Для многих наших соотечественников собственная недвижимость является порой лишь отдаленной мечтой и предметом роскоши. Учитывая очень высокую стоимость квадратного метра, приобрести квартиру довольно сложно. Решить жилищный вопрос позволяет получение ипотеки, однако из-за значительных переплат граждане отказываются от реализации такой идеи. Беспроцентная ипотека была бы более доступной услугой. Логично возникает вопрос, существует ли такой банковский продукт.
В чем суть
Беспроцентный жилкредит предполагает компенсацию со стороны государства части проведённых заёмщиком выплат. Рассчитывать на такую помощь могут лишь граждане определённых категорий.
Погашение суммы займа осуществляется за счёт средств из государственного или регионального бюджета.
В итоге получается, что платить за пользование ссуженными деньгами льготникам не придётся. Именно поэтому такая ипотека называется беспроцентной.
Направляются госсубсидии не заёмщикам, а банкам, сотрудничающим с государством по программе «Доступное жильё». Таким образом, коммерческие интересы финансовых организаций не нарушаются.
Перечень мер социальной поддержки, предоставляемых государством, выглядит так:
- частичное погашение долгосрочного жилкредита;
- частичное или полное погашение начисленных по ипотеке процентов;
- выдача жилищного сертификата;
- возможность покупки квартиры по сниженной стоимости из специализированного жилфонда.
Условия оформления
Условия получения льготного займа прописаны в действующем законодательстве. Их список включает следующие основные позиции:
- Категория заёмщика. Ипотека без процентов на квартиру выдаётся следующим гражданам:
- ветеранам боевых действий;
- инвалидам или лицам, имеющим детей-инвалидов;
- родителям, на содержании которых находится несовершеннолетний ребёнок. На льготы могут рассчитывать также опекуны (попечители) несовершеннолетних граждан РФ;
- лицам, на иждивении которых находятся граждане, не достигшие 24-летнего возраста и являющиеся учащимися, интернами, ассистентами-стажёрами, ординаторами, адъюнктами, аспирантами, студентами (курсантами), обучающимися на стационаре.
- Финансовое положение заёмщика изменилось. В Постановлении Правительства РФ от 11.08. 2024 г. N 961 речь идёт о возможности реструктуризации задолженности клиентов банков, взявших ипотечную ссуду в иностранной валюте. Коротко новые условия формулируются так: госпомощь будет предоставлена, если размер регулярного платежа по займу увеличился на 30% по сравнению со значением этого параметра в день заключения договора кредитования. Условия льгот по рублёвым ссудам не изменились. То есть реструктуризировать кредит допускается, если остаток среднемесячного совокупного дохода семьи после вычета регулярной ипотечной выплаты меньше двукратного размера прожиточного минимума.
- Местонахождение недвижимости. Объект должен быть расположен на территории РФ.
- Площадь помещения. Госпомощь предоставляется, если площадь:
- однокомнатной квартиры меньше 45 м2;
- двухкомнатной квартиры менее 65 м2;
- жилого помещения с тремя и более комнатами меньше 85 м2.
Речь в данном случае идёт не о приобретаемом, а об имеющемся жилье.
Кому предоставляется
В настоящее время существует достаточно большой выбор выгодных программ долгосрочного жилкредитования. Направлены они не только на улучшение условий проживания россиян, но и на стимулирование рынка строящегося и готового жилья эконом-класса. Кратко рассмотрим наиболее востребованные продукты.
Для матерей-одиночек
Финансовые организации предоставляют на льготных условиях долгосрочный жилищный заём женщинам, у которых родился ребёнок не в официальном браке или спустя 300 дней после развода. Важно: при условии, что отец ребёнка не установлен.
Получить льготную ипотеку могут женщины младше 35 лет. Однако существуют и другие ограничения:
- Средства по программе выделяются в порядке очереди, поэтому ждать придётся, скорее всего, продолжительное время.
- Не стоит рассчитывать, что жилплощадь на одного человека будет намного превышать положенные 18 м2.
- На первичном рынке приобрести можно лишь квартиру эконом-класса – как правило, в панельных типовых домах, возведённых в спальных районах города.
Для многодетных семей
В России многодетной принято называть семью, в которой воспитываются не менее 3 детей, в том числе усыновлённых. Однако в некоторых регионах нашей страны для получения этого статуса количество детей должно быть больше. Например, в Ингушетии будет признана многодетной семья, в которой 5 малолетних граждан РФ.
В целом семья должна соответствовать следующим критериям:
- родители находятся в официально зарегистрированном браке;
- семья официально нуждается в улучшении условий проживания;
- дети младше 18 лет.
Перечень льгот, на которые может рассчитывать многодетная семья в 2024 году, выглядит так:
- первоначальный взнос – в пределах 10-20%;
- срок выплаты займа может быть максимальным для конкретного финансового учреждения;
- погашать ипотеку допускается средствами материнского капитала;
- кредитные ставки на первичную недвижимость не превышают 11%, а на вторичное жильё – 7% годовых;
- часть расходов может быть компенсирована из госбюджета.
Для молодых специалистов
Нехватка молодых кадров в отраслях, финансируемых из госбюджета, в настоящее время очень велика. Поэтому государство предпринимает специальные шаги, целью которых является привлечение молодёжи в бюджетные сферы и на производство. «Ипотека молодым специалистам» является одной из форм господдержки.
Льготы по данной программе предоставляются на:
- долевое участие в возведении жилья в новостройках:
- строительство либо завершение постройки частного дома;
- приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости.
Региональные власти дополнительно предоставляют на льготных условиях или бесплатно земельные наделы под возведение частных домов, организуют строительство жилья по цене квадратного метра, приближенной к себестоимости, и выделяют ссуды.
Немного цифр, отображающих размеры льгот:
- Субсидии из федерального бюджета достигают 30% от расчётной стоимости строящегося или приобретаемого жилья.
- Во многих территориально-административных единицах нашей страны молодые специалисты могут рассчитывать на субсидию до 40% от стоимости дома или квартиры (в каждом регионе действует своя программа поддержки молодёжи).
- Учитывая то, что на начальном этапе трудовой деятельности доходы молодых специалистов минимальны и увеличиваются только со временем, некоторые финансовые учреждения вводят плавающую процентную ставку. Сразу после заключения договора кредитования она будет меньше, чем при завершении срока его действия.
Для работников бюджетной сферы
В рамках социальной ипотеки в 2024 году разработан ряд программ федерального уровня, ориентированных на граждан конкретных категорий, к числу которых относятся и работники бюджетной сферы. Поддержку также предлагают и органы местного самоуправления через краевые, областные и городские программы. Оформить ипотеку на льготных условиях имеют право:
- молодые учёные;
- врачи;
- учителя;
- военнослужащие.
Реализуется социальная поддержка бюджетников по следующим направлениям:
- первичное жильё продаётся по себестоимости. Речь идёт о квартирах, выкупленных государством у застройщиков;
- предоставление субсидии, которую можно использовать для проведения авансового платежа, частичного погашения тела ипотечного займа или начисленных по нему процентов.
- долгосрочный жилкредит выдаётся на более лояльных условиях.
Размер субсидии составляет не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья, а если в семье есть дети, значение данного показателя минимум 35%.
Молодым семьям
Молодой считается семья, в которой возраст обоих или одного супруга не более 35 лет. Программа софинансирования приобретения жилья для семьи, не имеющей детей, предусматривает покупку дома или квартиры общей площадью, не превышающей 42 м2. При наличии детей эта цифра другая: на каждого члена семьи должно приходиться по 18 м2.
Беспроцентная ипотека молодой семье предоставляется, даже если она уже проживает в собственной квартире. Но для этого придется продать имеющуюся недвижимость, а затем оформить в банке целевой заём для улучшения жилищных условий. Основной долг будет выплачивать заёмщик, а проценты – государство.
Здесь важно отметить следующий момент: чтобы получить беспроцентную ипотеку, семье прежде всего необходимо стать на учёт в местной администрации в качестве нуждающейся в улучшении условий проживания и подтвердить платежеспособность. Если этого не сделать, долгосрочный жилкредит будет предоставлен на общих основаниях.
Для военнослужащих
Программа «Военная ипотека» предоставляет право военнослужащему-участнику накопительно-ипотечной системы заключить типовой договор ипотечного кредитования с одним из банков на таких условиях:
- средства на проведение авансового платежа выделяются из госбюджета;
- платежи по взятому кредиту совершаются из бюджета Минобороны.
В принципе, для участника НИС долгосрочный жилкредит является не просто беспроцентным, а вообще бесплатным. При этом заемщик может приобрести весьма комфортное жильё, ведь размер взноса, поступающего на его счет из госбюджета, только в текущем 2024 году составляет 260 141 рубль. А в следующем году значение этого показателя, по планам Правительства РФ, достигнет 268 465,6 рубля.
Пенсионерам
К сожалению, взять беспроцентную ипотеку люди преклонного возраста не могут. Статус пенсионера сам по себе не рассматривается в качестве основания для предоставления гражданину социальной государственной помощи.
Но не всё так плохо. Сегодня беспроцентная ипотека для пенсионеров реализуется Агентством реструктуризации ипотечных жилкредитов (АРИЖК). Правда, механизм программы «Обратная ипотека» отличается от вышерассмотренных вариантов кредитования. В данном случае ссуда предоставляется под залог имеющейся в собственности пенсионера недвижимости. Основная задолженность по займу со всеми начисленными процентами периодически капитализируется, то есть кредитору не выплачивается – он вернёт долг только после смерти клиента за счёт средств, полученных от продажи жилого помещения. В нашей стране «Обратная ипотека» пока функционирует в тестовом режиме.
Необходимый пакет документов
Чтобы стать участником программы государственной поддержки, в местную администрацию следует подать:
- заявление;
- паспорта заявителя и членов его семьи;
- свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
- документы о семейном положении;
- аттестаты и дипломы об образовании;
- копию трудовой книжки;
- документ, подтверждающий, что семья относится к категории малоимущих;
- правоустанавливающие бумаги на имеющиеся активы;
- справку или выписку из домовой книги о составе семьи;
- справку об отсутствии в собственности недвижимости;
- договор о социальном найме жилья – для лиц, проживающих в принадлежащей государству квартире.
Банк, в свою очередь, потребует:
- анкету-заявление;
- паспорт;
- дополнительные бумаги, удостоверяющие личность;
- трудовую книжку;
- документ о размере доходов.
В целом пакет бумаг зависит от выбранного кредитного продукта.
Как оформляется заявление
Подачей заявления инициируется процедура получения субсидии. В нём необходимо указать:
- Ф.И.О. и даты рождения всех членов семьи;
- адрес фактического проживания и регистрации;
- основания для получения субсидии и проживания по указанному адресу (собственность, договор социального найма, аренды);
- заработок каждого супруга отдельно и совокупный средний доход семьи;
- имеющиеся льготы;
- приложенные к заявлению документы.
Куда обращаться
Получив одобрение в местной администрации, необходимо выбрать банк, сотрудничающий с государством по субсидированию ипотеки для лиц определённых категорий. Наиболее надёжными сегодня являются следующие финансовые организации:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ 24;
- Россельхозбанк.
Однако, чтобы оформить беспроцентный ипотечный заём, обязательно потребуется обратиться:
- по месту работы, чтобы получить справку, подтверждающую уровень доходов;
- в отдел соцзащиты – для подтверждения необходимости расширения жилплощади;
- в Пенсионный фонд – требуется в случае оформления ипотеки пенсионером и погашения долгосрочного жилкредита материнским капиталом;
- в военный комиссариат по месту прописки – если ипотека оформляется военнослужащим или военным пенсионером.
В заключение отметим, что наряду с государством выгодное субсидирование по договорам ипотеки предлагает ряд крупнейших банков. Поэтому покупка недвижимости сегодня стала доступнее.
