В нашей стране для разных категорий граждан действуют программы кредитования, льготы по которым обеспечивает господдержка. Это сотрудники сферы образования и науки, военнослужащие и т.д. Вместе с тем есть ещё одна группа людей, которые нуждаются в решении жилищной проблемы. Речь идёт об инвалидах. Улучшить свои условия проживания самостоятельно нередко они просто не могут, поэтому возникает вопрос, доступна ли ипотека для инвалидов.
Дают ли ипотечные займы инвалидам
Конечно, инвалид может получить долгосрочный жилкредит. Но здесь существует два варианта:
- Человек с ограниченными физическими возможностями, действительно, нуждается в жилье либо в улучшении условий проживания. Государство в данном случае может помочь ему в этом вопросе.
- Инвалид желает приобрести дополнительное жилье. Тогда придётся оформлять ипотечную ссуду на общих условиях.
В последнем случае ипотека для инвалидов не будет иметь существенных отличий от обычного долгосрочного жилкредита. Однако для заёмщиков данной категории особые условия всё-таки предлагаются. Рассмотрим их подробнее.
Условия кредитования
Всем программам кредитования инвалидов характерны следующие особенности:
- обычно пенсия при расчёте платежеспособности не учитывается, а во внимание принимается только уровень дохода с основного или дополнительного места трудоустройства;
- при достаточно большом объёме кредитования банк может потребовать привлечение гаранта платежеспособности – здорового трудоустроенного человека;
- часто банки требуют предоставить в залог другое, уже имеющееся в собственности инвалида, недвижимое имущество. При этом его цена должна быть не меньше стоимости кредитуемого объекта;
- без гарантии получения стабильного дохода инвалида, скорее всего, ждёт отказ в выдаче займа;
- чтобы оформить страховку, в некоторых случаях необходимо пройти медицинское обследование и представить банку многочисленные справки, подтверждающие удовлетворительное состояние здоровья. Оплатить эту процедуру может страховая компания, но тогда страховой тариф будет повышен.
Ипотека для инвалидов 3 группы, как и других групп, может быть выдана в некоторых случаях на следующих льготных условиях:
- из госбюджета выплачивается часть или вся сумма долгосрочного жилкредита;
- выдаётся специальный сертификат на получение льготы в виде жилищной субсидии.
Что касается ставки кредитования, в среднем по России она составляет 12,5% годовых. Более лояльные условия для инвалидов по ипотеке с господдержкой – 11,4% в год.
Тот факт, что льгота обеспечивается государством, для банков является достаточной гарантией возврата денежных средств, выданных человеку с ограниченными физическими возможностями.
Привлекательные условия кредитования инвалидам предоставляются в порядке очереди.
Поэтому, скорее всего, ждать придётся долго.
Порядок оформления
Оформляется долгосрочный жилкредит для людей с физическими недугами в такой же последовательности, как и обычная ипотека. Сначала выбирается подходящая программа кредитования. Далее подаётся заявка на выдачу ссуды. Сделать это можно в отделении банка либо в режиме онлайн через его сайт. К заявке необходимо приложить все требуемые финансовым учреждением документы.
Срок рассмотрения заявления, как правило, не превышает 7 рабочих дней. Приняв решение, банк уведомляет об этом соискателя. Если «вердикт» положительный, подписываются соответствующие соглашения, после чего оформляется ипотечный договор.
Как подтверждается доход
Инвалиду необходимо доказать свою достаточную для обслуживания кредита платежеспособность. Подтверждается доход только справкой. Здесь возможны варианты:
- справка 2-НДФЛ;
- справка по форме, разработанной специалистами банка.
Также следует учесть, что крупные финансовые организации всегда звонят работодателю потенциального клиента.
Внесение первоначального взноса
Первоначальный платеж – обязательное условие ипотечного кредитования инвалидов на общих основаниях. Оформление займа на льготных условиях допускает не вносить аванс, сформированный за счёт собственных накоплений. Например, использовать в качестве такового разрешается материнский капитал или средства, находящиеся на личном счёте военнослужащего-участника накопительно-ипотечной системы, ставшего инвалидом.
Обязательность страхования
Целью деятельности любого банка является получение прибыли при одновременной минимизации вероятности невозврата ссуженных средств. По понятным причинам, финансовые учреждения причисляют инвалидов к категории клиентов, выдача займов которым сопряжена с рисками. Поэтому, помимо обязательного страхования недвижимости, они требуют, чтобы заемщик, имеющий физические недуги, застраховал на весь период действия договора кредитования своё здоровье и жизнь. Стоимость такой страховки может достигать 15% от цены приобретаемого жилья.
Конечно, многие знают о праве отказаться от покупки дополнительных полисов. В этом случае мотивировать инвалида застраховать своё здоровье и жизнь путём повышения процентной ставки банк не станет – в выдаче ссуды просто откажут без указания причин. Кредитные организации имеют на это право.
В какие банки обращаться
Ипотечные займы для инвалидов с предоставлением льгот и с государственным участием доступны в Сбербанке. Приобрести жильё граждане с ограниченными физическими возможностями могут в готовом или строящемся доме. Проще всего будет оформить жилкредит в крупнейшем банке страны инвалидам 3 группы. Ипотека инвалидам 2 группы в Сбербанке тоже, как правило, выдаётся. Однако дополнительные льготы для данной категории заемщиков не предусмотрены. В любом случае клиент должен документально доказать свою платежеспособность.
Получить долгосрочный жилкредит гражданин с физическими недугами сможет в Инвестторгбанке. Необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Параметры ипотечных продуктов такие:
- ставка кредитования – от 7 до 7,55%;
- по программе «0-7-7» первоначальный взнос не требуется, а ставка 7% доступна в течение первых 7 лет действия договора кредитования;
- другие ипотечные займы выдаются при проведении авансового платежа объёмом 5% от оценочной стоимости приобретаемого недвижимого имущества.
Банки, предоставляя ипотеку, обычно не делают условия кредитования для инвалидов более лояльными. Райффайзенбанк – единственное финансовое учреждение, которое снижает размер пени, начисленной за несвоевременное внесение регулярного платежа по долгосрочному жилкредиту человеком с ограниченными возможностями.
И другие финорганизации предоставляют ипотеку инвалидам. Но в поисках подходящего кредитного продукта следует знать, что в интернете встречается и устаревшая информация. Так, «Росэнергобанк», фигурирующий во многих публикациях, в июне 2024 года был признан банкротом, и лицензия у него отозвана.
Есть ли достойные альтернативы
Если инвалид получил отказ в оформлении ипотечного займа, это совсем не значит, что не существует других способов приобретения жилья за счёт заёмных средств.
Как вариант стоит рассмотреть получение нецелевого потребительского кредита.
Например, Альфа-Банк предоставляет подобный заём стандартного типа на сумму до 1 млн руб. под 13,99% годовых. Срок действия договора кредитования – до 5 лет. На трудоустроенного гражданина с ограниченными физическими возможностями, получающего зарплату на счёт, открытый в этом финансовом учреждении, распространяются более лояльные условия. Так, при объёме кредитования от 700 тыс. до 2 млн руб. ставка составляет 11,99%.
«Ситибанк» предлагает получить ссуду на строительство загородного жилого дома. Параметры этого кредита такие:
- продолжительность пользования ссуженными средствами – 5 лет;
- сумма – 750 тыс. руб.;
- ставка – 14,5%.
Эксперты рекомендуют приобретать жильё за счёт средств нецелевого кредита, если требуется на короткий срок сравнительно небольшая сумма. Например, когда объём собственных накоплений составляет порядка 80-90% от стоимости выбранного объекта и в ближайшем будущем предполагаются значительные денежные поступления (ежегодная премия, наследство и т.д.). В данном случае экономия обеспечивается за счёт отсутствия необходимости оформлять страховку и проводить оценку недвижимости. Даже повышенная ставка при непродолжительном периоде кредитования не приведёт к большой переплате.
