложения – такой предприниматель станет идеальным клиентом. Для тех, кто находится на УСН, оформить кредит реальнее, если налог уплачивается не с дохода, а с прибыли. Реальный размер прибыли в этом случае установить проще.
- Стабильность дохода, подтвержденная документально. Сезонность работы увеличивает вероятность отказа.
Как оформить
Подача заявки и последующий процесс оформления мало чем отличаются от получения стандартной ипотеки. Дождавшись положительного решения от кредитора, предприниматель приступает к поиску жилья для покупки. Затем собирает комплект документов по недвижимости и предоставляет его на проверку в банк.
После одобрения приобретаемого жилья со стороны финансового учреждения следует подготовить и сдать документацию по имуществу, которое станет дополнительным предметом залога. Это может быть транспортное средство, оборудование, действующий жилой объект или земельный надел. Банк оценивает обеспечение по займу, после чего дает ответ о готовности принятия имущества в качестве залога.
Когда все этапы пройдены, заемщик вносит стартовый платеж, подписывает кредитный договор и регистрирует переход права собственности на недвижимость. Логично возникает вопрос, можно ли взять ипотеку для ИП без первоначального взноса. Программы кредитования без аванса доступны в ряде банковских структур, однако для предпринимателей существуют особые требования. Вероятность отказа при оформлении займа без взноса увеличивается.
Документация
При подаче заявки на получение ипотечного кредита требуются следующие документы для ИП:
- Паспорт гражданина РФ.
- Заполненная анкета.
- Свидетельство о постановке на учет в качестве ИП.
- Лицензия о возможности осуществления определенных видов деятельности и ее копия.
- Налоговая отчетность. Она зависит от системы налогообложения предприятия. При УСН потребуются декларации за один год, при ЕНВД – за два. Если предприниматель работает по системе НДФЛ, понадобятся налоговые декларации за последний налоговый период.
- Оригиналы документов, подтверждающих наличие имущественных объектов во владении.
После одобрения банка потребуется также собрать пакет документов по недвижимости.
Если у ИП нулевая отчетность
Нередко свои проблемы предприниматели пытаются решить с помощью кредитов. Однако наличие финансовых трудностей предполагается отсутствие дохода – так называемая нулевая отчетность. Нулевые декларации характерны и для начинающих ИП. Можно ли в этом случае получить заем?
Если предприниматель давно сотрудничает с банком, то может рассчитывать на овердрафт.
Это небольшие деньги на короткий промежуток времени, однако для поддержания оборота их вполне достаточно.
При нехватке оборудования можно обратиться в лизинговую компанию и взять необходимые единицы рабочих мощностей в аренду. Оформить лизинг гораздо проще, чем получить денежный заем в банке.
Для бизнесменов, ведущих деятельность в сфере сельского хозяйства, предусмотрены специализированные программы. Присутствие подобных продуктов в линейке характерно для Россельхозбанка.
Предприниматели-новички могут рассчитывать на заимствование в рамках кредитования на открытие бизнеса. Однако такие предложения на современном рынке встречаются редко. В большинстве случаев для оформления займа необходимо проработать в выбранной сфере минимум 6 месяцев.
В какие банки обращаться
Перед подачей заявки важно определиться с кредитором. Ведь для ИП выбор финансового учреждения усложняется рядом факторов. Во-первых, банки, дающие ипотеку ИП, сразу назвать трудно – их не так много. Во-вторых, среди существующих предложений необходимо выбрать оптимальное, так как программы в рамках каждой банковской структуры отличаются. Для этого придется провести комплексный анализ программ.
Чаще всего ИП обращаются в Сбербанк. Для покупки квартиры предприниматель может воспользоваться базовой линейкой жилищных продуктов, а для приобретения коммерческой недвижимости в банке существует программа «Бизнес-недвижимость». Она отличается повышенными ставками – от 11,8% годовых, а также сокращенным периодом заимствования. Кредит выдается на срок до 120 месяцев.
В ВТБ 24 особой популярностью пользуется программа «Победа над формальностями». В рамках продукта допускается отсутствие документального подтверждения дохода. Это значит, что ИП также могут воспользоваться ею. Программа «Бизнес-ипотека» предназначена для покупки коммерческой недвижимости, характеризуется повышенным размером стартового платежа – минимум 40%.
Газпромбанк выдает ипотеку предпринимателям на срок до 30 лет, при базовой ставке – 10,5% годовых. Итоговая плата за пользование зависит от пакета предоставленных бумаг и уровня доходов.
Удастся получить ипотеку предпринимателю и в Альфа-Банке. Для этого придется внести минимум 15% от стоимости приобретаемого жилья. Допускается привлечение трех созаемщиков. Срок заимствования – до 25 лет.
Преимущества и недостатки
Главным преимуществом ипотечного кредитования является возможность переезда в собственную квартиру. Ведь накопить средства на ее покупку получается не у всех, что заставляет граждан тратить деньги на аренду жилья. Оформив ипотеку, заемщик тоже платит, но уже за свою жилплощадь.
Из недостатков кредитования ИП можно выделить:
- сбор большого комплекта документов;
- сложности при документальном подтверждении доходов;
- более жесткие условия при выдаче займа – увеличенные процентная ставка и размер первоначального взноса, сокращенный период кредитования.
Получить ипотеку для индивидуального предпринимателя, конечно, реально, но следует подготовиться к более длительной банковской проверке и сбору дополнительной документации.
