Для многих россиян единственной возможностью стать владельцем собственного жилья является ипотечное кредитование. Но экономический кризис негативно отразился на уровне доходов практически всех слоёв населения. Государство приняло решение оказать помощь заёмщикам, заключив договора с банками. К данной программе присоединилось уже около 80 ведущих финансовых учреждений. На этом фоне реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2024 году заслуживает отдельного разговора.
Реструктуризация в Сбербанке
Одним из первых финансовых учреждений, заключивших договор с государством и агентством АИЖК по вопросу реструктуризации кредитов, в том числе ипотечных, был Сбербанк.
Выход из сложной финансовой ситуации, в которой оказался заёмщик, реализуется путём изменения условий на приемлемые – они предусматривают продолжение выплат по ссуде, но меньшими суммами.
Чтобы инициировать переоформление условий кредитования, в банк необходимо представить заявление и пакет требуемых документов. Срок принятия решения о реструктуризации ипотечного долга физического лица в Сбербанке с помощью государства стандартный – 10 рабочих дней. Если оно будет положительным, следует обратиться к кредитному менеджеру с целью выбора наиболее выгодной из предоставляемых льгот в текущем финансовом положении (о них речь пойдёт ниже).
Здесь следует учитывать такой момент. Понятно, что господдержка уменьшит размер платежей и общую сумму задолженности для самого кредитополучателя (Сбербанк будет по-прежнему получать доход в полном объёме, но за счёт ассигнований из госбюджета). Однако если финансовое состояние заёмщика действительно тяжелое или он часто задерживал платежи, рассчитывать на реструктуризацию ипотеки от Сбербанка не стоит. Нежелание искать выход из сложившейся ситуации и наличие запятнанной кредитной истории вызовет закономерный отказ, приведёт к изъятию залоговой недвижимости, не исключено – к личному банкротству.
Условия
В 2024 году реструктуризация в Сбербанке предлагается в виде:
- Кредитных каникул. Они предполагают замораживание оплаты тела займа на установленный банком срок. Проценты при этом продолжают выплачиваться согласно графику.
- Списания пеней и штрафов, начисленных заёмщику на сумму просрочки.
- Изменения срока кредитования
- Изменения схемы платежей.
- Снижения уровня процентной ставки по кредиту.
- Перевода задолженности из иностранной валюты в российские рубли.
Поскольку, соглашаясь на реструктуризацию, кредитор проявляет свою лояльность, должнику придётся принимать решение банка, а не выбирать самому способ её реализации.
Требования банка к жилью и заемщикам
К жилью предъявляются довольно жёсткие требования:
- квартира должна быть единственной и использоваться исключительно для проживания;
- дом или квартира не относятся к категории дорого и элитного жилья;
- ограничения по метражу: площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 квадратных метров, 2-комнатой – 65, 3-комнатной – 85 квадратных метров;
- реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу может быть оформлена только в отношении займа, обслуживаемого не менее года;
- отсутствие долгов и просроченных платежей.
Важно! На семьи с тремя и более детьми ограничения по жилплощади не распространяются.
Кредитное соглашение будет пересмотрено при наличии на то веских оснований. А требования к заёмщику, при соблюдении которых оформляется реструктуризация ипотечного займа в Сбербанке, такие же, как и для любого иного вида ссуды. Прежде всего он документально должен доказать ухудшение своего финансового положения. Кроме того, банкиры обязательно примут во внимание следующие причины:
- призыв в ряды ВС РФ;
- выход в отпуск по уходу за малолетним ребёнком;
- продолжительная болезнь;
- уменьшение размеров дохода;
- увольнение с работы;
- инвалидность.
При получении отказа, настаивать на реструктуризации нет смысла. Принятие решения является прерогативой исключительно кредитора, и законов, позволяющих повлиять на него в правовом поле, просто не существует.
Реструктуризация ипотеки физлицу с помощью государства
Определённые категории заёмщиков, столкнувшиеся с финансовыми трудностями по обслуживанию ипотечного кредита, вправе рассчитывать на господдержку. Реструктуризация с помощью государства ипотеки, полученной в Сбербанке в 2024 году доступна:
- родителям, воспитывающим более одного несовершеннолетнего ребёнка;
- ветеранам боевых действий;
- инвалидам;
- родителям или официальным опекунам детей-инвалидов.
Основное условие – снижение уровня доходов по сравнению с их величиной на дату оформления ипотеки больше чем на 30%. Что же касается валютных заёмщиков, то поддержка со стороны государства оказывается им, если обязательный ежемесячный платёж возрастёт на те же 30%.
Клиент может выбрать по своему усмотрению один из следующих видов помощи:
- понизить ставку до 12 процентов;
- уменьшить объём основной задолженности на 10 процентов от остатка (но не больше чем на 600 тысяч рублей);
- перевести валюту займа в российские рубли;
- заморозить проведение кредитных выплат на срок до 1,5 года.
Упрощение условий для заёмщиков приводит к тому, что банки-участники этой программы несут определённые затраты. Но они возмещаются из госбюджета. Поэтому обращаться по вопросу реструктуризации ипотеки следует лишь в те финансовые учреждения, которые сотрудничают в этой сфере с государством. На конец января 2024 года в число партнёров АИЖК (при участии этого агентства и выполняется данная процедура) входило более 70 банков.
Необходимые документы
Выяснив возможность снижения долгового бремени и приняв решение её реализовать, необходимо знать, какие документы нужны для реструктуризации ипотеки в Сбербанке. В разных кредитных учреждениях они могут отличаться, но в Сбербанке основной их перечень выглядит следующим образом:
- Заявление. В нём должна содержаться просьба о реструктуризации. На этом же бланке размещена анкета, которую клиент должен заполнить.
- Паспорт (оригинал необходимо будет предъявить).
- Документ, подтверждающий финансовое положение за последние полгода. Таковым может быть одна из справок – по форме банка либо 2-НДФЛ.
- Документ, подтверждающий, что клиент в настоящее время трудоустроен. Можно представить копию трудовой книжки либо выписку из неё, справку работодателя, в которой должны быть сведения о стаже работы и занимаемой должности.
Кроме того, заёмщику потребуются дополнительные документы для реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке. На сайте финучреждения можно увидеть список:
- Копия приказа (заверенная работодателем) о том, что условия трудового договора и оплата труда изменяются, либо о предоставлении работнику отпуска на неопределённый период за свой счёт.
- Копия уведомления работодателя о предстоящем сокращении.
- Документ, подтверждающий, что клиент стал на учёт в одном из органов службы занятости. В нём должен быть указан размер ежемесячного пособия по безработице.
- Справки, подтверждающие нетрудоспособность.
- Справки других кредиторов, займы от которых в настоящее время обслуживает клиент. В них должны содержаться сведения об остатке долга, а также о сроке погашения и о предусмотренном графике платежей.
Банк отводит себе на принятие решения до 10 рабочих дней. Результат вы узнаете из пришедшего по почте уведомительного письма. Причиной отказа может быть представление неверной информации либо не полностью сформированный пакет документов.
Как правильно составить заявление
В заявлении необходимо указать следующие данные:
- номер и дату заключения кредитного соглашения;
- причины реструктуризации;
- предложения заёмщика о способе реструктуризации;
- предполагаемые в будущем источники средств для погашения ссуды;
- сведения о новом предоставляемом в залог объекте большей стоимости;
- ФИО – как заёмщика, так и созаёмщика.
Составлять заявление можно в произвольной форме, но лучше сделать это на официальном бланке банка. Его образец размещён на нашем сайте.
Преимущества и недостатки
Безапелляционно утверждать, что реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу носит лишь положительный характер, конечно же, нельзя. Вести разговор о финансовой выгоде во взаимоотношениях с кредитным учреждением трудно, поскольку банк в любом случае её не упустит.
К несомненным плюсам реструктуризации можно отнести:
- на протяжении кредитных каникул заёмщик оплачивает только проценты. Благодаря этому в его распоряжении окажется дополнительное время, которого может хватить на восстановление финансового благополучия;
- изменение действующего графика платежей приведёт к уменьшению суммы ежемесячной выплаты, но срок кредитования увеличится;
- новый договор займа будет содержать для клиента более выгодные условия кредитования;
- на семейный бюджет значительно снизится финансовая нагрузка;
- не будет испорчена кредитная история.
Главный минус реструктуризации – увеличение периода расчётов с банком. Выгода от уменьшения объёма регулярных выплат нивелируется дополнительными финансовыми вложениями по обслуживанию кредита.
Как видно, процедура оказания помощи прозрачна и несложна. Оформив реструктуризацию, клиент избавляется не только от риска потери уже выплаченных за ипотеку денег, но и самого объекта недвижимости.
