Падение курса рубля отрицательно сказалось на российской экономике, что привело к финансовому кризису. Это, в свою очередь, не могло не отразиться на качестве кредитного портфеля. Рост просрочек по жилищным кредитам способствовал разработке специальной программы государственной поддержки заемщиков. Реструктуризация ипотеки в 2024 году с помощью государства доступна для тех, кто удовлетворяет условиям этой программы.
Понятие реструктуризации
Прежде чем описывать, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту, следует дать определение этому понятию в целом.
Под реструктуризацией понимается пересмотр кредитором условий договора, целью которого является облегчение выплат для заемщика. Результат такой процедуры направлен на снижение ежемесячного взноса.
Для достижения этого применяются следующие меры:
- Увеличение периода кредитования. Платеж при этом будет снижен, однако увеличена общая переплата по займу.
- Изменение валюты займа, что характерно для валютной ипотеки. Курс обмена не должен превышать тот, который установлен Центробанком.
- Снижение платы за пользование заемными средствами. Это не только снизит размер ежемесячных выплат, но и общую сумму переплаты.
- Предоставление отсрочки по возврату. Кредитор устанавливает определенный период, в течение которого взнос будет снижен до 50% от первоначального платежа. Недоплаченная за этот срок сумма раскидывается равными долями на оставшийся промежуток кредитования.
Самым популярным вариантом среди кредитных организаций является первый способ. Помощь государства в выплате ипотеки реализуется с привлечением банковских структур, таких как Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ 24. Несмотря на то что это правительственная программа, банками предусмотрены свои условия для проведения такой операции. Для изучения особенностей процедуры в одном из них, следует обратиться к рассмотрению следующего вопроса – можно ли реструктурировать ипотеку в Сбербанке в 2024 году.
Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов не оплачивает долговые обязательства заемщика в полном размере. Однако это позволяет сохранить не только право собственности на жилплощадь, но и положительную кредитную историю. Клиент, идущий навстречу банку при возникновении сложностей в оплате, не вносится в черный список заемщиков.
Кто может претендовать на помощь
Согласно законодательству, на погашение ипотеки за счет государства могут рассчитывать следующие категории заемщиков:
- Семьи, у которых есть несовершеннолетний ребенок.
- Граждане, взявшие опекунство над несовершеннолетним ребенком.
- Инвалиды или родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
- Ветераны боевых действий.
- Многодетные семьи.
Даже при условии увеличения срока кредитования возраст заявителя на момент погашения реструктурированного займа не должен превышать 65 лет.
Для того чтобы претендовать на проведение реструктуризации, необходимо представить доказательства ухудшения материального положения.
Это могут быть справки с места работы, подтверждающие уменьшение дохода не менее чем на 30% за три последних месяца по сравнению с заработком во время оформления ссуды. Также заявка на реструктуризацию будет рассмотрена, если средний семейный доход за квартал ниже двукратного размера прожиточного минимума.
Допускается изменение выплат и по другим причинам. Субсидии по ипотеке будут предоставлены тем, кто потерял рабочее место, трудоспособность, находился на длительном и/или дорогостоящем лечении, пережил смерть близкого родственника. Но все это при условии, что до произошедшей ситуации заемщик выплачивал ссуду без просрочек.
Условия оказания господдержки
Поддержка государства по ипотеке при снижении доходов распространяется на тех, для кого приобретенное посредством займа жилище является единственным. Покупка недвижимого объекта и оформление ссуды должны быть совершены минимум за год до реструктурирования обязательств. Предусмотрены следующие варианты поддержки:
- Снижение годовой ставки до 12%.
- Предоставление отсрочки по выплате на срок до полутора лет.
- Перевод ипотечного займа, оформленного в иностранной валюте, в национальную денежную единицу.
- Предоставление субсидии в счет уплаты части долга. Компенсация ипотеки от государства достигает 10% от размера оставшегося обязательства, но не более 600 тысяч рублей.
Последний вариант позволяет уменьшить ипотеку на 600 тысяч рублей, что способствует не только снижению ежемесячного взноса, но и переплаты по ссуде. Компенсация переводится сразу же в кредитную организацию, которая осуществляет пересчет графика с учетом полученной суммы.
Для изучения особенностей процесса в разрезе отделенных банковских структур, следует обратиться к тому, каковы условия оформления реструктуризации ипотеки в «ВТБ 24».
Требования к недвижимости
Требования предъявляются не только к клиентам, но и к приобретенным объектам недвижимости. Следует сразу отметить, что реструктуризация не распространяется на элитные недвижимые объекты. Виды жилых площадей, подпадающих под возврат 10% от ипотеки государством, следующие:
- однокомнатные квартиры, площадь которых не превышает 45 м2;
- двухкомнатное жилье площадью не более 65 м2;
- трехкомнатные объекты с общим метражом, не превышающим 85 м2;
- недвижимость, стоимость которой не более 60% от цены на аналогичные объекты на рынке.
Объект должен находиться на территории Российской Федерации.
Куда обращаться
Ответственность за реализацию госпрограммы возложена на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Списание ипотеки до 600 тысяч рублей реализуется:
- через банки;
- путем обращения в риэлторские агентства.
Оба варианты возможны в том случае, если в компетенцию этих учреждений входит решение вопроса о реструктурировании долговых обязательств. Перед тем как выбрать подходящий способ, следует подготовить определенный комплект бумаг.
Пакет документов
Комплект необходимых бумаг может отличаться в разрезе каждой кредитной организации. Тем не менее можно выделить общий перечень документов, который включает:
- Национальный паспорт.
- Кредитное соглашение.
- Заявление, заполненное заемщиком. Для того чтобы ознакомиться с тем, какие пункты оно в себя включает, следует обратиться к тому, как выглядит бланк заявления на реструктуризацию ипотеки.
- Выписки, свидетельствующие о том, что недвижимый объект единственный у заемщика.
- Справки, подтверждающие заработок и его снижение.
- Документы, свидетельствующие о наличии уважительных причин невозможности оплачивать кредит по прежнему графику.
- Копия закладной.
Дополнительно могут потребоваться:
- свидетельства о семейном положении и/или рождении детей;
- бумаги об образовании;
- справки о состоянии здоровья, врачебные выписки;
- военный билет (для мужчин).
Для корректного составления ходатайства на проведение процедуры, следует изучить образец заявления на реструктуризацию ипотечного кредита.
Как заполнить ходатайство
Если в конкретной кредитной организации не предусмотрена типовая форма заявления, допускается его формирование в свободном формате. В текст должна быть включена следующая информация:
- Личные сведения о заявителе.
- Параметры ипотечного договора.
- Причины, дающие право требовать государственную поддержку.
- Предпочтительный способ облегчения выплат.
- Описание возможностей улучшения будущего материального положения.
Сроки принятия решения
Конкретный период на принятие решения кредитором по реструктуризации законодательством не установлен. У каждой финансовой структуры свои сроки. Тем не менее можно обратиться с просьбой ускорить процесс, если заемщику это действительно необходимо. По факту рассмотрения ходатайства кредитор самостоятельно уведомляет заемщика о принятом решении.
Реструктуризация через банк
Оплата государством ипотеки в банке не является надежным вариантом. Дело в том, что финучреждение вправе отказать любому заемщику, в добросовестности которого у него возникнут сомнения. В связи с этим круг лиц, претендующих на реструктуризацию, ограничен. Банки в принципе на пересмотр условий первоначального соглашения идут неохотно.
Каждое финансовое учреждение самостоятельно выбирает инструмент для облегчения выплат заемщику. Это может быть пролонгация договора, предоставление так называемых каникул по уплате основного долга, отмена штрафных санкций, начисленных за просрочки.
Реструктуризация через агентства
Федеральная программа компенсации гражданам части расходов по оплате ипотеки с помощью риэлторских компаний реализуется таким образом:
- Агентство подыскивает покупателей на недвижимый объект, приобретенный в ипотеку.
- Процент от суммы продажи или же вся сумма идет на погашение действующей кредитной задолженности.
- Остаток средств, если он имеется, направляется на первоначальный платеж по новому ипотечному займу.
Ключевым условием реализации такой схемы является превышение стоимости недвижимости над остатком долга.
В ряде ситуаций погашение действующей ссуды может быть осуществлено за счет средств самого агентства. Услуги таких компаний платные. Но обычно риэлторы закладывают затраты на это в стоимость продажи объекта.
Вопрос, как получить 200 тысяч от государства на погашение ипотеки, не теряет своей актуальности. В связи с этим правительственная программа была продлена на 2024 год. По дальнейшей пролонгации подобной формы государственной поддержки пока информации нет.
