Ипотечное кредитование помогает российским семьям воплотить мечту о собственном жилье. Для получения денег на его строительство или покупку в банк нужно внести сумму порядка 10-20% от стоимости квадратных метров. Однако отложить средства в таком объёме может далеко не каждая семья. Тогда на выручку придёт ипотека без первоначального взноса в 2024 году. Напомним, подобный вид кредитования был приостановлен банками в 2014-м, а в 2024 году некоторые финансовые учреждения возобновили выдачу займов без авансового платежа.
Что представляет собой
Однако факт остаётся фактом: без первоначального взноса большинство кредитных программ не позволяет купить квартиру путём получения ипотечной ссуды. Ведь внесение заёмщиком собственных накоплений служит своего рода гарантией его платежеспособности. А ввиду важности принимаемых финансовых обязательств банк должен иметь доказательства, что они будут выполнены.
Прежде чем выяснять, можно ли без первоначального взноса оформить ипотеку, заметим, что в чистом виде программ долгосрочного жилкредитования без внесения авансового платежа никогда не было. Это понятие условное. Его используют, когда кредитная операция проводится в отношении заёмщика, не располагающего в настоящий момент достаточной суммой. Однако отсутствие необходимых денежных средств как-то должно компенсироваться.
В качестве способа компенсации банки сегодня рассматривают:
- жилищный сертификат;
- поручительство;
- привлечение созаёмщиков;
- программы с субсидированием долгосрочных жилкредитов из государственного бюджета. Хотя ипотека с господдержкой на 2024 год не была продлена, сегодня ряд банков предлагает продукты, предполагающие использование денежных средств из госказны. Это, например, ипотека под материнский капитал и военная ипотека;
- обеспечение сделки залогом в виде иной недвижимости.
Более подробно эта тема будет раскрыта ниже. А пока делаем вывод:
Сегодня взять долгосрочный жилкредит без первоначального взноса вполне реально. Однако условия обслуживания подобного займа будут не такими выгодными, как по ссуде с авансовым платежом.
Понять причину данного явления вам поможет информация из нашей статьи «Что такое ипотека».
Варианты получения
Кредитные организации в условиях нестабильной экономической ситуации не приветствуют предоставление ипотеки без авансового платежа. Тем не менее эксперты выделяют несколько способов, с помощью которых заёмщик, не имеющий собственных накоплений, может получить долгосрочный жилкредит. Кратко остановимся на этих вариантах:
- Программы льготного ипотечного кредитования. Для граждан незащищённых категорий государство разработало ряд программ, направленных на оказание помощи в улучшении условий проживания. О том, какие из них доступны, соискатель кредита может узнать в органах местного самоуправления по месту проживания. Именно туда он и должен будет обратиться, чтобы получить денежные средства по социальной ипотеке. При положительном решении претендента поставят в очередь на получение жилищного сертификата. Существует несколько вариантов использования предоставленной помощи. И самым популярным является направление денежных средств на выплату первоначального взноса.
- Военная ипотека. Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса по этой программе могут только военнослужащие-участники НИС (накопительно-ипотечной системы). Огромным преимуществом военной ипотеки является то, что Минобороны РФ не только вносит денежные средства на лицевой счёт защитника Отечества, которыми выплачивается первый взнос, но и проводит за военнослужащего последующие ежемесячные платежи.
- Ипотека под материнский капитал. Субсидия выделяется семьям после появления второго, а также последующих детей. В 2024 году её размер равен 453 тыс. рублей. Направить маткапитал можно на оплату первого взноса по ипотечному кредиту.
Немного цифр. Если предполагается взять долгосрочную жилищную ссуду с объёмом авансового платежа 20%, максимально доступная сумма кредитования при достаточном уровне дохода заёмщика составит 2 млн 265 тыс. рублей. Даже в дорогом столичном регионе её хватит на приобретение жилого помещения площадью 41,58 м2. На начало 3 квартала 2024 года средняя стоимость квадратного метра жилья (за исключением Москвы) составляла 54479 рублей.
- Ипотека под залог имеющегося жилья. Большинство банков легко соглашается на выдачу денежных средств по такой схеме, поскольку для финансовых организаций она выгодна. В отношении заёмщика ипотека под залог недвижимости сопряжёна с рисками. Главный из них следующий: став неплатежеспособным, кредитополучатель может лишиться не только строящегося, но и уже имеющегося жилого помещения.
- Дополнительное обеспечение. Данный вариант предполагает предоставление в залог любых высоколиквидных ценностей, которые банк готов принять к рассмотрению в качестве дополнительного обеспечения, способного заменить первоначальный взнос. Таковыми, помимо недвижимости, могут быть следующие активы:
- ценные бумаги;
- драгоценные металлы;
- земельный участок;
- автомобиль.
Об условиях получения
В большинстве отечественных банков ипотека с нулевым первым взносом выдаётся на следующих условиях:
- срок действия договора займа – 3 года-30 лет;
- диапазон годовых ставок – 12,25 – 14%;
- залоговым объектом выступает приобретаемое либо имеющееся жильё;
- объём кредита – от 200 тысяч до 30 миллионов рублей;
- досрочное погашение ссуды – без дополнительной комиссии по предварительной заявке;
- при невыполнении заёмщиком обязательств по обслуживанию кредита недвижимость подлежит отчуждению в пользу финансового учреждения;
- сумма займа может быть увеличена за счёт привлечения созаёмщиков;
- страхование – обязательное заключение договора на жилищный объект и добровольное оформление полиса страховки здоровья и жизни клиента.
Кто может взять
Выше были указаны условия, на которых предоставляются ипотечные кредиты без первоначального взноса. Теперь более подробно рассмотрим вопрос, кто может их получить.
Государственный жилищный сертификат выдаётся гражданам следующих категорий:
- вдовы ветеранов ВОВ;
- ветераны ВОВ;
- молодые специалисты (сельские учителя, учёные, врачи);
- молодые семьи;
- военнослужащие;
- инвалиды;
- сотрудники внутренних дел (включая пенсионеров);
- граждане, лишившиеся жилья по причине чрезвычайных обстоятельств;
- вынужденные переселенцы;
- жители Крайнего Севера, а также приравненных к нему районов.
Однако получить жилищный сертификат могут только граждане, которые нуждаются в улучшении условий проживания.
Решение о признании гражданина или семьи нуждающимися в улучшении жилищных условий принимает Управление соцзащиты населения при органе местного самоуправления (по месту постоянной регистрации и проживания).
Список лиц, которые могут взять ссуду по программе «Военная ипотека», выглядит так:
- прапорщики, офицеры, заключившие контракты на службу в рядах ВС РФ не ранее 2005 года;
- выпускники ВУЗов, служащие по долгосрочному контракту, начиная с 2005 года и в более позднее время;
- мичманы и прапорщики, служащие по первому контракту не менее 3 лет:
- матросы, солдаты, сержанты, старшины, заключившие второй контракт не ранее 2005 года.
На военнослужащих, заключивших контракт до 2005 года, распространяется такое условие: накопительные счета в банке на них открыты не будут, однако оформить «Военную ипотеку» они имеют право.
Что же касается программ без государственного субсидирования, то требования большинства отечественных банков к соискателю ипотечного займа следующие:
- Российское гражданство.
- Возраст: на момент заключения договора кредитования – не моложе 21 года; на дату полного погашения задолженности – не старше 75 лет.
- Наличие постоянной работы.
- Уровень дохода, подтверждённый справкой с места трудоустройства, должен позволять проводить ежемесячные выплаты без просрочек.
Если вы не подпадаете ни под одну из категорий
Граждане, не накопившие сумму в объёме первоначального взноса и не относящиеся ни к одной из льготных категорий, тоже могут взять ипотеку. Для этого существуют два варианта. В первом случае, соискателям ипотеки придётся пойти на хитрость – оформить потребительский кредит и направить заёмные средства на проведение авансового платежа по долгосрочной жилищной ссуде.
У данной схемы существует очевидный минус: потребительскому кредитованию характерен относительно небольшой срок действия договора, то есть размеры ежемесячных выплат довольно велики. Впрочем, когда сделка по приобретению подходящего объекта окажется под угрозой из-за отсутствия денег на авансовый платёж, этот вариант тоже имеет право на жизнь. Кстати, реальность такого решения проблемы подтверждает тот факт, что ряд банков (в частности, «ДельтаКредит») предлагает кредитный продукт, который так и называется – «Заём на оплату первоначального взноса».
Второй вариант – принять участие в маркетинговой акции. Сегодня для привлечения заёмщиков банки нередко проводят такие мероприятия. В числе реализуемых в их ходе продуктов ипотека от застройщика без первоначального взноса. Строительные компании путём проведения акций планируют увеличить объёмы продаж. Достаточно надёжным этот вариант можно считать лишь с большой натяжкой. Нередко запуска даже разрекламированной акции приходится дожидаться продолжительное время. Кроме того, существуют ограничения на выбор недвижимости по подобным программам.
Как получить
Прежде всего необходимо выяснить, дают ли ипотеку без первоначального взноса в банке, услугами которого вы решили воспользоваться. Если да, то спешить с подачей заявки всё равно не следует. Сначала выясните:
- под какую ставку предоставляется заём;
- срок действия кредитного соглашения;
- размер ежемесячного платежа (можно воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором);
- что банк принимает в качестве залога;
- требования к заёмщику. Это очень важно – если хотя бы по одному из требований вы не подходите, оформить ипотеку без первоначального взноса вам не удастся.
Какие документы необходимы
Список документов, подаваемых для получения долгосрочного жилкредита, в большинстве финансовых учреждений практически одинаков. Сначала представляются заявка и, как правило, копии паспорта, трудовой книжки, брачного свидетельства, справка о зарплате. На несовершеннолетних детей подаются копии их свидетельств о рождении.
Банк отводит себе на принятие решения несколько (обычно не более 5) рабочих дней. Если оно будет положительным, определяется доступная к получению сумма займа. Затем производится оценка стоимости объекта недвижимости. Сформированный оценочной компанией отчёт тоже необходимо подать в финансовое учреждение. И завершающий этап – оформление сделки. Подробно эта тема раскрыта в нашей статье «Что нужно, чтобы взять ипотеку».
Можно ли получить ипотеку по двум документам
Если речь идёт о кредите без первого взноса, то ответ на этот вопрос звучит отрицательно. При оформлении договора ипотеки по двум документам риск невозврата повышается из-за отсутствия сведений о доходах заёмщика – он должен предъявить паспорт и подать на выбор второй документ. Больше информации по этому вопросу вы почерпнёте из статьи «Ипотека по двум документам».
Для повышения вероятности принятия банком положительного решения, клиент может предоставить сведения об уже имеющейся в его собственности недвижимости.
В контексте рассматриваемой темы не лишним будет сказать о долгосрочном кредите для индивидуальных предпринимателей (ИП). Называется такая ссуда на языке банкиров бизнес-ипотека. Она позволяет ИП стать владельцем производственных площадей.
Но частный бизнес вызывает у банков недоверие. Поэтому, если ИП совмещает деятельность с работой по найму, то в заявке на ипотеку можно указать трудоустройство по найму как основной источник доходов, а прибыль от собственного дела – как дополнительный. В пользу такого подхода говорит то, что, в отличие от физлица, получить ипотеку для ИП без первоначального взноса невозможно.
Какие банки дают ипотечные кредиты без первоначального взноса
Возросшая конкуренция на финансовом рынке вынуждает банки разрабатывать ипотечные программы, не требующие внесения авансового платежа. Однако выгодными для заёмщика можно считать далеко не все кредитные продукты. Основным критерием является величина процентной ставки. Конечно же, не должно вызывать удивление, что лучшие значения данного показателя принадлежат самым крупным финансовым учреждениям страны. Коротко рассмотрим их некоторые предложения.
Разговор о том, где взять ипотеку без первоначального взноса, логично начать с лидера сегмента кредитования физлиц в нашей стране. Оформить в Сбербанке долгосрочный жилкредит на таком условии могут лишь граждане, относящиеся к категории льготников (о них шла речь выше). То есть в данном случае авансовый платёж всё-таки проводится, но не накопленными заёмщиком денежными средствами, а субсидированными из госбюджета. Размер процентной ставки, например, по долгосрочному жилкредиту под материнский капитал варьируется в диапазоне 13,5-14,5%. Более полная информация по этому вопросу отражена в статье «Ипотечное кредитование в Сбербанке без первоначального взноса».
Долгосрочная жилищная ссуда в Россельхозбанке называется «Целевая ипотека». В зависимости от типа приобретаемого объекта и категории заёмщика процентная ставка колеблется в пределах от 9,75 до 12%. Однако эти привлекательные цифры в некоторых случаях могут изменяться в сторону увеличения. Чтобы исключить такую неприятность, рекомендуем ознакомиться с нашей статьёй «Ипотека в Россельхозбанке, предоставляемая без первоначального взноса».
В ВТБ 24 получить крупную сумму денежных средств (до 15 млн рублей) можно, взяв «Кредит под залог жилья». Однако на сайте данной финансовой организации есть одна оговорка: объём займа не превышает 50% стоимости залогового объекта. То есть рассчитывать на 15 млн рублей могут лишь владельцы элитной недвижимости, оцениваемой в 30 миллионов единиц российской валюты. Минимальная ставка по этому займу составляет 11,5%, и актуальна она только для зарплатных клиентов, оформивших комплексную страховку. Другие особенности долгосрочного жилищного кредитования в этом банке вы можете узнать из статьи «Об ипотеке без первоначального взноса в ВТБ24».
В августе 2024 года запустил программу «Ипотека без первоначального взноса» и Газпромбанк. В её рамках допускалось приобретение у столичного предприятия «Управление гражданского строительства» квартиры, на которую оформлено право собственности. В настоящий момент этот продукт отсутствует в списке актуальных предложений банка. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в указанном
финансовом учреждении составляет 10%.
Есть и другие банки, предоставляющие ипотеку без первоначального взноса. Без авансового платежа в Альфа-Банке можно взять кредит под залог уже имеющегося жилья на следующие цели:
- финансирование крупных потребительских расходов под залог квартиры;
- проведение капремонта и иных неотделимых улучшений объекта недвижимости;
- приобретение объекта недвижимости.
Соотношение объёма займа к стоимости залога – 50%. Срок действия договора кредитного соглашения – до 15 лет, базовая ставка составляет 17,6%.
Стоит упомянуть и банк «ДельтаКредит». Его продукт «Ипотека на улучшение жилищных условий» тоже не требует внесения первоначального взноса и предоставляется под залог имеющейся в собственности заёмщика квартиры в многоэтажном доме. Полученные денежные средства можно направить, например, на ремонт жилья или на улучшение условий проживания.
Как погашается ипотека
Надо понимать, что 0 процентов – первый взнос на ипотеку лишь осложняет процедуру погашения долгосрочного жилкредита. Ведь без авансового платежа его объём увеличивается. Поэтому при наличии дополнительных доходов (годовая премия, наследство и проч.) многие наши соотечественники стремятся избавиться от финансового бремени путём досрочного погашения ипотечного займа. Однако данная операция имеет подводные камни.
Например, заёмщики нередко отправляют на кредитный счёт сумму, превышающую на несколько тысяч объем зафиксированного в графике ежемесячного платежа. Но это никакой выгоды не принесёт. Эксперты рекомендуют накопить сумму, равную хотя бы двум ежемесячным выплатам. Тогда можно обратиться в финансовую организацию с заявлением о пересмотре графика погашения займа. С другими аспектами этого вопроса вы можете ознакомиться, прочитав статью «Как правильно погасить ипотеку».
О преимуществах и недостатках
С точки зрения заёмщика, ипотека без первоначального взноса имеет только один плюс – отсутствует необходимость продолжительного накопления денежных средств на авансовый платёж. Такой вариант выгоден тем, кто снимает жильё и тратит таким образом немалые деньги. Причём сумма ежемесячных платежей иногда сопоставима с размером регулярных выплат по ипотечному кредиту.
А вот недостатков у такого решения жилищной проблемы больше. К основным следует отнести следующие:
- из-за повышения риска невозврата банки увеличивают размер процентной ставки;
- более высокие требования к подтверждению заёмщиком своей платежеспособности;
- увеличение стоимости страховки;
- возрастает объём переплаты, поскольку первоначальный взнос, призванный уменьшить сумму кредита, отсутствует.
Тем не менее есть варианты, когда ипотечный заём без авансового платежа может быть действительно интересен. Один из них – приобретение жилья с последующей сдачей его в поднаём. Но выгода будет обеспечена, если доход от этого будет перекрывать хотя бы существенную часть размера платежа по кредиту, не говоря уже о варианте, когда арендная плата будет его превышать.
В любом случае решать только вам, может ли ипотека без первоначального взноса быть интересной. В данной ситуации важно просчитать все возможные варианты исхода событий – как оптимистические, так и пессимистические.
