Приобретение собственного жилья является острой проблемой для многих категорий населения, особенно для граждан, заработок которых формируется за счет бюджетных средств. К ним относятся и военнослужащие. В качестве меры социальной поддержки в 2004 году была разработана специальная программа, в обиходе именуемая военной ипотекой. Каковы же условия предоставления военной ипотеки в 2024 году?
Суть военной ипотеки
Что такое военная ипотека и как удастся ею воспользоваться? Это государственная социальная программа, направленная на улучшение условий кредитования военных при покупке ими жилой площади. Она заключается в субсидировании части затрат на оплату ипотечной ссуды.
Отсюда возникает второй вопрос – как работает военная ипотека, в чем суть механизма подобного субсидирования. Параллельно с принятием закона о программе была введена накопительно-ипотечная система для обеспечения жильем военнослужащих, или НИС. Для того чтобы претендовать на льготное кредитование, следует стать участником этой системы.
Каждому участнику НИС открывается накопительный счет, на который поступает определенная сумма денежных средств. Она одинакова для всех категорий служащих. Для конкретного периода устанавливается определенный размер накоплений, не меняющийся в этом промежутке.
После трех лет участия в НИС военнослужащий имеет право воспользоваться накопленными средствами.
Для этого ему необходимо подать рапорт на военную ипотеку, то есть, на оформление жилищного кредита. При удовлетворении ходатайства служащему выдается сертификат об участии в системе. В нем указана сумма размещенных на счете средств. С этим документом можно подавать заявку в банк, а имеющиеся на счете средства направляются на оплату первоначального взноса.
Субсидированию подвергается и ежемесячный платеж. Каждый месяц на счет для погашения кредитного договора поступают средства для оплаты взноса из фондов Министерства обороны. Их размер также фиксирован. Если заемщику не хватает установленной суммы, остаток он доплачивает самостоятельно.
Программа военной ипотеки находится под контролем ФГКУ «Росвоенипотека» – это орган исполнительной власти, учрежденный для реализации данного государственного субсидирования. Он был создан в 2006 году при Министерстве обороны РФ. Именно это учреждение осуществляет контроль за накоплениями военных, заводит для них счета в НИС, оказывает информационные и посреднические услуги в рамках оформления жилищного займа.
Спрос на использование данной программы достаточно высок, несмотря на то что годы кризиса отрицательно сказались на ипотечном кредитовании в целом. Однако на смену спаду постепенно приходит увеличение продаж на рынке недвижимости, а значит, и спроса на оформление жилищных ссуд.
Условия предоставления
В социальной программе участвуют крупные финансовые учреждения страны. Каждый банк может определять для военного кредита собственные параметры, однако отличия от основных требований, установленных законодательством, незначительны. Условия предоставления военной ипотеки в 2024 году таковы:
- Максимальная сумма кредита – 2 миллиона 220 тысяч рублей.
- Средняя ставка – 12,0% годовых.
- Предельный срок пользования заемными средствами составляет 25 лет. Однако многие банки установили свой период – 15 лет.
- Размер стартового платежа – не менее 10% от стоимости объекта.
- Возраст военнослужащего на момент погашения долга не может быть более 45 лет.
- Общий стаж на службе должен быть минимум один год, на одном месте – не менее 4 месяцев.
Программа распространяется на все типы жилья.
Допускается приобретение не только квартиры, но и загородной недвижимости, апартаментов, таунхаусов. Также удастся купить дом с участком или коттедж. С помощью военной ссуды можно претендовать не только на новую или строящуюся квартиру, но и на вторичное жилье. Единственным ограничением является отсутствие возможности построить собственный дом за счет накопленных средств.
Ограничений в регионе проживания военнослужащего и по месту нахождения будущего жилища нет. Соответственно, и максимально возможный размер кредита, и размер зачисляемых на счет участника НИС накоплений от региональной принадлежности не зависят.
Кто может получить
К тем, кто имеет право на военную ипотеку, применяются общие требования. Автоматически претендентами на участие в социальной программе становятся:
- Выпускники образовательных учреждений Министерства обороны, подписавшие контракт с 2005 года и позже.
- Прапорщики и мичманы, заключившие соглашение на службу до 2004 года. Срок контракта должен быть минимум три года.
- Граждане, вернувшиеся в ряды российской армии из запаса и ранее не использовавшие права участника НИС.
Категории граждан, кому положена военная ипотека на жилье по заявлению, следующие:
- Лица, окончившие военные учебные заведения до 2004 года и впервые приступившие к службе.
- Солдаты, матросы, старшины и сержанты, подписавшие первое соглашение на службу после 2004 года.
- Прапорщики и мичманы, чей срок службы к 2005 году составил менее трех лет.
Сотрудники Федеральной службы охраны тоже признаются военнослужащими. Поэтому военная ипотека ФСО и другим подобным ведомствам также выдается. Работники МЧС, МВД, ФСБ и других, приравненных к ним структур, имеют аналогичные права на зачисление в НИС, как и лица, служащие в армии страны.
Для улучшения взаимодействия военнослужащих с органами государственной и исполнительной власти в вопросах предоставления льготного кредитования был создан специальный всероссийский портал под названием «Военгарант». Посредством этой площадки удастся получить исчерпывающую консультацию, а также помощь в подборе финансового учреждения.
Если в собственности уже имеется жилье
На оформление льготного кредита не оказывают никакого влияния:
- семейный статус;
- наличие или отсутствие детей;
- отсутствие регистрации по месту проживания;
- наличие недвижимости в собственности.
При подаче заявки на включение в накопительно-ипотечную систему работников «Росвоенипотеки» абсолютно не интересует, есть ли жилье в собственности у заявителя. То есть претендентами на участи в программе могут стать и те, у кого уже есть недвижимое имущество. Причем неважно, каким способом оно было получено, – куплено или унаследовано.
Если военнослужащий умер при любых обстоятельствах, полномочия на распоряжение накопительным счетом переходят к ближайшим родственникам. К ним относятся:
- супруга/супруг;
- несовершеннолетние дети или не достигшие 23 лет, обучающиеся в вузе;
- дети с оформленной инвалидностью;
- иждивенцы, которых содержал умерший.
Все перечисленные категории также имеют право на получение военной ипотеки, независимо от того, являются ли они владельцами других недвижимых объектов.
Максимальный размер кредита
Согласно законодательным нормам, максимальная сумма военной ипотеки составляет 2,220 млн рублей. Однако финансовые учреждения вправе изменять этот лимит, исходя из своих параметров. Так, наибольший размер кредита по военной ипотеке достигает 2,8 млн рублей. Такую сумму выдает банк «Зенит», но только на приобретение недвижимости в одном из жилищных комплексов Санкт-Петербурга. Наименьший лимит выдается Россельхозбанком – не более двух миллионов. Остальные кредитные организации стараются придерживаться установленного размера, с отклонением +/- 100 тысяч рублей.
Предельно допустимый размер займа зависит от ряда характеристик. Ключевой из них является сумма накоплений на именном счете военнослужащего. Следует отметить, что каждый год размер перечислений индексируется. Исключением стал лишь 2016-й, когда индексацию отменили в связи с экономическим кризисом.
Основные изменения военной ипотеки в 2024 году коснулись как раз увеличения государственной субсидии. Для текущего периода ее размер составляет 268 465,6 руб. Эта индексация была заложена ещё при формировании бюджета на 2024 год.
Субсидия перечисляется не одним платежом. Ежемесячная сумма по военной ипотеке рассчитывается как 1/12 от размера запланированных за год поступлений. Кроме этих накоплений, максимальный размер займа зависит и от имеющихся у заявителя собственных средств. Для того чтобы рассчитать примерный кредитный лимит, следует воспользоваться калькулятором для программы, который предусмотрен на сайте «Росвоенипотека».
Процедура оформления
Первым этапом процесса является включение в состав участников накопительно-ипотечной системы. Для этого составляется и подается рапорт на имя командира части, который направляет его в вышестоящий орган, где хранится реестр всех участников. Формированием и ведением реестра занимается регистрирующий орган ФОИВ по военной ипотеке. Он присутствует в каждом военном ведомстве.
Следующим шагом становится оформление второго рапорта, на основании которого военнослужащему выдается свидетельство об участии в НИС. В документе, кроме личных данных служащего, указывается сумма, размещенная на его именном счете. С полученным свидетельством военный направляется в выбранный им банк, где подает заявку на кредит. В случае одобрения он может приступать к поиску подходящего жилья.
Пошаговая инструкция при покупке квартиры посредством льготного кредитования мало чем отличается от обычного ипотечного займа. Сначала формируется комплект бумаг по выбранному объекту, который направляется в финансовое учреждение для проверки на юридическую чистоту. Если банк одобряет жилплощадь, подписывается кредитный договор. После этого продавцу перечисляются деньги, осуществляется регистрация прав собственности в ЕГРН. Ключевой особенностью того, как проходит сделка, выступает тот факт, что подписанное кредитное соглашение и документы, свидетельствующие о регистрации права, направляются в «Росвоенипотеку».
Комплект документов
В банк предъявляются следующие документы на ипотеку для военных:
- Свидетельство участника НИС.
- Национальный паспорт.
- Свидетельства о семейном положении и/или рождении детей.
- Заполненное заявление в формате анкеты.
После выбора жилого объекта и получения одобрения от банка заявитель подписывает соглашение о приобретении.
Перед составлением и подписанием документа важно изучить его основные положения. Корректное составление соглашения поможет избежать проблем при регистрации документов в Росреестре.
Как узнать накопления
Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих имеет официальный сайт. С его помощью можно получить ответы на часто задаваемые вопросы. С 2024 года в системе можно создать личный кабинет военнослужащего. Такой дистанционный сервис позволяет:
- узнать сумму накоплений на именном счете;
- отследить ежемесячные поступления;
- посмотреть информацию о начислениях и удержаниях в денежном довольствии.
Погашение займа
Оплатой ежемесячных платежей занимается ФГУ «Росвоенипотека». Сумма, равная первоначальному взносу, перечисляется на счет заемщика, открытый при оформлении кредита в банке. Для запуска этого процесса, участник системы должен предъявить в банк следующие документы:
- Выписку из ЕГРН, где зафиксировано, что ипотека зарегистрирована в пользу банка и «Росвоенипотеки».
- Выписку из ЕГРН, подтверждающую право собственности.
- Соглашение о купле-продаже.
Сделать это следует в пятидневный срок после регистрации сделки.
Как погашать военную ипотеку досрочно? Закрытие долга допускается как в полном объеме, так и частями. Гашение возможно за счет:
- собственных средств;
- материнского капитала;
- накоплений на личном счете в НИС.
Следует отметить, что участник такой сделки теряет право на налоговый вычет по военной ипотеке. Это происходит потому, что заемщик своих средств не тратит, а кредит за него погашает государство. Однако, если заявителем были потрачены собственные деньги и он может это доказать, имущественный вычет удастся получить.
Если военнослужащий уволился
Военная ипотека при увольнении и ее дальнейшее погашение, зависят в первую очередь от стажа гражданина. Если военнослужащий уволен из рядов российской армии, но его выслуга менее 10 лет, он должен вернуть государству средства, потраченные на приобретение жилья. При этом на остаток ссудной задолженности начинают начисляться проценты, которые также подлежат возврату. Невозврат долговых обязательств может привести к изъятию квартиры.
Военнослужащие с выслугой более 10 лет, уволенные по уважительной причине, имеют право на погашение за счет накоплений. К таким причинам относятся:
- организационно-штатные мероприятия;
- ухудшение состояния здоровья, не позволяющее продолжать службу;
- достижение установленного возраста;
- серьезные семейные обстоятельства.
В каких банках можно оформить
В настоящий момент финансовых учреждений, аккредитованных на выдачу военного кредита, более сотни. Ставки по военной ипотеке различаются в разрезе каждого банка, но существенных отличий с установленными нормами нет. Лидерами в таком кредитовании являются Сбербанк и ВТБ 24.
В первой организации военный заем выдается под 9,5% годовых при условии внесения 20% в качестве начального платежа. Максимальная сумма – 2 миллиона 330 тысяч рублей. Период кредитования – до 20 лет.
Кредит в ВТБ 24 характеризуется пониженным авансовым платежом – он составляет 10% от цены жилья. Плата за пользование начинается с 9,7%. Предельный срок при этом ограничен достижением военнослужащим 45 лет.
Плюсы и минусы
К положительным аспектам льготного кредитования стоит отнести:
- отсутствие очередей в ожидании выделения жилплощади;
- государственная помощь в выплате займа;
- возможность добавления собственных средств для покупки более дорогостоящего объекта;
- отсутствие требований к региональной принадлежности приобретаемой жилплощади;
- возможность получения субсидии даже при наличии недвижимости в собственности;
- возможность повторного получения целевого жилищного займа.
Несмотря на множество плюсов, имеются и негативные моменты. К недостаткам относятся:
- возрастное ограничение 45 лет;
- двойное обременение – кроме банка, залогодержателем является ещё и «Росвоенипотека»;
- длительность оформления.
