Ипотека для пенсионеров в Россельхозбанке

Ещё недавно люди, пребывающие на заслуженном отдыхе, во всех банках получали отказ в получении займа, включая ипотеку. Причины очевидны: размер пенсии невелик, к тому же существует вероятность невозврата задолженности из-за состояния здоровья и преклонного возраста. Однако к сегодняшнему дню кредитная политика многих банков изменилась, и появились программы для пенсионеров. Льготные условия обслуживания – вот основное достоинство подобных кредитных продуктов. Один из них – ипотека пенсионерам в Россельхозбанке.

Об особенностях ипотеки для пенсионеров в 2022 году

По условиям 2022 года, процентная ставка кредита для пенсионеров на покупку готовой квартиры колеблется у отметки 11%. Эта цифра усреднённая по российским банкам. Однако это не самое главное, на что стоит обратить внимание.

Как известно, выйти на заслуженный отдых в России могут мужчины в возрасте 60 лет и женщины после 55 лет. А большинство финансовых учреждений, в том числе Россельхозбанк, устанавливают верхнюю возрастную планку для получения долгосрочных жилкредитов на отметке 65 лет. Таким образом, чисто формально купить жильё в ипотеку пенсионер может по любой из банковских программ. Единственное, что не привносит оптимизма в такое решение, – относительно непродолжительный срок пользования ссуженными средствами – всего 5 лет для мужчин и 10 лет – для заёмщиков женского пола.

По достижении 65-летнего возраста ипотеку с начисленными процентами необходимо будет полностью погасить.

Существуют и другие нюансы обслуживания долгосрочных жилищных займов. Ознакомиться с ними вы сможете, прочитав статью «Об ипотечном кредитовании в Россельхозбанке».

На каких условиях предоставляется

Необходимо отметить, что в данном финансовом учреждении существует только один кредитный продукт для людей почтенного возраста – «Кредит Пенсионный». Подробнее о нём речь пойдёт ниже, а сейчас скажем, что условия предоставления долгосрочных жилищных займов пенсионерам в рассматриваемом банке такие же, как и для иных категорий российских граждан, за исключением повышенного внимания к уровню их платежеспособности и сроков кредитования. Наши соотечественники, пребывающие на заслуженном отдыхе, могут взять долгосрочный жилкредит по 3 программам. Для простоты ознакомления условия ипотеки для пенсионеров в Россельхозбанке размещены в следующей сводной таблице.

В этой таблице отсутствует информация о сроке кредитования. Напоминаем, что пенсионеры могут пользоваться заёмными средствами только до дня празднования своего 65 дня рождения. Поэтому продолжительность действия ипотечного договора зависит от даты его оформления. В общем же случае срок кредитования не превышает 30 лет.

Требования банка к заемщику

Оформить в Россельхозбанке ипотеку может пенсионер, соответствующий следующим требованиям:

• российское гражданство;
• наличие регистрации;
• помимо пенсии, имеет стабильный документально подтверждённый доход;
• положительная кредитная история.

Как видно, требования стандартны. Но Россельхозбанк готов рассмотреть и иные возможности кредитования граждан преклонного возраста. В частности, если желает получить ипотеку семейная пара, во внимание принимается доход в целом супружеской четы, поскольку выделить на погашение задолженности требуемые суммы двум людям намного легче. Кроме того, допускается участие в программе созаёмщиков, не обязательно связанных родственными узами с основным кредитополучателем.

Возвращаясь к разговору о возрасте клиента, заметим, что в ряде программ по отношению к этой характеристике существуют особые, более лояльные требования. Например, условия ипотеки «На развитие личного подсобного хозяйства» гласят: на момент окончательного погашения задолженности возраст заёмщика (и созаёмщика) не должен превышать 70 лет.

Требования к объекту недвижимости

Ипотека для пенсионеров от Россельхозбанка в 2022 выдаётся под залог уже имеющейся или приобретаемой недвижимости. Это условие предусматривает, что фактическим владельцем объекта является клиент, но Россельхозбанк наделён правом применить санкции в отношении залоговых объектов, если по ипотеке возникнут просрочки.

Недвижимость должна соответствовать следующим требованиям:

• если в качестве залога выступает имеющаяся недвижимость, право собственности на неё должно быть документально подтверждено;
• объект должен пройти оценку независимым оценщиком и быть признан ликвидным;
• юридическая чистота. Таковыми должны быть все этапы – начиная от застройщика или предыдущего владельца и заканчивая схемой передачи права собственности ипотечному заёмщику;
• отсутствие обременений – судебные тяжбы, залоги, иждивенцы на содержании, другие ограничения или возможность их возникновения;
• приобретаемый земельный участок подвергается проверке по географическим и климатическим условиям. Кроме того, он не должен числиться в списке природоохранного фонда;
• недвижимость должна располагаться в регионе присутствия отделения Россельхозбанка.

На какие категории подразделяются пенсионеры

Подразделение пенсионеров на категории обеспечивает удобство подбора подходящей ипотечной программы. Российская финансовая практика предопределяет формирование следующих групп людей преклонного возраста:

• Работающие пенсионеры. Уровень дохода этих лиц официально подтверждён соответствующей справкой, а в трудовой книжке имеется отметка о текущем трудоустройстве.
• Неработающие пенсионеры, имеющие в собственности недвижимость, которую могут предоставить в залог, или лица с высоким уровнем платежеспособности.
• Военные пенсионеры, имеющие право на помощь от государства и на участие в программе «Военная ипотека».

Участниками каких программ можно стать

Сегодня Россельхозбанк предлагает несколько кредитных продуктов, отличающихся выгодными условиями для людей почтенного возраста. Рассмотрим их несколько подробнее:

• «Нецелевой кредит под залог жилья». Россельхозбанк позиционирует данный заём как потребительский. Тем не менее благодаря словосочетанию «залог жилья» его вполне можно отнести к категории ипотечных кредитов. Этот тезис подтверждает и доступный к получению максимальный объем ссуды – 10 млн руб. Да и срок тоже вполне приличный – до 10 лет. Впрочем, пользоваться деньгами в течение такого времени могут только пенсионеры-заёмщики женского пола. На данный вид кредитования также распространяется требование полного погашения задолженности до достижения клиентом 65-летнего возраста.
• «Военная ипотека». Данный продукт предлагается в рамках одноименной госпрограммы. Список доступных к приобретению объектов формирует государство, а в качестве гарантии выступают средства, накопленные на личном счёте в НИС (накопительно-ипотечную системы).
• «На развитие личного подсобного хозяйства». Выдаётся под залог ликвидного недвижимого имущества. Спектр целей кредитования очень широкий – начиная от приобретения минудобрений и средств защиты растений, включая оплату аренды хранилищ и складов и заканчивая приобретением стройматериалов для ремонта заборов и ограждений. Ставка – 12,5%. Максимальная сумма – 1,5 млн рублей для т.н. надёжных клиентов.

К специальным программам, рассчитанным на людей преклонного возраста, относится «Кредит пенсионный». Конечно, это не ипотека, а обычный потребительский заём. Но если в названии присутствует слово «пенсионный», обойти его вниманием нельзя. Тем более что условия предоставления этой ссуды весьма привлекательны:

1. Максимальный возраст заёмщика – 75 лет.
2. Направлять кредитные средства можно на неотложные нужды без подтверждения их целевого использования.
3. По займам на сумму до 200 тысяч рублей ставка составит 12,50 – 16,50% годовых. Кредиты на сумму, превышающую 200 тысяч, обойдутся клиенту дешевле. В этом случае плата за пользование варьируется от 11,50 до 15,00%.

Кроме того, в Россельхозбанке действует программа «Рефинансирование». Она позволяет ипотечным заёмщикам, ведущим личное подсобное хозяйство и взявшим долгосрочный жилкредит в годы мирового финансового кризиса (2008-2011 г.г.) под высокие проценты, уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет. Особенно актуален данный банковский продукт для граждан, которые в то время были трудоустроены и имели приличный доход, но после выхода на пенсию, обслуживать ипотеку им стало чрезвычайно сложно. Перекредитоваться в Россельхозбанке можно по ставке от 11,5% годовых.

Как оформить

Чтобы оформить в Россельхозбанке ипотеку, необходимо предоставить пакет документов, который включает:

• анкету-заявление;
• гражданский паспорт российского образца – подают и заёмщик, и при наличии созаёмщик;
• ИНН физического лица (пример);
• копию трудового договора или трудовой книжки, заверенную нотариусом или работодателем, – если пенсионер официально работает. Это увеличивает шансы человека преклонных лет на получение долгосрочного жилкредита.
• справку о доходах.

Чтобы не столкнуться с трудностями при оформлении последнего документа, прочитайте статью «Как выглядит справка по форме банка для ипотеки Россельхозбанка».

Совместно с копиями в банк представляются оригиналы документов за исключением трудовой книжки. Если заёмщик либо созаёмщик заняты ведением личного подсобного хозяйства, они заполняют и подают приложение к анкете.

Получив бумаги, специалисты финансового учреждения тщательно проверяют соответствие кандидатуры пенсионера выдвигаемым требованиям. Если замечания к документам не возникают, банкиры принимают положительное решение, затем заключается договор долгосрочного кредитования. Более подробно эта тема раскрыта в статьей «Что нужно, чтобы взять ипотечный кредит».

В каких случаях можно получить отказ

Причины, по которым Россельхозбанк может отклонить заявку пенсионера, следующие:

• срок кредита или его сумма превышают установленные лимиты;
• в персональных данных присутствует ложная информация;
• некорректно оформлены бланки заявлений;
• доход заёмщика не позволяет оформить кредит на заявленную сумму;
• запятнанная кредитная история;
• отсутствие у соискателя ипотеки близких родственников (супруги, детей);
• возраст заёмщика не соответствует требованиям ипотеки.

В случае отказа не стоит опускать руки. Ситуацию можно исправить. Для этого следует:

• исправить кредитную историю, погасив все текущие задолженности;
• более тщательно подойти к процедуре поиска недвижимости и найти объект, соответствующий требованиям Россельхозбанка;
• увеличить уровень учитываемых доходов путём привлечения созаёмщиков.

Доходы поручителя не принимаются во внимание. Это лицо выступает лишь в качестве гаранта корректного обслуживания ипотечного займа, а также погашает задолженность, если заёмщик/созаёмщик станут неплатежеспособными.

Погашение ипотечного кредита

Порядок погашения долгосрочного кредита пенсионером – та же стандартная процедура, которую выполняют все без исключения клиенты Россельхозбанка. Между тем и у человека преклонных лет так же, как и у более молодых людей, нередко возникает желание поскорее избавиться от финансового бремени. Можно закрыть кредит полностью или выплатить часть долга.

В последнем случае специалист банка произведёт перерасчёт объёма и графика ежемесячных платежей, после чего оповестит заёмщика о внесённых изменениях. В случае сокращения сроков кредитования размер регулярных выплат останется прежним. А вот если ипотечный договор будет действовать в тех же временных рамках, ежемесячные выплаты уменьшатся. Эти и другие нюансы более подробно отражены в статье «Как погасить ипотеку правильно».

О преимуществах и недостатках

Ипотечное кредитование пенсионеров имеет следующие плюсы:

• Решение квартирного вопроса. В отечественных реалиях нередки случаи, когда в одной квартире проживают родители и члены семьи кого-то из их детей. Ипотека для пенсионеров позволяет решить данную проблему. Причём дети станут собственниками недвижимости сразу после проведения расчётов с её продавцом.
• Экономия. Граждане преклонного возраста могут взять ипотеку на привлекательных условиях.
• Инвестирование. Вложение денежных средств в недвижимость всегда было хорошим способом их сбережения от инфляции.

Из недостатков стоит выделить:

• Сложности в оформлении. Как правило, заёмщик должен подготовить внушительный пакет документов. И не факт, что по итогам банковской проверки кандидатура пенсионера на выдачу ипотеки будет принята.
• Риск потерять жильё. С таким исходом может столкнуться любой заёмщик, но для людей преклонного возраста вероятность его возникновения возрастает.
• Расходы по страховке. Эта тема продолжает предыдущий пункт. Чтобы избежать отчуждения квартиры, заёмщик может застраховать своё здоровье и жизнь. Тогда при наступлении страхового случая убытки банка компенсирует страховщик. Однако страховой полис весьма недешевый, и приобретать его необходимо ежегодно. А вот от страховки залоговой недвижимости вообще никуда не деться.

Итак, ипотека пенсионерам сегодня доступна. Однако, прежде чем решиться на такой шаг, человеку почтенного возраста стоит тщательно проанализировать свои финансовые возможности. Только после этого можно принимать решение – чтобы детям в наследство наряду с квартирой не остались большие долги.

Ипотека пенсионерам: Видео