Далеко не у каждой молодой семьи имеются денежные средства в количестве, достаточном для приобретения собственного жилья. Причём это характерно не только для России, но и для стран Западной Европы. Поэтому в отечественных реалиях ипотека для молодой семьи является в настоящее время одной из самых полезных и востребованных государственных программ. Впрочем, и некоторые банки предлагают ряд кредитных продуктов с более выгодными условиями для заёмщиков данной категории.
В чем суть
В настоящее время и до 2020 года на территории нашей страны действует федеральная программа «Жилище». А «Обеспечение жильем молодых семей» является одной из её подпрограмм. Финансирование осуществляется из местных бюджетов, поэтому в отдельно взятом регионе ипотека для молодоженов характеризуется некоторыми особенностями реализации. Но в любом случае механизм её действия един:
Государство в лице органов местной исполнительной власти предоставляет молодой семье субсидию в размере 30% от стоимости жилой недвижимости, приобретаемой в ипотеку.
Причём в 2024 году использовать выделенные из госбюджета средства допускается на приобретение вторичного жилья. При этом важно помнить, что семейная ипотека предусматривает выплату субсидий лишь единожды.
Претендовать на субсидию для погашения долгосрочного жилкредита может молодая семья, официально признанная нуждающейся в улучшении условий проживания. Многих интересует, может ли принимать участие в программе молодая семья, если уже обслуживается ипотечный заём, ранее оформленный на супругов. Ответ однозначный – нет.
Другие нюансы по этой теме раскрыты в статье «Все об ипотеке в 2024 году».
Условия программы и требование к заемщику
Программа поддержки заёмщиков, относящихся к категории молодых семей, направлена на облегчение приобретения недвижимости в собственность. Все заявители на получение безвозмездного субсидирования должны быть одобрены на основании поданных документов специальной комиссией. Положительное решение принимается не только в контексте вопроса, какая семья считается молодой для ипотеки: таковой по закону является «ячейка общества», возраст одного из супругов в которой не превышает 35 лет (на родителей-одиночек это правило тоже распространяется).
Необходимость в улучшении жилищных условий – не менее важный критерий, согласно которому принять участие в программе может семья, зарегистрированная в департаменте жилфонда в качестве нуждающейся в улучшении условий проживания. Такой статус обретают «ячейки общества», если жилплощадь их квартиры меньше региональных норм или жилое помещение не соответствует требованиям санитарии. Также на учёт в вышеуказанную организацию ставятся семьи, проживающие в коммунальной квартире с человеком, состояние здоровья которого медицина определяет как «хронически болен», из-за чего совместное проживание с ним угрожает здоровью и жизни остальных жильцов.
Стоит отметить, что государство серьёзно озабочено непростой демографической ситуацией в нашей стране и предпринимает попытки решить эту проблему. Поэтому условия программы ипотеки для молодой семьи с ребенком предусматривают увеличение госпомощи с 30 до 35% от стоимости приобретаемой недвижимости. Доплата в размере 5% будет производиться на каждого родившегося в будущем малыша.
Помимо вышеуказанных (возрастной ценз и потребность в улучшении условий проживания), банк-кредитор предъявляет к участникам программы следующие требования:
- Наличие российского гражданства.
- Кроме верхней возрастной планки – 35 лет – устанавливается и нижняя граница: получить субсидию на погашение ипотеки могут граждане не моложе 21 года.
- Платежеспособность. Супруги должны доказать, что имеют официальный стабильный доход, и подтвердить наличие денежных средств в объёме, достаточном для выплаты первоначального взноса.
- Трудовой стаж:
- общий за последние 5 лет – не меньше 1 года;
- на текущем месте трудоустройства – от 6 месяцев.
- Положительная кредитная история участника.
Как можно купить жильё в ипотеку молодой семье
В целом социальная ипотека в нашей стране реализуется следующими способами:
- продажа государственного жилья по льготной цене в кредит;
- выдача субсидии, за счёт которой погашается часть стоимости ипотечной недвижимости;
- дотирование кредитной ставки по ипотеке.
Принятие решения о применении того или иного варианта в отношении нуждающихся – прерогатива органов местной власти. Поэтому, чтобы узнать максимум информации, какие ипотечные программы для молодой семьи действуют в конкретном регионе, туда и следует обращаться.
Особенности ипотечного кредитования без первоначального взноса
По сравнению с обычным займом ипотеке без авансового платежа присущи следующие особенности:
- по причине выдачи немалой суммы денежных средств риски банка увеличиваются;
- сумма ежемесячного платежа и процентная ставка значительно возрастают;
- стоимость предоставляемого в залог имущества тоже повышается. Соответственно, увеличиваются расходы на страховку залогового объекта.
Кроме того, эксперты отмечают, что ипотека без первоначального взноса для молодой семьи имеет особенность, носящую сугубо индивидуальный характер: обслуживать долгосрочный кредит без авансового платежа намного сложнее, а это выдвигает к уровню организованности и самодисциплины заёмщика повышенные требования, соблюдение которых призвано обеспечить своевременное выполнение финансовых обязательств. В целом же уровень доходов клиента данной категории должен быть выше, чем у заемщика, который планирует провести авансовый платёж. Больше полезной информации по этой теме вы узнаете из статьи «Ипотека без первоначального взноса в 2024 году».
Участие в льготных программах
Чтобы стать участником рассматриваемой федеральной программы, необходимо подать заявление и приложить к нему ряд документов (о них речь пойдёт ниже). При этом следует учитывать, что долгосрочный жилкредит не предоставляется, как говорят, автоматом. После регистрации заявления сотрудники уполномоченных органов проверяют документы – если информация соответствует действительности, принимается положительное решение, на основе которого семью вносят в список участников льготного жилищного кредитования. Но государственная ипотека для молодой семьи станет реальностью только после получения соответствующего сертификата. Этот документ подаётся в банк, выбранный для получения ипотечного займа.
При этом надо понимать, что финансовые организации – отнюдь не альтруисты. В отличие от государства, осуществляющего свою помощь безвозмездно путём выделения субсидий на оплату долгосрочного жилкредита, банки ничего не дарят, а лишь предоставляют льготы по своим программам ипотечного кредитования. Чтобы иметь представление о чём идёт речь, ознакомьтесь со статьёй «Ипотека с господдержкой 2024 ».
Использование материнского капитала для получения ипотеки
Материнский капитал представляет собой гарантированную государственную финансовую помощь семьям, в которых родились второй ребёнок и последующие дети. Порядок использования этих средств регламентируется действующим законодательством.
Размер маткапитала в 2024 году не был проиндексирован, он по-прежнему составляет 453026 рублей. Направить эти средства можно на первоначальный взнос по долгосрочному жилкредиту. Даже если он будет составлять 20% от стоимости недвижимости, помощь государства в погашении ипотеки молодым семьям с детьми позволяет взять ссуду, равную 2 265 130 руб. За эти деньги можно купить, например, в Северной столице однокомнатную квартиру площадью 37,57 м2, причём не имея собственных накоплений.
Изначально планировалось, что использовать маткапитал можно будет и после 2024 года. Но высказывания высокопоставленных чиновников дают повод для сомнений в подобной пролонгации.
Выбор объекта недвижимости
Используя средства маткапитала, купить можно далеко не каждое приглянувшееся жильё. При выборе необходимо руководствоваться следующими главными условиями:
- характеристики недвижимости должны полностью соответствовать требованиям, предъявляемым к жилому помещению. То есть объект не находится в аварийном состоянии и не требует капремонта;
- недвижимость располагается на территории РФ.
Существуют также дополнительные требования. Например, при покупке жилплощади в коммунальной квартире требуется выполнение таких условий:
- сделка по приобретению комнаты за счёт средств маткапитала проводится, только если лицевые счета разделены;
- поскольку преимущественным правом покупки жилплощади в коммунальной квартире наделены собственники всех комнат, сначала необходимо получить от них письменный отказ от приобретения выставленного на продажу жилого помещения.
Многих граждан интересует вопрос, предоставляется ли выгодная ипотека под материнский капитал на приобретение дачи или земельного участка. Сразу успокоим: на покупку загородной недвижимости какие-то особые ограничения законом не устанавливаются. «…Главное, чтобы она соответствовала нормам по водоснабжению, отоплению, освещению площади и санитарным нормам…», – уточняет руководитель одного из подразделений холдинга СКМ Групп г-н Алексеенко. «…И ещё необходимо, чтобы целью сделки было действительное улучшение жилищных условий, а оплата производилась безналичным порядком», – это уже слова г-на Зимохина – заместителя руководителя юридического подразделения компании «НДВ Недвижимость».
Подготовка необходимых документов
Выше было сказано, что прежде всего необходимо получить сертификат, подтверждающий право гражданина на субсидию. Помимо этого, в банк нужно предоставить:
- документы, подтверждающие личность заявителя и его супруги/супруга;
- свидетельство о пребывании в официальных брачных отношениях;
- документы, подтверждающие факт трудоустройства заявителя;
- бумаги о полученном образовании;
- свидетельства о рождении детей – если есть несовершеннолетние;
- справка 2-НДФЛ об уровне доходов.
Кроме того, заявитель должен иметь постоянную прописку и подтвердить её документально. Банк может потребовать и другие бумаги. Прежде чем обратиться в финансовую организацию, ознакомьтесь со статьёй «Что нужно, чтобы взять ипотечный кредит».
Что нужно для оформления ипотечного договора
Приобретение жилья с помощью ипотечного займа – долгий и сложный процесс. В общем он выглядит так:
- выбор банка и подходящего кредитного продукта;
- подача заявки;
- поиск объекта недвижимости;
- оценка выбранного жилья;
- согласование с банком выбранного объекта недвижимости;
- оформление и подписание договора кредитования;
- регистрация сделки в Росреестре;
- страхование залога;
- проведение выплаты.
Доступное жилье молодой семье в ипотеку станет реальностью лишь при корректном проведении этих мероприятий. Но здесь не всё так просто. По свидетельствам сотрудников финансовых учреждений, немало вопросов возникает при проведении, казалось бы, такого несложного этапа, как подписание кредитного соглашения. Обусловлено это обилием пунктов, при формулировке которых к тому же используются не всегда понятные термины. Поэтому, чтобы не встретить поторапливающие взгляды банковского специалиста, прочитайте статью «Как выглядит бланк договора ипотеки».
Как погашается заем
Долгосрочный жилкредит ложится тяжким бременем на заёмщиков. Конечно, большинство из них понимает это и, прежде чем взять ипотеку, рассчитывает её основные параметры, чтобы убедиться в посильности для себя такой ноши. И если заёмщика всё устраивает, он проводит регулярные платежи без просрочек.
Однако такое явление, как беспроцентная ипотека, на практике не существует. А это значит, что конечная стоимость жилья будет гораздо больше его реальной цены. Но приняв решение досрочно закрыть кредит, заёмщики могут столкнуться с неожиданными ситуациями. Приведём пример.
Клиенты большинства банков должны заранее сообщить в письменном виде о намерении внести долг досрочно. Тогда срок выплаты ипотеки «Молодая семья» устанавливается, как правило, не более 15-30 дней со дня подачи заявления. Получив от кредитора разрешение, заёмщик обязан внести сумму заявленного объёма в указанный период. В случае несоблюдения этого требования, банк может выставить штрафные санкции. Чтобы избежать подобных неприятностей, ознакомьтесь с нашей статьёй «Как погасить ипотеку правильно».
Банки с программами поддержки молодых семей
Отметим, что в 2017-2018 годах сравнительно небольшое количество финансовых учреждений работает в данном сегменте отечественного ипотечного рынка. По этой причине найти самостоятельный продукт «Ипотека для молодых семей» можно только в крупных банках. Другие же предлагают лишь льготы в виде отсрочки по уплате основной задолженности до тех пор, пока родители не отметят 3 день рождения своего чада. Ряд финансовых учреждений, помимо этого, анонсирует существенное снижение процентной ставки. Для примера коротко рассмотрим, на каких условиях и как дают ипотеку молодой семье отечественные банки-лидеры.
Об ипотечном кредитовании молодой семьи в ВТБ 24
Сразу заметим, что кредитного продукта, в названии которого присутствует словосочетание «молодая семья», в данном банке нет. Тем не менее на предлагаемые финучреждением ипотечные программы распространяется условие возможности использования материнского капитала и жилищного сертификата.
Сегодня в ВТБ 24 существует 6 видов долгосрочных жилкредитов. Самая низкая ставка составляет 10%. На таком условии предоставляется ипотечный заём «Больше метров – меньше ставка». Размер максимально доступной суммы впечатляет – 60 млн рублей. Правда, и величина первоначального взноса немалая – 20%.
Значение этого показателя выше только у программы «Победа над формальностями» – 30%. Но там всё понятно: для получения кредита заёмщик должен представить лишь 2 обязательных документа. А увеличением авансового платежа банк минимизирует риск невозврата ссуженных средств. Больше актуальной информации по этой теме вы найдёте в статье «Ипотечное кредитование молодой семьи в ВТБ24».
«Молодая семья» от Сбербанка в 2024 году
А в Сбербанке программа ипотечного кредитования молодых семей не только существует, но в 2024 году по ней даже проводится акция. Следует признать, что её условия очень привлекательные. Размер базовой й ставки составляет 8,7%. Но если используется опция электронной регистрации в МФЦ или Росреестре, этот показатель снижается до отметки 8,6%.
Правда, на таком благоприятном фоне некоторым заёмщикам может показаться очень странным необходимость внесения первоначального взноса в объёме 20%. Но если детально проанализировать это требование, можно понять – так банк дополнительно страхует риски невозврата денежных средств. Ведь сроки акции ограничены, и успеть собрать за время её проведения приличную сумму не получится. Таким образом, отсекается часть претендентов, которые заранее не задумывались о возможности приобретения жилья в ипотеку, поэтому не имеют накоплений на первоначальный взнос. Значит, и при обслуживании долгосрочного жилкредита они могут столкнуться с трудностями. Чтобы стало понятно, о чём идёт речь, рекомендуем прочитать статью «Условия программы «Молодая семья» от Сбербанка в 2024 году».
В заключение стоит сказать ещё вот о чём: нестабильная экономическая ситуация в нашей стране может негативно повлиять на уровень платежеспособности любого заёмщика. И финансовые организации это учитывают. Так, сегодня во многих банках клиенту, столкнувшемуся с финансовыми трудностями, из-за которых обслуживать долгосрочный кредит стало сложно, предлагается реструктуризация долга. Суть этой процедуры – заёмщику предоставляется отсрочка по платежам или ослабляются условия кредитования.
Отметим, что и здесь не обходится без государственной помощи.
Правительство РФ приняло на себя обязательства по выплате части долгов по жилкредитам граждан, попавшим в трудную финансовую ситуацию (Постановление №373 от 2024 года).
Речь в данном случае не идёт о полном списании или снятии задолженности, в любом случае она останется, только требования станут намного лояльнее. Даже процент ипотеки для молодой семьи может измениться в меньшую сторону, но максимум на 2 года. После этого данный параметр примет первоначальное значение.
