Бюджетники – это люди, которые работают в тех сферах, ответственность за которые возложена на государство (например, образование, охрана правопорядка, наука, здравоохранение), а значит, и содержатся они за счет бюджетов различных уровней. Учитывая постоянную нехватку средств на увеличение заработной платы, бюджетные специальности не пользуются высоким спросом. Поэтому, чтобы привлечь специалистов в такие необходимые социальные отрасли, государством разрабатываются различные мотивационные программы, одной из которых является ипотека для бюджетников.
Ипотека с поддержкой из бюджетов
Ипотека – кредитный продукт, который предусматривает целевое использование заемных средств на покупку недвижимости. Учитывая значительную стоимость недвижимости по сравнению со среднестатистическим доходом россиянина, выдаются такие кредиты на довольно продолжительный срок – до 30 лет.
Учитывая, что доходы госслужащих значительно ниже, чем людей, занятых в коммерческих проектах, помочь им приобрести собственное жилье были призваны такие программы ипотеки для работников бюджетной сферы, как «Ипотека для работника здравоохранения», «Ипотека для учителя» и т. п. Однако сейчас в связи с недостаточным финансированием они не поддерживаются государством.
Впрочем, это не значит, что бюджетная ипотека отсутствует, просто она имеет другую форму. На сегодняшний день большинство субъектов федерации за счет собственных бюджетов осуществляет поддержку госслужащих. Например, благодаря программе «Социальная ипотека «Жилище», которая была запущена в Московской области в 2024 году, 287 врачей, 50 сотрудников образования и 58 ученых получили собственные квартиры.
Кому доступна
В 2024 году ипотека для госслужащих имеет следующие особенности:
- условия для бюджетников и для других категорий населения при обращении в банк одинаковы;
- чтобы сделать покупку жилья доступной для госслужащих, региональные органы власти предоставляют им субсидии;
- каждый субъект федерации самостоятельно утверждает условия предоставления субсидии для госcлужащих на покупку или строительство жилья.
Чтобы претендовать на определенные льготы во время оформления или обслуживания кредита на покупку недвижимости, необходимо быть официально занятым в бюджетной сфере. Большое внимание региональные органы обращают – а значит, и выше вероятность получить субсидирование – на работников образования, врачей, ученых, работников прокуратуры и правоохранительных органов, спасателей.
Ипотека работникам бюджетной сферы станет доступней, когда они станут на учет для получения субсидии. Такой вид госпомощи положен только тем, кто:
- живет в квартире или доме, где на каждого члена семьи приходится менее 15 кв. м площади;
- живет в общежитии и не является собственником больше никакого жилья;
- живет в жилом помещении, которое признано непригодным для жизни;
- проживает с семьей вместе с больным, с которым жить совместно в одном помещении невозможно;
- проживает в доме, где отсутствует хотя бы одно из удобств;
- не является собственником жилья или не состоит в семье владельца жилья.
Однако, кроме всего вышеперечисленного, бюджетнику, чтобы получить право на льготы, необходимо:
- подать заявление на постановку на учет с целью получения помощи;
- в течение последних пяти лет не осуществлять каких-либо действий, в результате которых у него или его семьи ухудшились жилищные условия;
- возраст заемщика не должен превышать 45 лет (для отдельных категорий – 35 лет).
Варианты ипотечных программ
В 2024 году льготная ипотека для бюджетников возможна при получении единовременной субсидии на покупку квартиры или дома. Расчет размера помощи зависит от площади приобретаемого жилья. Здесь действуют следующие ограничения:
- за одного человека оплачиваются не более 33 кв. м общей площади;
- за двух людей (семья) – максимум 42 кв. м;
- 18 кв. м на каждого члена семьи, если она состоит из трех и больше человек.
Также при расчете единоразовой помощи обращается внимание на общий трудовой стаж госслужащего.
Если человек проработал в бюджетных органах от 3 до 5 лет, размер его помощи корректируется на поправочный коэффициент 1,05; далее за каждые пять лет службы этот норматив увеличивается на 0,05.
Например, при стаже от 15 до 20 лет поправочный коэффициент уже будет 1,25. Стоит отметить, что после 20 лет работы надбавка 0,05 увеличивается за каждый год службы. Однако верхний предел норматива установлен на отметке 1,5.
Все виды госпомощи для удешевления ипотеки бюджетникам в 2024 году условно можно разделить на следующие типы:
- предоставление целевых субсидий для компенсации расходов по кредиту (погашения тела кредита);
- возможность оформить кредитный договор по льготной процентной ставке;
- компенсация части процентных расходов.
Льготная ипотека в разных регионах имеет свои особенности: отличаются критерии подбора людей, размеры помощи и перечень необходимых документов.
Льготная ипотека для госслужащих также доступна с помощью:
- ипотеки с АИЖК;
- федеральной программы «Жилище» подпрограммы «Обеспечение жильем отдельных категорий граждан» (утв. Постановлением Правительства РФ от 17.12. 2024 г. N 1050);
- использования материнского капитала;
- региональных программ «Соципотека для бюджетников».
Социальная ипотека для работников бюджетной сферы
Учитывая, что социальная ипотека для бюджетников финансируется за счет региональных бюджетов, каждый субъект федерации устанавливает собственные правила и критерии отбора кандидатов.
Социальная ипотека для госслужащих регулируется следующими нормативными актами:
- ФЗ № 79 «О госслужбе»;
- Постановлением № 63 «О предоставлении госслужащим единовременной субсидии на покупку жилья».
Последним документом предусматривается право бюджетника получить одноразовую помощь, которая может быть направлена на погашение задолженности и процентов по ипотеке, даже если кредитный договор был заключен ранее, чем физлицо получило право на госпомощь.
Преимущество в получении субсидии предоставляется гражданам, которые имеют трое и больше детей.
Порядок оформления кредита
Перед тем как взять ипотеку, госслужащим необходимо стать на учет в соответствующем органе федерального округа с целью получения субсидии. Для этого необходимо написать заявление на руководителя комиссии, ответственной за решение жилищных вопросов в регионе, и принести следующие документы:
- выписку из домовой книги;
- документы о семейном положении и наличии детей;
- документы о трудовой деятельности;
- справку с лицевого счета;
- документы, подтверждающие отсутствие в собственности заявителя жилых помещений, кроме того, в котором он зарегистрирован на момент подачи заявления;
- справка, подтверждающая право госслужащего на дополнительную жилплощадь.
Все документы подаются в оригиналах.
После постановки на учет можно оформить ипотеку. Для банка необходимо представить:
- паспорт;
- документы о семейном положении (свидетельство о браке, рождении детей, смерти, разводе);
- справку о заработной плате и документы, подтверждающие другие источники доходов;
- документы на жилье, которое планируется для покупки.
Если потенциальный клиент соответствует всем требованиям банка, начинается следующий этап – заключение ипотечного договора. После чего госслужащему-заемщику нужно принести в региональный орган власти:
- копию своего кредитного договора;
- справку банка-кредитора, где должны быть указаны первоначальная сумма и остаток кредита, задолженность по процентам и сколько процентов клиент погасил сам;
- копию ипотечного договора;
- документы, подтверждающие госрегистрацию права собственности на жилье, приобретенное за счет ипотеки.
В каком банке можно оформить социальную ипотеку
Ипотека для бюджетников в 2024 году реализовывается с помощью банков, которые прошли специальный отбор: Сбербанк, РоссельхозБанк, ВТБ24, Газпромбанк и другие.
Сбербанк
Является безоговорочным лидером ипотечного кредитования в России. Так, по состоянию на 01.01. 2024 года кредитный портфель Сбербанка составлял 2,2 трлн рублей. Для сравнения: портфель ВТБ24 на начало года был равен 663 млрд рублей.
Бюджетная ипотека от Сбербанка представлена несколькими программами:
- ипотека с господдержкой. Условия: авансовый взнос – 20% от стоимости приобретаемой недвижимости, максимальный срок – 30 лет, процентная ставка по кредиту – 11,9;
- ипотека с обслуживанием государственных жилищных сертификатов – предназначена для участников госпрограммы «Жилище». Потенциальный клиент оформляет ипотечный кредит на стандартных банковских условиях. Однако ему положена социальная выплата, которая подтверждается наличием государственного жилищного сертификата. Таким заемщикам дополнительно нужно открывать счет для зачисления субсидии. Его стоимость составляет 3600 рублей плюс НДС.
Материнский сертификат можно использовать для оплаты первоначального взноса или для погашения части задолженности по кредиту.
ВТБ24
Представляет для потенциальных клиентов программу кредитования на покупку жилья с господдержкой на следующих условиях:
- процентная ставка – от 11,9;
- максимальный срок – до 30 лет;
- максимальная сумма – до 8 млн рублей;
- комиссии за оформление и досрочное погашение отсутствуют.
Также ВТБ24 дает возможность в стандартных ипотечных продуктах воспользоваться для погашения части кредита или для оплаты части взноса следующими государственными льготами:
- материнским капиталом;
- жилищным сертификатом.
РоссельхозБанк
Дает возможность воспользоваться программой на покупку жилья с господдержкой на следующих условиях:
- процентная ставка – от 11,3;
- максимальный срок кредита – 30 лет;
- верхняя граница кредита ограничена суммой в 8 млн рублей;
- минимальный авансовый взнос – не менее 20%.
Газпромбанк
Условия предоставления кредита с господдержкой в этом учреждении не отличаются от других банков по срокам, максимальным суммам и минимальным размерам авансового взноса. Однако в Газпромбанке указана наименьшая ставка среди всех вышеперечисленных учреждений, по которой потенциальный заемщик сможет получить ипотеку, – 8,85%.
Стоит отметить, что в каждом учреждении невыполнение обязательств по кредиту предусматривает различного рода санкции, наиболее ощутимыми являются связанные с несоблюдением сроков страхования.
Если заемщик своевременно не заключил договор страхования на новый срок, то в банке могут поднять ему процентную ставку сразу на несколько пунктов.
