Малообеспеченные граждане не располагают средствами, достаточными для покупки жилья. И условия обычных ипотечных программ большинства отечественных банков тоже не позволяют им стать владельцами собственной уютной квартиры. Обусловлено это повышенными требованиями финансовых организаций к платежеспособности заёмщика и высокими процентными ставками. Поэтому государством была разработана специальная программа, ориентированная на граждан с небольшими доходами. Эта социальная ипотека для малоимущих семей позволяет им улучшить свои жилищные условия.
Кому доступна ипотека
Возможность оформить заём на льготных условиях предоставляет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Воспользоваться выгодной программой могут граждане следующих категорий:
- Проживающие в зданиях, непригодных для жилья: признанных аварийноопасными, подлежащими сносу и т.п..
- Военнослужащие – участники НИС – накопительной ипотечной системы.
- Семьи, в состав которых входят два и более ребёнка.
- Молодые семьи (один из супругов младше 35 лет), имеющие детей. Семья, помимо того, может быть неполной.
- Сотрудники органов государственной власти.
- Лица, которые принимают участие в государственной программе «Жильё для российской семьи».
- Работники предприятий ОПК, имеющие стаж более 1 года.
- Граждане с ограниченными физическими возможностями либо члены семьи, которые воспитывают ребёнка-инвалида, если постановка на учёт была выполнена до 1 января 2005 года.
Какие льготы предусматривает социальная ипотека
Государство оказывает помощь малоимущим гражданам в разных формах. Наибольшее распространение из них получили:
- Уменьшенная процентная ставка. Разницу в доходах между коммерческим ипотечным кредитом и социальным займом банку компенсирует государство.
- Социальная ипотека предоставляет возможность получить в кредит жилплощадь на льготных условиях, в частности, по сниженной цене.
- Продолжительный срок действия договора (до 30 лет).
- Уровень процентной ставки не должен превышать отметку 10% годовых.
- Выплата субсидии на покупку недвижимости, будь то квартира от жилого кооператива, застройщика, предыдущего владельца на вторичном рынке или частный дом.
Разговор о том, что такое социальная ипотека и какие выгоды она предполагает, был бы неполным без упоминания ещё одного фактора.
Каждого гражданина, взявшего подобный заём, ожидает от государства существенный налоговый бонус. В соответствии с Налоговым кодексом РФ, кредитополучатель имеет право на налоговый вычет, равный сумме, потраченной на жилую недвижимость, включая уплаченные по кредитной сделке проценты.
Существуют два пути, позволяющие воспользоваться налоговым вычетом:
- Если заёмщик работает только на одном предприятии – написать в бухгалтерию заявление и приложить к нему пакет документов, подтверждающих проведение выплат. Подоходный налог перестанет вычитаться до тех пор, пока право на льготу не будет исчерпано.
- Во всех других ситуациях – добросовестно перечислять налог на протяжении всего календарного года, а по его окончании заявить в фискальный орган о праве на налоговый вычет.
Условия для участников
Предоставление социальной ипотеки регламентируется условиями программы «Жильё для российской семьи». В её рамках предлагаются два направления – «Социальная ипотека: квартира», а также «Социальная ипотека: дом». Для каждого вида разработаны свои условия.
Участвовать в программе социальной ипотеки может любой наш соотечественник при условии соответствия следующим требованиям:
- Стаж на последнем месте трудоустройства больше 6 месяцев.
- Наёмный работник должен иметь стабильный заработок. Сумма ежемесячных платежей по займу не должна превышать 45% от объёма совокупного семейного дохода.
- Индивидуальному предпринимателю необходимо вести доходную деятельность минимум 2 года.
- Возраст заёмщика – не младше 18 и не старше 65 лет.
Полезно знать, что ипотека малоимущим семьям выдаётся, только если они числятся в очереди на жильё.
Некоторые банки выдвигают собственные дополнительные условия предоставления социального ипотечного займа. Наиболее часто встречается следующее: заёмщик должен обладать средствами, чтобы внести первый взнос в размере до 20% от оценочной стоимости жилья. Следует знать, что при этом допускается использование материнского капитала. А по ипотеке для молодых семей с государственной поддержкой первоначальный взнос может быть равен 10%.
Порядок оформления
Пошаговая инструкция оформления социальной ипотеки в АИЖК выглядит следующим образом:
- Гражданин выбирает банк из партнёров АИЖК, в котором планирует получить кредит.
- Подготовив документы, он подаёт их вместе с заявлением на выдачу ипотеки.
- Банк принимает решение о предоставлении/непредоставлении займа.
- При положительном решении заёмщик ищет жильё, подходящее для покупки по ипотечной программе.
- Определившись с недвижимостью, он подаёт на неё документы в банк.
- Далее клиент заказывает у независимой компании услугу по оценке жилья.
- Кредитор определяет размер первоначального взноса с учётом оценочной стоимости недвижимости.
- Стороны подписывают договор ипотеки.
- Затем осуществляется собственно купля-продажа жилья. Копию акта приёма-передачи недвижимости кредитополучатель предоставляет в банк.
- Сделка регистрируется в госреестре.
Потом АИЖК выкупает у банка права требования на эту ссуду. С этого момента Агентство превращается в кредитора. А это значит, что заёмщик решил свою жилищную проблему, воспользовавшись как бы кредитом, предоставленным государством.
Многие наши соотечественники считают основным достоинством ипотечного кредита, оформленного у АИЖК, невысокую процентную ставку – не более 8% в рублях. Конечно, предложение очень заманчивое. Но ипотека для малоимущих семей от Агентства в 2024 году действует с такой ставкой годовых лишь при сумме первого взноса от 50% и при сроке кредитования не превышающем 5 лет. В других случаях ставка займа от АИЖК ниже этого параметра ипотечных кредитов коммерческих банков всего на 1-2%
Перечень документов
Для оформления социальной ипотеки нужно собрать пакет документов. Будьте готовы, что по максимуму вам придётся предоставить следующие бумаги:
- Заявление. Заполнить его необходимо по соответствующей форме. Узнать её можно в местной администрации.
- Копии паспортов всех членов семьи.
- Брачное свидетельство либо свидетельство о разводе.
- Свидетельства о рождении всех имеющихся в семье детей.
- Документы из Государственной регистрационной палаты, подтверждающие факт отсутствия у заявителя любой другой недвижимости.
- На материнский капитал (если таковой есть) необходимо предоставить копию сертификата, свидетельствующего о его получении.
- Справка относительно состава семьи.
- Документ о финансовом состоянии семьи.
Срок, отводимый на рассмотрение документов и на принятие решения, составляет 15 рабочих дней. При положительном решении заявитель получает справку, подтверждающую право на предоставление ипотеки. С ней ему следует обратиться в банк, занимающийся выдачей подобных займов.
Банки-участники
В программе «Жильё для российской семьи» участвуют не все российские банки, а только крупнейшие либо с государственным участием.
Сбербанк
К достоинствам социальной ипотеки от этого финансового учреждения следует отнести:
- Неизменность процентной ставки.
- Сниженный размер первоначального взноса.
- Для его выплаты допускается использование материнского капитала.
- Предоставление субсидии на первоначальный взнос.
- Жильё приобретается по сниженной стоимости.
- Ипотека малоимущим семьям в Сбербанке предоставляется на срок до 30 лет.
Другие банки
Условия ипотечных социальных программ от ряда других финансовых организаций вы найдёте в ниже представленной таблице.
| Банк | Размер ипотечного займа, рублей | Первоначальный взнос | Ставка, % | Срок, лет |
|---|---|---|---|---|
| Россельхозбанк | До 20 млн | От 20 % | 12,9-13,9 | До 30 |
| Промсвязьбанк | 3-8 млн | От 20% | 11 | До 25 |
| Райффайзен банк | 8 млн | От 20% | От 11 | 45658 |
Все эти программы, в том числе и от Сбербанка, ориентированы на малоимущие молодые семьи. И это логично. Ведь большинство ячеек российского общества, имеющих невысокий уровень доходов, как раз и подпадают под определение молодой семьи.
