Приобретение жилья посредством ипотечного кредитования является единственным вариантом покупки для многих россиян. Для семей с двумя и более детьми набирает популярность использование сертификата на маткапитал для погашения кредита. Такое вложение уменьшает сумму основного долга, а значит, способствует снижению ежемесячного платежа и переплаты. Ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос имеет особенностями оформления.
Вкладываем маткапитал в ипотеку
Улучшение жилищных условий – самый востребованный вариант использования сертификата.
Направить семейный капитал можно как на покупку готовой жилплощади, так и на строительство.
Воспользоваться средствами можно с момента исполнения трех лет ребенку, после рождения которого был получен сертификат. Но если приобретение жилья происходит с привлечением кредитной организации, ждать наступления трехлетнего возраста не нужно.
Одним из условий предоставления ипотечной ссуды в большинстве банков является внесение авансового платежа за счет собственных средств заемщика. Обычно эта сумма стартует с 10% от стоимости жилья. Другой вопрос – можно ли использовать материнский капитала как первый взнос за ипотеку. Законодательством предусмотрено два варианта использования сертификата:
- Погашение основной суммы долга.
- Оплата стартового взноса.
На каких условиях
Средства по сертификату разрешается направлять только на целевые кредиты, связанные с покупкой жилой площади. При этом кредитный договор может быть заключен и до получения капитала. Титульным заемщиком может выступать не только владелец документа, но и второй супруг.
Категорически запрещено направлять маткапитал на уплату пеней, штрафов и других комиссий по кредитному договору. Допускается использование лишь в качестве уплаты части основного долга и процентов, а также стартового платежа.
Для того чтобы оформить ипотечный заем с использованием сертификата, заемщику необходимо соответствовать ряду требований, выдвигаемых банками:
- Наличие стабильного дохода и постоянного места трудовой занятости.
- Возраст – не старше 65 лет на момент погашения кредита.
- Положительная кредитная история заявителей (при наличии).
- Наличие сертификата на материнский капитал. Примечательно, что при этом происходит пропорциональное распределение долей жилья между всеми членами семьи, включая детей.
Как перевести капитал в первоначальный взнос
На практике лишь ограниченное число банков готовы принять маткапитал в качестве собственных средств заемщика. При этом важно учесть, что деньги из Пенсионного фонда поступают не сразу – перечисление происходит после оформления права собственности на жилье и рассмотрения заявления в ПФР. А расчет с продавцом недвижимости должен произойти сразу. Логично было бы осуществить перечисление напрямую на счет продавца. Но Пенсионный фонд готов переводить деньги только финансовым учреждениям.
Исходя из этого, банками предусмотрена возможность выдачи второго кредита на уплату первоначального взноса. Заем погашается после зачисления средств из ПФР.
Другим нюансом данной процедуры выступает соответствие размера ПВ сумме по сертификату.
В настоящий момент размер материнского капитала составляет 453 тысячи рублей.
При покупке новой квартиры, например, в Москве, материнского капитала может не хватить на уплату аванса.
Эти особенности обусловили тот факт, что взять ипотеку с материнским капиталом как первоначальный взнос довольно затруднительно. Гораздо проще внести сертификат в счет погашения основного долга. Такая схема практикуется многими финансовыми учреждениями.
В любом случае нужно после оформления ипотеки обратиться в Пенсионный фонд, где составить заявление с просьбой перечислить капитал на расчетный счет кредитора. Также следует указать причину истребования средств.
Необходимые документы
Держателю сертификата необходимо подать заявку в банк вместе с пакетом, в который входят:
- Национальный паспорт заявителя (банк может потребовать и второй документ для удостоверения личности).
- Оригинал сертификата на получение МК.
- Документы, подтверждающие заработок и трудовую занятость заемщика, – справка 2-НДФЛ или банковского формата, копия трудовой книжки или контракта.
- Справка из Пенсионного фонда с указанием суммы остатка материнского капитала.
- Бумаги, подтверждающие намерение купить недвижимость (договор), и документы на приобретаемое жилье.
Дополнительно может быть запрошен диплом об образовании, военный билет, другие бумаги на усмотрение банка. После оформления сделки следует отправиться в Пенсионный фонд с ходатайством об истребовании маткапитала.
Для Пенсионного фонда
В отделение ПФР следует предоставить следующие бумаги:
- Заявление на целевое использование средств.
- Паспорт заявителя с отметкой о регистрации.
- Если кредит оформлен на второго супруга, не являющегося владельцем сертификата, – его паспорт с отметкой о прописке и свидетельство о браке.
- Копия кредитного соглашения и договора об ипотеке. На последнем должна стоять отметка о прохождении процедуры государственной регистрации.
- Документ, подтверждающий перечисление кредитных средств продавцу.
- Справка из банка о размере первоначального взноса.
- Письменное обязательство выделить доли всем членам семейства в течение полугода.
- Правоподтверждающие документы на жилой объект.
На рассмотрение заявления фондом обычно уходит три месяца, по истечении которых осуществляется безналичный перевод на указанный счет кредитора.
Материнский капитал на ипотеку до трех лет
Ипотечное кредитование обладает весомым преимуществом по сравнению с другими видами целевого использования сертификата. Участие банка в приобретении квартиры означает, что ждать трехлетнего возраста ребенка не нужно.
Внесение сертификата в качестве стартового платежа стало доступно гражданам после подписания в 2024 году Федерального закона №131-ФЗ. До принятия поправок нужно было дождаться исполнения ребенку трех лет. После внесения изменений направить маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке можно в любой момент, независимо от возраста ребенка. Это позволяет досрочно рассчитаться с ранее оформленным займом.
Как рассчитать ПВ
Первоначальный взнос представляет собой определенный процент от стоимости жилья. В настоящий момент оформить ипотеку без уплаты аванса предлагает ограниченное количество банков.
Кроме ПВ, следует заранее рассчитать ежемесячный платеж и соотнести его со своими возможностями. Ипотечный заем выдается на длительный срок, за который могут произойти разные события. Приобретенная недвижимость будет находиться в залоге у банка, который может изъять ее через суд при нарушении обязательств по выплате долга. Чтобы этого избежать, необходимо тщательно взвесить все минусы и плюсы ипотечного займа, а также трезво оценить собственные финансовые возможности.
Банковские предложения
Сбербанк предлагает программу «Ипотека плюс материнский капитал», по которой допускается погашение основного долга или уплата стартового платежа средствами МК. По такому продукту удастся не только купить готовую квартиру, но и построить дом.
Сумма кредита варьируется от 300 тысяч до 15 миллионов рублей. Размер ПВ составляет 20%. Базовая ставка 9,5% – как для строящегося объекта, так и для готовой недвижимости. Для молодых семей доступно снижение ставки до 8,9%.
ВТБ 24 в настоящий момент предлагает получить кредит с использованием маткапитала только для оплаты основного долга. Годовая ставка при этом составляет 11,4%, тогда как ипотека без участия капитала выдается под 15,5-14%.
Программы, предусматривающие участие маткапитала, доступны в таких финансовых учреждениях, как Альфа-Банк, ЮниКредитБанк, Банк Москвы, Примсоцбанк. Но большинство из них принимает сертификат только на погашение самого кредита, а не в счет оплаты авансового платежа.
