Закрыть рекламу ×
Закрыть рекламу ×
Главная » Ипотека » Виды » Ипотечное кредитование в иностранной валюте

Ипотечное кредитование в иностранной валюте

Получить долгосрочный жилкредит сегодня можно в разной валюте. Однако валютная ипотека – вещь коварная. С одной стороны, ставки по подобным займам во всех российских финучреждениях меньше, чем при кредитовании в рублях. С другой – на протяжении длительного срока использования ипотечных средств ситуация на финансовом рынке может существенно измениться. То есть такой заём сопряжен с высоким риском.Берем ипотеку

В чем суть

На самом деле разобраться, что такое валютная ипотека, – это совсем несложно. По сути, целевой кредит (в данном случае речь идёт преимущественно о покупке недвижимости), который выдаётся в иностранных денежных единицах, а не в российских рублях. Собственно, оформление валютной ипотеки ничем не отличается от процедуры получения обычного долгосрочного жилкредита. Погашать её тоже нужно в соответствии с разработанным графиком регулярных выплат, причём допускается внесение рублей РФ. Курс инвалюты обновляется в день проведения платежа по ссуде.

На каких условиях предоставляется

За 2016 год банки выдали лишь 34 валютных ипотечных кредита. А в первом полугодии 2017-го отечественными финансовыми организациями было предоставлено всего 4 подобных займа (в рублёвом эквиваленте на сумму около 246 млн руб.). Такая тенденция свидетельствует о том, что ипотека в валюте уже в ближайшем будущем, скорее всего, «умрет». Подтверждением такого развития событий является факт отсутствия программ ипотечного кредитования в иностранных денежных единицах у лидеров отечественного финансового рынка – Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ 24, Россельхозбанка и др.

Процентная ставка

Даже банки с иностранным капиталом, работающие на территории России, такие как Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк и прочие, не предлагают кредитование покупки жилья в инвалюте. Максимум, на что могут рассчитывать их клиенты, – это рефинансирование валютной ипотеки в рублёвую. На начало IV квартала 2017 года одним из немногих относительно крупных финансовых учреждений, которыми предоставляется ипотека в долларах, является Москоммерцбанк. Сумма кредита ограничена: минимум – $10 тыс., максимум – $300 тыс. Процентные ставки представлены в нижерасположенной таблице.

Срок кредитованияДо 15 лет До 7 лет 
Размер первоначального взноса, %USDРублиUSDРубли
От 501011.59.511
От 30 до 5010.511.751011.5
От 20 до 3011.6121111.75

Эти данные мы привели для того, чтобы вы имели представление о том, какая процентная ставка сегодня характерна сегменту валютной ипотеки отечественного финансового рынка. Если найдёте такую программу в другом банке, по крайней мере, сможете сравнить.

Требования банка к заемщику

Соискатель валютной ипотеки должен соответствовать стандартным требованиям банка:

  • Положительная кредитная история, активные просрочки выплат отсутствуют.
  • Возраст – не младше 18 и не старше 65 лет на момент полного погашения ссуды.
  • Наличие стабильного дохода, позволяющего корректно обслуживать заём.
  • Наличие официального места трудоустройства. Общий трудовой стаж – от 1 года. Продолжительность трудовой деятельности на последнем месте работы – не меньше полугода.

Ну и, конечно, валютные заемщики по ипотеке должны быть гражданами РФ.

Риски поручительства

Статус поручителя по валютной ипотеке ничем не отличается от аналога по рублёвым долгосрочным жилкредитам:

  • В случае, если заёмщик и созаёмщики не смогут исполнять принятые на себя обязательства, ответственность по выплате задолженности перекладывается на поручителя.
  • Поручителю нужно быть готовым документально подтвердить свое реальное финансовое положение.
  • Статус поручителя влечёт необходимость пересмотра своих финансовых планов даже на отдалённую перспективу. Пока ипотечный заём, по которому поручитель выступает в качестве гаранта, не будет полностью погашен (а это может произойти и через 30 лет), получить кредит уже на своё имя ему будет крайне затруднительно.

Психологическое бремя усугубляется тем, что ответственность необходимо нести за третье лицо, а не за себя.

Залоговое имущество

Здесь всё просто.

В залог банку предоставляется приобретаемая недвижимость.

Так финансовая организация получает гарантию, что жилищная ипотека в валюте будет погашена. Что же касается залога имеющейся недвижимости, то такие предложения встречаются исключительно по рублёвым долгосрочным жилкредитам.

Как оформить

Для получения денежных средств в иностранной валюте с целью приобретения недвижимого имущества необходимо заключить с банком договор займа. Эта процедура предусматривает следующую последовательность действий:

  1. Сбор всех необходимых документов.
  2. Заключение между заемщиком и продавцом предварительного договора купли-продажи.
  3. Подача заявления в банк о предоставлении ипотечного кредита.
  4. Если финансовая организация примет положительное решение, с продавцом заключается основной договор.
  5. Регистрация сделки в МФЦ или в Росреестре.
  6. Проведение независимой оценки стоимости объекта недвижимости и предоставление сформированного отчёта в банк.
  7. Одновременно с заключением договора происходит страхование приобретаемого жилья.
  8. После выплаты продавцу денежных средств оформляется право собственности на квартиру.
  9. Передача в залог банку объекта недвижимости.

Оформление ипотеки

Пакет необходимых документов

Для получения валютной ипотеки в банк потребуется представить следующие бумаги:

  • гражданский паспорт РФ;
  • военный билет – если соискатель мужского пола и призывного возраста;
  • второй документ, подтверждающий личность (с фотографией);
  • брачное свидетельство, брачный договор (при наличии);
  • копии трудового договора и трудовой книжки с подписью главного бухгалтера организации-работодателя и удостоверяющей печатью;
  • документ, подтверждающий заявленный соискателем валютной ипотеки уровень доходов. На зарплатных клиентов банка это требование не распространяется;
  • если у гражданина имеются дополнительные доходы, они тоже должны быть подтверждены документально.

Нередко финучреждения требуют также предоставление в письменном виде согласия супруги/супруга потенциального заемщика.

Реструктуризация валютного ипотечного займа

В условиях нестабильной экономики против валютной ипотеки говорят следующие факторы:

  • при снижении курса рубля при покупке необходимой суммы иностранных денежных единиц затраты увеличатся;
  • если на погашение займа будет уходить доля доходов, превышающая половину от их общего объёма, могут возникнуть трудности с закрытием ипотечного кредита;
  • за несвоевременное проведение регулярных платежей в договоре предусмотрено начисление пени. Таким образом, общая сумма долга возрастает;
  • в семье возникают стрессовые ситуации, оказывающие негативное влияние на здоровье и психологическое состояние заёмщиков;
  • люди могут остаться без крыши над головой, если единственное жильё будет изъято и продано на аукционных торгах.

В случае ухудшения платежеспособности ипотечного заёмщика в современных отечественных реалиях реструктуризация ипотечного кредита является одним из лучших способов недопущения вышеуказанных неприятностей. С точки зрения ныне действующего законодательства, эта процедура предусматривает изменение условий в договоре кредитования, в результате чего заёмщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, получит более выгодные условия погашения задолженности. В частности, для урегулирования вопросов проблемной ипотеки сегодня банки предлагают следующие способы:

  • предоставление отсрочки по выплате тела кредита;
  • разработку индивидуального графика погашения основной задолженности и процентов;
  • увеличение срока действия договора кредитования;
  • отмену штрафов за просрочку регулярных выплат.

Преимущества такого решения финансовой проблемы очевидны – благодаря новым, более лояльным условиям договора займа можно сохранить приобретённое за счёт ссуженных средств жильё и не испортить свою кредитную историю.

Другой эффективный способ, позволяющий достичь тех же результатов, – это рефинансирование валютной ипотеки в рубли. Данная программа предоставляет возможность значительно уменьшить суммы кредитных выплат по уже обслуживаемому займу. Для этого заёмщик должен обратиться с заявлением о получении услуги рефинансирования прежде всего в банк, выдавший ему валютную ипотеку. Не исключена ситуация, когда в договоре кредитования имеется пункт, позволяющий перекредитование в иной финансовой организации. Тогда в выбранный банк, помимо заявления, нужно представить сведения о сумме оставшегося долга, объекте залога и уровне платежеспособности.Получение ипотеки

Госпомощь валютным ипотечникам

В августе 2017 года Правительство РФ возобновило действие программы помощи ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию (доход снизился, а регулярные платежи по валютному жилкредиту выросли). В её новой редакции предусмотрено списание 30% от оставшегося объёма задолженности по ссуде.

В абсолютном выражении госпомощь не превышает 1,5 млн руб.

Кроме того, списанию также подлежит начисленная банком неустойка, однако та, что была уже выплачена, не возвращается. Реализуется это решение правительства путём выделения из госбюджета 2 млрд руб. По подсчётам экспертов, такой суммы должно хватить на реструктуризацию порядка 1300 проблемных ипотечных кредитов.

Рассчитывать на госпомощь могут заемщики:

  • на иждивении которых находится хотя бы один несовершеннолетний ребёнок, а также попечители и опекуны детей, не достигших совершеннолетия;
  • ветераны боевых действий;
  • имеющие инвалидность или воспитывающие детей-инвалидов;
  • на иждивении которых находятся студенты очной формы обучения, не достигшие 24-летия.

Плюсы и минусы валютной ипотеки

Долгосрочному жилищному кредитованию такого типа присущи свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Если курс рубля возрастёт, размер платежа в рублёвом эквиваленте снижается.
  • Процентная ставка по валютной ипотеке меньше, чем по рублёвой.
  • Длительный срок действия договора кредитования – до 30 лет.

Минусы:

  • Если финансовая обстановка в стране ухудшится, может возникнуть ситуация, когда платить по займу будет просто нечем. Тогда не исключён вариант потери не только денег, но и квартиры.
  • Люди, оформившие валютную ипотеку, чувствуют неуверенность в завтрашнем дне, ведь предугадать размер платежа в следующем месяце невозможно.
  • Более жёсткие условия выдачи ипотечного займа.

На первый взгляд, минусы более весомы, поэтому брать валютный долгосрочный жилкредит не стоит. Однако это не совсем так. Граждане, получающие зарплату в инвалюте, извлекут из такой сделки массу преимуществ.

Валютная ипотека: Видео


Видео по теме:

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x

Задать вопрос