Поддержка семей, в которых воспитываются трое и более детей, является приоритетным направлением социальной политики большинства развитых государств. Помощь в приобретении жилых квадратных метров таким «ячейкам общества» в России лишь начала приближаться к европейскому уровню. Ипотека многодетным семьям – это продолжение принятой программы «Доступное жильё».
Кто может участвовать в программе
Многодетной принято считать семью с тремя и боле несовершеннолетними детьми. Однако в разных субъектах РФ это правило может меняться. Подход к определению понятия «многодетная семья» – прерогатива регионов РФ. Учитываются национальные и культурные особенности конкретной административно-территориальной единицы.
Быть признанной многодетной может не каждая семья. Родителям ещё нужно доказать, что они заботятся о состоянии здоровья, развитии своих детей и правильно их воспитывают. Если дети достигают 18-летия, семья уже не считается многодетной. Однако данный статус сохраняется, если ребёнок, перешагнувший указанную возрастную планку, получает образование на стационарном отделении вуза и доход в семейный бюджет не приносит.
Ипотека для многодетной семьи не отличается от стандартного долгосрочного жилкредитования – это форма кредитно-денежных отношений, при которых в качестве залога обеспечения заёмщиком выступает недвижимость.
Если лицо, взявшее ссуду, нарушит условия кредитования, банк с целью компенсации части выданных средств выставит квартиру на аукционные торги.
Самый распространённый вариант – ипотека на покупку жилья. Вместе с тем существуют и иные направления использования заемных средств – ремонт непригодного для проживания жилого помещения или строительство частного дома. Но и здесь, как при классической ипотеке, гарантией возврата денег банку является находящееся в собственности заёмщика недвижимое имущество.
При ипотечном кредитовании многодетных семей предусмотрены следующие меры социальной поддержки:
- Пониженные процентные ставки. Размер данного показателя зависит от двух факторов – кредитной политики конкретного банка и характера приобретаемого объекта. Так, квадратные метры в новостройках можно приобрести по ставке 6-7%, в то время как проценты по кредитам на вторичное жильё составляют порядка 11%.
- Часть затрат по ссуде компенсирует государство.
- Возможность погашения тела кредита, процентов или первоначального взноса средствами материнского капитала.
- Срок действия ипотечного договора – обычно 30 лет.
- Размер первоначального взноса колеблется в пределах 10-30%.
- При рождении ребёнка во время обслуживания займа предоставляются трёхлетние кредитные каникулы.
Требования банка к заемщикам
Госпрограмма поддержки многодетных семей «Доступное жильё» выдвигает к потенциальным заемщикам следующие требования:
- семье должен быть присвоен статус многодетной;
- граждане должны нуждаться в улучшении условий проживания;
- наличие постоянной регистрации в определённом субъекте РФ.
Необходимость в улучшении условий проживания должна быть подтверждена документально. Получить соответствующие бумаги можно в органе местного самоуправления.
Требования к приобретаемой в ипотеку недвижимости
Каждый банк может выдвигать свои требования к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости. Назовем стандартные:
- в жилом помещении должны быть проложены основные инженерные коммуникации – горячее и холодное водоснабжение, электро- и газоснабжение;
- жилье должно быть оборудовано санузлом;
- здание, в котором находится квартира, не может числиться в перечне аварийных и подлежащих сносу объектов;
- возраст сооружения не превышает 40 лет;
- на каждого члена семьи должно приходиться количество квадратных метров, соответствующее нормам, действующим в конкретном регионе. Данное требование в случае с многодетной семьёй увеличивает сумму кредита и сужает круг поисков жилья.
Большинство банков приветствует внесение первоначального взноса в размере 10-30%. При этом допускается использование материнского капитала.
Предложения в российских регионах
Власти каждой административно-территориальной единицы нашей страны разрабатывают программы, в рамках которых предусматривается помощь многодетным семьям. Так, например, жителям сёл, нуждающимся в улучшении условий проживания, предлагают приобрести участок земли под строительство дома. Во многих регионах назначаются выплаты, направленные на ремонт или расширение жилплощади. Кратко остановимся на примерах льготного кредитования, реализуемого в некоторых административно-территориальных единицах РФ:
- В Пензенской области с 2023 года действует программа, благодаря которой семьи, воспитывающие не менее 5 детей, вправе рассчитывать на господдержку в объёме 500 тыс. руб. Направить эти деньги допускается на реконструкцию, ремонт, покупку или строительство жилья.
- В Удмуртии поддержка многодетных семей реализуется на весьма привлекательных условиях ипотечного кредитования:
- если в семье родится третий ребёнок, предусмотрено выделение дополнительной субсидии на погашение займа – 200 тыс. руб.;
- ставка составляет всего 5%;
- размер первоначального взноса – 10%.
- В Москве каждой семье, в которой появился третий ребёнок, из госбюджета выделяется 180 тыс. рублей. Но здесь есть ограничение – рассчитывать на такую помощь могут только семьи, в которых супруги не достигли 30-летия.
- В Красноярском крае с 2023 года действует законопроект, согласно которому предусматривается помощь семьям с четырьмя и более детьми. Из региональной казны выделяются средства, которых достаточно для погашения ¾ ставки по кредиту. Однако сумма не должна превышать 150% ставки рефинансирования, утверждённой Центробанком. Если супруги воспитывают 5 детей, ставка по ссуде погашается полностью из госбюджета при условии, что сумма не превышает две ставки рефинансирования.
Как оформить
Оформление ипотеки для многодетной семьи предполагает выполнение следующих шагов:
- Поиск банка, работающего в данном сегменте финансового рынка.
- Подготовка необходимых документов;
- Подача кредитной заявки. К ней нужно приложить пакет необходимых бумаг.
- Ожидание принятия банком решения.
- Подбор подходящего жилья.
- Оценка стоимости выбранного объекта.
- Предоставление в банк документов на недвижимость.
- Подписание ипотечного договора.
Требующиеся документы
Банк обязательно потребует:
- копии паспортов заёмщика и супруги/а;
- свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
- справку о присвоении семье статуса многодетной;
- документ, подтверждающий необходимость улучшения условий проживания;
- документ, подтверждающий постановку семьи на квартирный учёт;
- справки о доходах обоих родителей с их места трудоустройства.
Финансовая организация может запросить и другие документы.
В какие банки обращаться
Как известно, ипотека с господдержкой не была пролонгирована. Поэтому сегодня помощь заёмщикам рассматриваемой категории предоставляется по программе «Молодая семья». Однако стать её участниками могут родители в возрасте до 35 лет. В ниже размещённой таблице указаны основные параметры долгосрочных жилкредитов, предоставляемых ведущими российскими банками по этой программе.
| Банк | Сумма, руб. | Ставка, % | Срок кредитования, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | От 300 тыс. | 8,6 | До 30 |
| ДельтаКредит | От 600 тыс. - для столицы и МО. От 300 тыс. - для других российских регионов | 10,25-11,75 | 3-25 |
| ВТБ 24 | Минимальная – 500 тыс., максимальная – 8 млн | 11 | 5-30 |
| Россельхозбанк | Минимальная – 100 тыс., максимальная – 20 млн | 9,1-12 | До 30 |
По всей видимости, программа с конкретным названием «Ипотека для многодетной семьи» в 2023 году возобновлена не будет. Руководство строительных организаций заверяет, что способы компенсирования отсутствия господдержки уже определены. Это могут быть акции социально-маркетинговой направленности и разнообразные двусторонние мероприятия с кредитными учреждениями. Причём скидки будут занимать не последнее место.
Погашение ипотеки
При рождении в 2023 году третьего малыша помощь в погашении долгосрочного жилкредита осуществляется путём выделения средств из госбюджета. Размер субсидии зависит от цены жилья и может составлять 30–70%. Например, в Москве рассчитывать на оплату более 30% от задолженности не стоит. А вот в небольшом городе и тем более в ПГТ погашение ипотеки многодетным семьям может быть осуществлено из местного бюджета полностью.
Важно: если вы столкнулись с финансовыми трудностями, которые могут вызвать просрочку регулярных платежей, не теряя времени, проинформируйте об этом банк. Кредитный менеджер обязательно найдёт оптимальный выход из создавшейся ситуации.
