Приобретение иностранцами квартир в России перестало быть редким явлением. Мигранты-граждане стран СНГ, приехавшие на заработки, хотят в дальнейшем обзавестись собственной недвижимостью и перевезти свою семью. Но далеко не все из них имеют финансовую возможность купить жильё сразу. Ипотека для иностранных граждан в таком случае поможет получить статус владельца недвижимости в России.
Отношение банков
Отечественные финансовые организации не выработали единый подход к сотрудничеству с гражданами других государств. Именно поэтому ипотека для нерезидентов РФ не входит в перечень услуг многих российских банков. Все же руководство определённой части финансовых учреждений не относит предоставление долгосрочного жилкредита иностранцам к категории рискованных сделок. Ведь в основном это законопослушные и успешные люди с высоким уровнем дохода.
Кредиторов не останавливает даже то, что сегодня ничто не мешает иностранцу, не погасившему задолженность, покинуть территорию РФ – недвижимость с собой не увезёшь. Реализовав её, финансовая организация возместит убытки. Конечно, хлопот от этого прибавится, но в условиях возросшей конкуренции банки вынуждены искать новые источники доходов.
Условия кредитования
Иностранному гражданину взять ипотеку сложнее, чем россиянину. Конечно, финансовое учреждение стремится уменьшить при этом риски. Поэтому к заемщику-иностранцу банк предъявляет более жесткие требования:
- трудовой стаж на территории РФ – 2-3 года;
- размер авансового платежа – 20-30%. Однако конечная цифра по усмотрению финансовой организации может увеличиваться;
- ипотека для неграждан РФ выдаётся под более высокий процент, чем нашим соотечественникам;
- в качестве исходных данных для расчёта суммы кредита выступает доход клиента на территории России. Заработок в родной стране учитывается лишь как дополнительный доход.
Такие условия, как наличие зарегистрированных брачных отношений с гражданином/гражданкой РФ, дорогостоящего имущества (не/движимого) и вида на жительство обязательными не являются.
Вместе с тем на ипотечную процентную ставку, объём ссуды и в целом на принятие решения о кредитовании они оказывают положительное влияние.
Требования к заемщику-иностранцу
Чтобы оформить ипотеку в РФ, заёмщик-иностранец должен соответствовать следующим требованиям кредитора:
- Легальное пребывание в России. Этот факт подтверждается видом на жительство либо документом о временной регистрации.
- Официальное трудоустройство. Чтобы удостовериться в этом, сотрудники банка внимательно изучают трудовой договор и звонят в бухгалтерию организации-работодателя.
- Документально подтверждённый доход в размере, достаточном для обслуживания займа.
- Возрастное ограничение устанавливает банк, обычно это 21-65 лет (на дату погашения кредита).
Валюта ипотечного займа и процентные ставки
Иностранному гражданину ипотека может предоставляться в евро, долларах, российских рублях. На чём же остановить свой выбор?
Очевидно, что брать ипотеку выгоднее в постепенно обесценивающейся валюте. Тогда к концу действия договора кредитования инфляция уменьшит реальный размер ежемесячного платежа, хотя в абсолютном выражении он останется прежним. На фоне относительной нестабильности рубля можно было бы остановить свой выбор на российской валюте. Однако предсказать колебания её стоимости в отечественных реалиях невозможно.
Иностранцам рекомендуется брать ипотеку в валюте, в которой они получают зарплату или другой основной доход.
Процентную ставку каждый банк определяет самостоятельно, но принимает во внимание усреднённое значение данного показателя по конкретному сегменту ипотечного рынка. При этом на величину ставки оказывает влияние не только гражданство заёмщика, но и срок кредитования, размер первоначального взноса, вид страховки, а также наличие созаёмщиков и поручителей. В итоге получается достаточно широкий диапазон процентов по кредиту – 9-16% годовых.
У иностранца, взявшего ипотеку в инвалюте, на выбор есть два варианта:
- оплачивать кредит по фиксированной предложенной ему процентной ставке;
- два раза в год пересматривать проценты с учётом ставки рефинансирования Центробанка.
Авансовый взнос и требование по страхованию
Большинство банков ожидает, что размер авансового платежа будет не менее 10% от объёма кредитования. Нередко финансовые учреждения для иностранных налоговых резидентов значительно повышают размер первоначального взноса – до 50%. Но здесь есть варианты, речь о которых пойдёт ниже.
Рассчитывать на какие-то льготные условия кредитования иностранные граждане не могут. При этом приобретённую и предоставляемую в залог недвижимость необходимо застраховать, что повлечёт дополнительные финансовые затраты. Впрочем, их объём можно уменьшить, поскольку решение о страховании потери трудоспособности, жизни и здоровья иностранный клиент, как и заёмщик-россиянин, принимает самостоятельно.
Чем можно заменить первоначальный взнос
Некоторые отечественные кредитные учреждения готовы оформить договор ипотеки без авансового платежа. Например, на сайте банка «ДельтаКредит» можно найти следующую информацию: «Ссуда будет предоставлена, если иностранец находится на территории России легально и официально трудоустроен. В остальном на иностранного гражданина распространяются те же условия и требования, что и на заёмщика-россиянина». Это значит, что иностранец может взять ипотеку, предоставив в залог имеющуюся на территории нашей страны недвижимость.
Как оформить
Алгоритм оформления ипотечного договора для иностранных граждан во многом схож со стандартной процедурой. Необходимо:
- Собрать необходимые документы.
- Оформить заявку и приложить к ней подготовленные бумаги.
- Дождаться принятия банком решения. Если оно положительное – обратиться в офис финансовой организации.
- Заключить предварительный ипотечный договор.
- В установленный период найти соответствующее требованиям кредитора жильё.
- Подписать договор купли-продажи. На его основании необходимая сумма передаётся продавцу.
- Заключить кредитный договор.
Важно: хотя для белорусов и граждан Казахстана существует ряд определённых послаблений, они тоже должны пройти все указанные этапы оформления долгосрочного жилкредита. До 2024 года гражданам Украины ипотечные займы на приобретение жилья в России выдавались на таких же лояльных условиях. Но после значительного ухудшения отношений между нашими странами финансовые организации пересмотрели кредитную политику в отношении украинцев – ни о каких льготах речь уже не идёт.
Для граждан Украины ипотека предоставляется на таких же условиях, как и для других иностранцев. Касается это, в частности, наличия необходимых источников дохода и постоянного места трудоустройства. Ну и, конечно же, украинец, работающий в России, обязан быть налоговым резидентом и своевременно, в полном объёме платить налоги.
Пакет документов и обеспечение
Перечень требуемых бумаг зависит статуса заёмщика. Рядовой иностранец для оформления ипотеки, помимо стандартных документов, должен предоставить:
- паспорт иностранного гражданина;
- нотариально заверенный перевод паспорта;
- разрешение на ведение трудовой деятельности на территории России. Это условие не распространяется на граждан Казахстана и Белоруссии;
- справку о доходах;
- разрешение на въезд в страну;
- миграционную карту;
- регистрацию в регионе, где оформляется ипотека.
В качестве обеспечения в ряде случаев требуется привлечение созаёмщика или поручителя-гражданина РФ. И, конечно, необходимо предоставить банку в залог кредитуемое жильё.
Жилкредит с видом на жительство
Согласно нормам отечественного законодательства иностранцы, получившие вид на жительство в России, имеют такие же права, что и коренные граждане нашей страны. Они могут рассчитывать на бонусы и льготы, доступные россиянам. Однако в ипотечном кредитовании на законодательном уровне это выражается в возможности банков сотрудничать с иностранцами, а не в их прямой обязанности. Поэтому ипотека с видом на жительство в России предоставляется лишь отдельными финансовыми организациями. Это крупнейшие игроки финансового рынка страны и кредитные учреждения с иностранным капиталом.
Для граждан других государств, имеющих вид на жительство, некоторые отечественные банки предлагают лояльные условия обслуживания долгосрочной жилищной ссуды. Однако важно помнить, что это лишь особенность кредитной политики конкретной финансовой организации, направленной на расширение своей клиентской базы.
В какие банки обращаться
Сразу отметим, что ипотека для иностранных граждан в Сбербанке не предоставляется. В сегменте долгосрочного жилкредитования физлиц отечественного финансового рынка и без того у него явных конкурентов нет. Так, только в октябре 2024 года Сбербанк выдал населению ипотечных займов на общую сумму 124 млрд руб. Причиной популярности этой финорганизации являются сравнительно невысокие процентные ставки кредитования.
Возвращаясь к вопросу, какие банки дают ипотеку иностранным гражданам, назовём основных игроков данного сегмента отечественного финансового рынка:
- ВТБ 24;
- Росбанк;
- Альфа-Банк;
- «ДельтаКредит».
Чтобы вы получили представление о порядке цифр, характерных для ипотеки иностранцам, приведём несколько примеров. Так, в «ДельтаКредит» по программам «Кредит на квартиру или долю» и «Новостройка» ставка составляет 8,75%, «Ипотека на комнату» – 9,25%, «Готовый дом» – 10,25%.
Ипотека для иностранцев в ВТБ 24 выдаётся по пяти программам. Минимальная ставка присуща кредитному продукту «Больше метров – меньше ставка» – 9,5%, а максимальные 10,7% придётся выплачивать по займу «Победа над формальностями». В последнем случае гражданину достаточно предоставить только два документа. Банк отводит себе на принятие решения о выдаче ссуды всего 24 часа. Такие условия повышают риск, поэтому и ставка увеличивается.
Причины отказа в кредитовании
Ниже приведены случаи, когда сотрудник банка однозначно откажет в выдаче долгосрочного жилкредита иностранцу:
- Нет вида на жительство.
- Отсутствует трудовой стаж на территории России или его продолжительность не отвечает требованиям банка.
- Уровень доходов не соответствует корректному обслуживанию займа.
- Неофициальное трудоустройство.
Чтобы получить одобрение кредитной заявки, иностранцу рекомендуется представить банку полный пакет документов. Он должен содержать не только дополнительную информацию о платежеспособности клиента, но и о перспективах его проживания и ведения трудовой деятельности на территории России.
