О преимуществах деревянных домов написано немало. Это и уют, и экология, и красота. Кроме того, дома, возведённые из оцилиндрованного бревна или бруса, по уровню комфорта не уступают капитальным строениям, а нередко даже превосходят их. Особенно это относится к коттеджам из лиственницы или кедра, обладающим уникальным микроклиматом. И если возможность постройки таких домов сомнений не вызывает, то иногда возникает вопрос, доступна ли деревянная ипотека.
Что такое кредит на покупку деревянного дома
Сегодня немногие банки предоставляют заём на приобретение недвижимости из дерева. Причина в высокой пожароопасности и сравнительной недолговечности таких сооружений.
Финансовые организации, которые готовы оформить ипотеку на приобретение деревянной постройки, предъявляют к объекту покупки жёсткие требования.
Обусловлено это следующими факторами:
- дом в пригороде, являющийся для банка обеспечением по кредиту, продать сложнее, чем квартиру в крупном населённом пункте. Поэтому риск невозврата ссуженных средств значительно возрастает;
- стоимость загородных построек оценить довольно сложно. На цену влияет престижность месторасположения, удалённость от мегаполиса и развитость инфраструктуры.
Банковские сотрудники выезжают на место с целью изучения объекта недвижимости. Ипотека на деревянные дома выдаётся только после тщательного анализа вышеуказанных и других факторов, причём на срок гораздо меньший, чем, например, при покупке того же кирпичного сооружения.
Дополнительные трудности возникают из-за большой площади таких построек – страховать их довольно сложно.
Требования к заемщику
Все требования к претенденту на деревянную ипотеку такие же, как и по долгосрочному жилкредиту на любой частный дом:
- Возрастной ценз. На дату оформления договора кредитования – не моложе 21 года. На дату планируемого погашения ипотеки – не старше 65 лет.
- Трудовой стаж. Общий – от 1 года. На последнем месте трудоустройства – не менее полугода.
- Подтверждение заявленного уровня дохода. Сведения предоставляются на бланке, форма которого разработана сотрудниками банка, либо в виде справки из бухгалтерии с места работы. Актуальность данных – последние полгода.
- Наличие средств для внесения первоначального взноса. Потребуется выписка о состоянии расчётного счёта в одном из банков.
- Российское гражданство. Прописка – в регионе расположения приобретаемого объекта.
Требования к недвижимости
Финансовые учреждения, работающие в данном сегменте долгосрочного жилкредитования, предъявляют к объекту недвижимости, возведённому из дерева, определенные требования. Основные из них формулируются так:
- деревянный дом должен иметь капитальный заглублённый фундамент;
- срок эксплуатации строения – не превышает 10-15 лет;
- конструкция деревянной постройки должна обеспечивать возможность проживания в ней круглый год;
- наличие всех необходимых инженерных коммуникаций;
- отсутствие как скрытых, так и явно выраженных конструктивных дефектов.
Информация по этому вопросу будет неполной без указания объектов, на приобретение которых долгосрочная жилищная ссуда, точно, не будет предоставлена. Так, гражданину откажут в займе на покупку:
- строения, подлежащего сносу;
- объекта, на который могут претендовать третьи лица;
- жилого дома с неузаконенной перепланировкой;
- постройки, уровень износа которой превышает 60%;
- памятника архитектуры.
Логично может возникнуть вопрос, предоставляется ли ипотека на строительство деревянного дома. Ответ утвердительный. Построить дом или купить готовый? Каждый из вариантов имеет свои плюсы и минусы. Чтобы выбрать оптимальный, ознакомьтесь со следующей таблицей.
| Вариант использования ипотечных средств | Минусы | Плюсы |
|---|---|---|
| Строительство | Значительные временные затраты на возведение | Возможность самостоятельного выбора проекта и обустройства жилья на свой вкус |
| Большие расходы на рабочую силу | Экономия денег | |
| Возможность в ходе строительства что-то упустить | Возможность контролировать ход строительства | |
| Уверенность в качестве строительных работ | ||
| Приобретение дома | Сложность оформления ипотеки | Экономия времени, поскольку покупается готовый дом |
| Переплата по процентам | Наличие программ, позволяющих сохранить часть средств | |
| Риск потери дома при утрате платежеспособности | Возможность заселения сразу после завершения сделки |
В ближайшем будущем россиянам станет доступна льготная ипотека на строительство деревянных домов. По крайней мере, сейчас эта инициатива рассматривается на правительственном уровне, поскольку у деревянной застройки имеется огромный потенциал. Перспективность такого решения жилищной проблемы основана на богатстве лесных запасов России. Разработкой мер поддержки деревянного домостроения занимается Минпромторг. В его проекте по субсидированию кредитов, предоставляемых на эти цели, предусмотрено снижение средней ставки с 17 до 12%. Если льготная ипотека на деревянные дома заработает в полном объёме, темпы падения финансовых показателей данного сегмента строительного рынка снизятся.
Как оформляется
Процедура оформления деревянной ипотеки предполагает следующие этапы:
- В банк подаётся заявление и минимальный пакет документов.
- Финансовое учреждение отводит себе на принятие решения 5-10 дней.
- Если одобрение кредитора получено, подбирается подходящий дом.
- Предоставление в банк полного пакета бумаг.
- Процедура оценки объекта недвижимости. На основании полученных данных рассчитывается объём кредитования.
- Подписывается ипотечный договор.
- Перечисление денег продавцу.
- Недвижимость страхуется и предаётся в залог банку.
Пакет документов
Для оформления договора деревянной ипотеки в банк необходимо представить следующие бумаги:
- техпаспорт объекта недвижимости;
- правоустанавливающие документы на дом;
- отчёт об оценке стоимости строения;
- выписку из ЕГРП;
- кадастровый паспорт загородной постройки;
- кадастровый план земельного надела;
- справку о доходах 2-НДФЛ или по форме финансового учреждения.
Влияние фактора земельной собственности
Экспертной оценке банка подвергается не только основная постройка. Немаловажное значение финансовая организация придаёт участку земли, на котором расположен деревянный дом. Бумаги, входящие в пакет документов на земельный надел, должны соответствовать всем установленным требованиям и нормам. Участок не может иметь оспариваемые долги и состоять под арестом. Решающим фактором для банка является назначение участка – под индивидуальное жилстроительство.
Необходимость страховых гарантий
Кредитор предоставит ипотеку не приобретение деревянного дома, только если он будет застрахован. Такое жёсткое требование вполне оправдано, ведь деревянному строению характерна высокая пожароопасность.
Страховать такую недвижимость сегодня готовы далеко не все страховые компании. Как правило, на сайтах банков, работающих в сегменте деревянной ипотеки отечественного финансового рынка, размещена расширенная информация по этому вопросу.
Важно знать, что страховщик будет оценивать не только приобретаемый дом, но и земельный участок, на котором он находится. Плюсом при оформлении полиса сыграет факт, что надел является собственностью заявителя, а не находится в аренде.
О погашении кредита
Каждый заемщик знает, что жизненные невзгоды не освобождают от необходимости проведения ежемесячных платежей по займу. Психологический дискомфорт добавляет нестабильная экономическая ситуация в нашей стране, вынуждающая беспокоиться о своём финансовом будущем. Поэтому многие ипотечные заёмщики стремятся погасить кредит досрочно. Но делать это необходимо с учётом принятой схемы начисления процентов. Она бывает аннуитетной или дифференцированной.
В первой половине срока частично закрывать жилкредит с аннуитетными платежами не имеет смысла, поскольку сумма основной задолженности не изменится.
А с дифференцированной схемой расчёта регулярных выплат досрочно закрывать ипотеку целесообразно в любое время.
О плюсах и минусах
Из положительных моментов долгосрочного жилкредитования стоит выделить:
- возможность покупки жилья и улучшения условий проживания при отсутствии значительных собственных денежных накоплений;
- деньги вкладываются в собственное жилье, а не передаются третьим лицам в виде арендной платы;
- возможность рефинансирования путём перевода кредита в другой банк под более лояльные условия;
- экономия на банковских процентах при досрочном закрытии ипотечного договора;
- возможность использования госсубсидий для внесения первоначального взноса.
К недостаткам можно отнести:
- большая переплата при значительном сроке кредитования;
- к заёмщику и объекту ипотеки предъявляются серьёзные требования;
- потребуется большой (15-20% от стоимости квадратных метров) авансовый платёж;
- невозможность распоряжения жильём по своему усмотрению до момента полного погашения долгосрочного займа.
