Одной из особенностей ипотечного кредитования является длительность обслуживания долга. Жилищный кредит обычно выдается на 30 лет – нельзя предусмотреть все, что произойдет за такой период. Некоторые события заставляют задуматься заемщика о передаче долговых обязательств. Попробуем разобраться, можно ли переоформить ипотеку на другого человека.
Возможна ли подобная сделка
Процесс передачи ипотечного долга иному заемщику возможен, но с согласия кредитора. Переоформление ипотеки на другое лицо не несет выгоды банку, поэтому сложно получить его одобрение на проведение подобной сделки. Но если это единственно возможный вариант вернуть заемные средства, кредитная организация заемщику не откажет.
В практике российских банков перевод долга встречается нечасто, и в большинстве случаев такие сделки проводят крупные кредиторы, такие как Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы. По сути, переоформление – это выдача нового кредита на ту же квартиру другому лицу. Чтобы заручиться согласием банка, необходимо указать весомую причину такого решения.
Возможные причины
В числе наиболее «популярных» причин необходимости переписать ипотеку на другого человека можно назвать следующие:
- Ухудшение финансового положения титульного заемщика. Такая ситуация может возникнуть в связи с увольнением/сокращением, снижением уровня заработка. В этом случае нередко спасением становится родственник или друг клиента, готовый взять на себя все обязательства. К новому заемщику банк отнесется со всей строгостью, проверка на платежеспособность будет тщательной. При этом альтернативой выступит предложение банка по реструктуризации ипотеки для действующего должника – проще изменить первоначальные условия имеющегося договора, чем оформить новый контракт.
- Изменение семейного статуса заемщика. Чаще всего это развод супругов, которые совместно брали жилье в ипотеку. Раздел имущества становится поводом для перевода долговых обязательств на лицо, которое остается проживать в квартире и выплачивать за нее кредит.
Также причиной для переоформления займа могут послужить следующие события:
- основной заемщик умер, и его супруг/а переводит кредит на себя;
- клиент переезжает в другой населенный пункт;
- заемщику досталась по наследству квартира, поэтому в ипотечном жилье необходимости нет.
Любая из вышеуказанных причин должна быть подтверждена документально.
Процедура переоформления
После согласия залогодателя на перевод обязательств на стороннее лицо и получения одобрения банка на эту сделку можно начинать процесс переоформления ипотеки, который состоит из таких этапов:
- Подача заявления в банк с указанием причины перевода долга.
- Сбор комплекта документов для нового заемщика.
- Подача заявки на рассмотрение.
- Повторная оценка предмета залога, ведь за период эксплуатации первым владельцем состояние квартиры могло ухудшиться.
- Подписание кредитного договора с новым клиентом на оставшуюся часть долга.
- Регистрация сделки.
Подобная процедура всегда сопровождается подписанием договора купли-продажи между покупателем и продавцом. Это делается после одобрения заявки банком.
В новом кредитном контракте указывается непогашенная сумма ипотеки.
Полный размер передаваемых за недвижимость средств согласовывается между заемщиками, бывшим и нынешним, самостоятельно, без участия кредитной организации.
До момента подписания нового соглашения ипотека числится на первом заемщике. Это означает, что платежи по займу обязан вносить он. Поэтому, приняв решение о переводе долга, не следует откладывать поход в банк. Чем быстрее будет получено согласие финансового учреждения, тем скорее должник избавиться от кредитного бремени. Весь процесс может затянуться на один-два месяца с учетом времени на рассмотрение заявки.
Заявление о переоформлении ипотеки может быть отклонено в связи с негативной кредитной историей нового заявителя или недостаточным уровнем дохода для оплаты ежемесячных взносов. Другим поводом для отрицательного ответа может стать недобросовестное отношение к обслуживанию займа после подачи заявления на его переоформление, когда действующий клиент прекращает вносить платежи.
Требующиеся документы
Чтобы ипотеку перевести на другого человека, потребуется собрать следующий комплект бумаг:
- Ходатайство о переоформлении ипотеки от действующего заемщика.
- Документы от нового заявителя:
- заполненная анкета;
- национальный паспорт;
- справка о заработке (2-НДФЛ или по форме банка);
- копия трудовой книжки или контракта;
- дополнительные документы по требованию финансового учреждения.
Несмотря на то что перевод долговых обязательств допускается российским законодательством, в банковской деятельности это используется нечасто. Когда причиной переуступки становится ухудшение финансового положения клиента, банк обычно предлагает реструктурировать имеющуюся задолженность.
