Банкротство при действующей ипотеке

Экономический кризис 2024 года сказался на финансовом положении многих российских граждан. Самыми уязвимыми оказались ипотечные заемщики. Одной из реакций правительства стала разработка и принятие Федерального закона «О банкротстве физических лиц» с 1 января 2024 года. Банкротство при ипотеке имеет ряд нюансов, ведь долг обременен залогом недвижимого имущества.Банкротство граждан

Условия для признания физического лица банкротом

Банкротство – это признание финансовой несостоятельности юридического или физического лица. В отношении ипотечного займа оно возникает в случае неспособности выплачивать имеющиеся долги кредиторам.

Признать гражданина банкротом может только арбитражный суд.

Начать процедуру признания финансовой несостоятельности, можно, если:

  • размер долгов перед кредиторами превышает сумму 500 тысяч рублей;
  • просрочки происходят в течение минимум трех месяцев.

Следует отметить, что только по одному обязательству признать себя банкротом не получится. При инициировании процедуры учитываются все долги физического лица перед кредитными организациями.

О процедуре

Банкротство физических лиц осуществляется в несколько этапов:

  1. Подготовка бумаг для подачи иска в судебные инстанции. Это кредитные соглашения, правоподтверждающая и правоустанавливающие документы, свидетельства о семейном положении, а также подтверждение возникновения финансовых затруднений у заемщика (справка о заработке, копия трудовой книжки с отметкой о сокращении и т.д).
  2. Оплата государственной пошлины за рассмотрение искового ходатайства. Ее размер для физических лиц составляет 300 рублей. Если должник индивидуальный предпринимателем, сумма будет выше.
  3. Подача иска и первое судебное заседание. По ходу процесса судья рассматривает возможность признания гражданина банкротом, анализирует его финансовое положение, опираясь на предъявленную документацию.
  4. Если имеются основания для признания несостоятельности, инициируется банкротство, судом назначается финансовый управляющий. Это независимый посредник между кредитором, должником и судебным органом. Он осуществляет контроль над процессом, выявляет наличие имущества, за счет которого можно погасить долги. Одновременно с этим старается сохранить имущество владельца, если это возможно.
  5. Назначение способа решения проблемы. При банкротстве это:
    • реструктуризация обязательств;
    • реализация имеющегося имущества.

    Первый вариант применим к заемщикам, у которых стабильный доход, позволяющий осуществлять выплаты в соответствии с графиком реструктуризации. Если выбран такой метод, должник направляется в финансовое учреждение, где подает ходатайство на реструктуризацию.

  6. В случае, если заемщик погасил реструктурированный долг, банкротом он признан не будет. Если с этой задачей не справился или вообще не имеет дохода для погашения своих обязательств перед банком, начинается реализация имущества.
  7. Для продажи назначается специальный аукцион. За счет вырученных денег кредиторам возвращаются долги. Если банков несколько, полученная сумма делится между ними пропорционально их требованиям. Непогашенные долги аннулируются. Так заканчивается процесс признания банкротства.

В ходе процесса допускается «мирное» урегулирование конфликта. Для этого необходимо составить мировое соглашение между банком и заемщиком. В таком случае процедура заканчивается досрочно.Ипотечный кредит

Популярная в последние годы «Военная ипотека» имеет свои нюансы при объявлении финансовой несостоятельности заемщика. Например, военнослужащий не может стать банкротом, пока проходит службу. Платежи по займу выплачиваются из накопительно-ипотечной системы. Значит, просрочек в принципе возникнуть не может. «Военная ипотека» и банкротство возможны, если заемщик оставил службу и оплачивает ссуду самостоятельно.

Если залоговая недвижимость – единственное жилье у банкрота

Ранее кредиторы не могли взыскать с заемщиков квартиру или дом, которые были у семьи единственным местом для проживания. Теперь нововведения в сфере ипотечного кредитования позволяют сделать это в случае, если недвижимость выступает предметом залога. Объект будет продан, даже когда на жилплощади прописаны малолетние дети.

Если в процессе реструктуризации задолженность погасить не удалось или реструктурирование долгов вовсе не назначалось, имеющаяся недвижимость реализуется в любом случае. Если ее стоимости не хватает для полного погашения займа, рассматриваются другие имущественные объекты должника. Единственный шанс сохранить жилую площадь – своевременно вносить платежи по графику после реструктурирования.

Итак, на вопрос, можно ли не платить ипотеку, если признать себя банкротом, ответ будет следующим: по установленному графику можно не вносить платежи – долг будет погашен за счет продажи квартиры или дома. Мнение о том, что задолженность аннулируется, является заблуждением. К тому же процедура банкротства вызовет определенные последствия.

Последствия при банкротстве

Неприятная процедура банкротства все же имеет плюсы:

  • списание всех долгов;
  • отсутствие притязаний к родственникам и поручителям со стороны банков;
  • прекращение давления со стороны кредиторов и коллекторов;
  • погашение долга по лояльному графику в случае реструктуризации.

Недостатков гораздо больше, и они очень серьезные:

  1. Запрет на оформление займов в течение пяти лет. На аналогичный период накладывается запрет на повторное инициирование банкротства.
  2. Банкрот лишается возможности занимать руководящие должности сроком на 3 года.
  3. Открывать собственный бизнес запрещено в течение трех лет.
  4. Накладывается запрет на выезд за границу, пока идет процесс.
  5. Все сделки с недвижимостью и другим имуществом проводятся только при участии финансового управляющего.
  6. Существенные затраты в течение процедуры. К ним относятся госпошлина, вознаграждение управляющему, оплата почтовых услуг, расходы, связанные с организацией торговой площадки.

Уплата ипотеки

Поэтому, прежде чем принять решение о неуплате по обязательствам, которое может привести к банкротству, следует поискать альтернативные варианты выхода из ситуации.

Что делать, если нечем платить ипотеку

Прежде всего о затруднительном финансовом положении заемщика должен узнать кредитор. Затем следует подать заявку в банк на реструктуризацию или произвести рефинансирование ипотеки с помощью другого банка. Если же эти услуги недоступны, можно просить банк о предоставлении кредитных каникул. Финансовые учреждения нередко идут на уступки, позволяя выплачивать только проценты в течение установленного срока. При наличии родственников с жилплощадью, можно переехать к ним, а ипотечную квартиру сдавать в аренду.

Кроме того, невыполнение обязательств перед банком создает отрицательную кредитную историю, приводит к аресту и последующей продаже залогового имущества.

5 правил комфортной ипотеки: Видео

Загрузка ...

Задать вопрос



Adblock
detector