Главная » Ипотека » Виды » Ипотека на земельный участок – особенности оформления

Ипотека на земельный участок – особенности оформления

При помощи ипотечного кредитования допускается приобретение не только квартир, коммерческих помещений и частных домов, но и земельных наделов – как с постройками, так и без них. Ипотека на земельный участок не отличается повышенным спросом среди граждан, однако в ряде банков все же присутствует такой продукт.Земельный участок в ипотеку

Можно ли купить землю в ипотеку

Особенности подобного заимствования устанавливаются не только кредитными организациями, но и действующим российским законодательством. При этом можно взять земельный участок в ипотеку для:

  • индивидуального жилищного строительства;
  • постройки дачи или ведения хозяйства;
  • сельскохозяйственных работ.

Самым популярным способом, которому отдает предпочтение большинство банков, является кредитование на участок под ИЖС.

Любые приобретенные земельные участки становятся предметом залога в обязательном порядке.

А наделы с жилыми постройками обладают большей ликвидностью, по сравнению с дачными домиками. В большинстве случаев в такой кредит входят затраты на строительные работы и материалы.

Если же у клиента уже имеется жилплощадь, а заем необходим для возведения дачи или фермерских строений, целесообразно брать ипотеку только на выкуп земельных угодий. Остальные расходы, связанные со строительством, лучше покрыть самостоятельно или же оформить для этого другой, нецелевой, кредит. В этом случае за кредит с обеспечением удастся рассчитаться быстрее и надел будет выведен из залога.

Покупка сельскохозяйственных угодий – невостребованный вид кредитования. Такие земли считаются наименее ликвидными, сохранить их первоначальное состояние не удастся. До 2004 года такие сделки и вовсе были запрещены законодательством. В настоящее время приоритет покупки сельхозземель отдается собственникам компаний, которым участок необходим в коммерческих целях.

Критерии соответствия надела

Ликвидность является ключевым фактором оценки объекта недвижимости при выдаче земельной ссуды. Для кредитора важно определить, насколько востребован участок. В том случае, если должник прекращает исполнять обязательства по кредиту, заложенный надел придется быстро реализовывать для погашения просроченной задолженности.

Основные показатели, по которым проводится оценка ликвидности, следующие:

  1. Категория и разрешенное использование земельного участка.
  2. Расположение относительно населенных пунктов. Большинство банков выдвигают условием удаленность не более 100 километров от города. Некоторые финансовые учреждения и вовсе требуют до 30-50 километров.
  3. Доступность транспортных коммуникаций. Приоритет отдается наделам, до которых можно доехать на общественном транспорте. Дорога, которая ведет к участку, должна функционировать круглый год.
  4. Степень развития инфраструктуры. Предпочтительно кредитование земель, которые могут использоваться под ИЖС.
  5. Размеры площади надела. Каждым банком устанавливается свой минимально допустимый размер. При дальнейшем использовании для дачного хозяйства он составляет 6 соток, на садовый участок достаточно 2-3 соток.
  6. Наличие у надела фиксированных границ.
  7. Возможность постановки на кадастровый учет.
  8. Преимуществом считается наличие леса и водоема вблизи объекта.
  9. Наличие у продавца документов, подтверждающих наличие права собственности на землю.

Какие участки не могут быть предметом ипотеки? Банк не возьмется за оформление ссуды, если участок:

  • относится к природоохранной или резервной зоне;
  • относится к государственным или муниципальным угодьям;
  • уже обладает обременениями в виде залога, ареста или аренды;
  • площадью более 50 соток (условие не всех банков).

Кроме этого, ипотека не распространяется на часть участка. Если при покупке квартиры можно приобрести долю, то с наделом этого сделать не удастся. Кредитуется весь участок целиком.

Особенности оформления ипотеки на участок

Земельная ипотека обладает своими тонкостями при оформлении не только относительно оценки участка. К особенностям выдачи такого займа можно отнести следующие моменты:

  1. Заемщик, купивший объект, имеет право на возведение любых построек и сооружений в его пределах. При этом уведомлять кредитную организацию о строительстве не нужно (если обратное не указано в кредитном договоре).
  2. При реализации надела в случае неисполнения обязательств банк получает права на все сооружения, построенные в период действия кредитного соглашения.
  3. Договор ипотечного кредитования вступает в силу только после его государственной регистрации.
  4. Допускается приобретение посредством ипотеки арендованного участка. Права аренды земельного участка также становятся предметом залога.
  5. Следует учитывать повышенную процентную ставку по такому продукту ввиду низкой ликвидности объекта.

Оформление ипотеки

О процедуре

Процедура мало чем отличается от выдачи ипотеки на жилую недвижимость. Сначала необходимо определиться с подходящим финансовым учреждением. Следует учесть, что список банков, выдающих земельную ипотеку, весьма ограничен.

После того как банк выбран, заявителю нужно выяснить критерии соответствия земли для займа в этом учреждении. И только после этого можно приступать к поиску участка. Действовать в обратном порядке рискованно – надел может просто не подойти по условиям кредитования. Это приведет к лишним временным затратам.

Решение по заявке принимается в течение от 3 дней до 3 недель. Это зависит от сложности сделки и специфики самого банка. После того как одобрена кандидатура заемщика, подается пакет документов на участок. От кредитной организации также нужно дождаться одобрения выбора недвижимости.

Если и по наделу ответ положительный, проводится оценка и страхование предмета залога. Все затраты, связанные с этими процедурами, оплачивает заемщик. Следующим этапом становится подписание кредитного соглашения и передача первоначального взноса продавцу. Заключительным шагом будет регистрация права собственности на участок и окончательный расчет с продающей стороной.

Необходимая документация

Для подачи заявки на кредит потребуется стандартный комплект бумаг, включающий:

  • национальный паспорт;
  • документы, подтверждающие заработок и занятость.

По приобретаемому объекту следует подготовить пакет, в который входят:

  1. Выписка ЕГРН.
  2. Правоустанавливающие документы.
  3. Выписка из ЕГРП.
  4. Кадастровый план надела. В плане должны быть отражены сведения о назначении земель, расположении, их допустимом использовании, размеры площади, а также индивидуальный кадастровый номер участка.
  5. Нотариально заверенное согласие второго супруга – если собственник состоит в браке.
  6. Разрешение органов опеки и попечительства – при наличии несовершеннолетнего совладельца понадобится.
  7. Акт, в котором указываются правомочия владельца на землю.
  8. Отчет независимого оценщика.
  9. Выписка из БТИ об отсутствии на участке сооружений.

Это обязательный комплект бумаг, при этом за банком остается право потребовать дополнительные справки при необходимости. До 15 июля 2017 года ключевым документом являлось свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество, теперь это выписка из ЕГРН.

Требования к предмету залога

Минимальные требования к участку, передаваемому в залог, следующие:

  1. Наличие оформленного права владения наделом.
  2. Отсутствие имущественных претензий и обременений.
  3. Возможность беспрепятственного проезда к участку.
  4. Соответствующее назначение угодий – земли поселений или сельскохозяйственного назначения.

Если эти условия соблюдены, проводится оценка надела с учетом большего количества факторов.

Процедура оценки

Оценка земельного участка при ипотеке включает:

  1. Определение целевого использования и категории угодий.
  2. Установление общих размеров площади.
  3. Определение залоговой стоимости надела – она будет фигурировать во всех договорах ипотечного кредитования.

Независимые эксперты включают в отчет следующие пункты:

  • территориальную принадлежность объекта;
  • полноценное описание места расположения;
  • названия близлежащих населенных пунктов;
  • доступ к общественному транспорту;
  • характеристику престижности места, к которому принадлежит надел.

Если на участке имеются постройки

Земельное кредитование допускает наличие сооружений на выбранных угодьях. В этом случае все имеющиеся строения также становятся предметом залога. Их наличие обязательно прописывается в ипотечном договоре. При неплатежеспособности заявителя к банку перейдет не только право на участок, но и на эти постройки.

Регистрация земельной ипотеки

Согласно последним изменениям в законодательстве, регистрация осуществляется в течение 15 суток с момента поступления соответствующей документации в регистрационный орган. В процессе регистрации будут проверяться следующие параметры:

  1. Характеристики ипотечного участка.
  2. Цена договора.
  3. Алгоритм вычисления стоимости.

Когда задолженность будет полностью выплачена, регистрационную запись следует погасить. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в Росреестр. Совместно с ходатайством предъявляется документ, свидетельствующий о полном погашении долга.

Специфика составления договора

Договора, оформляемые при земельном кредитовании, обладают рядом особенностей. Соглашение о купле-продаже составляется в письменной форме и заверяется у нотариуса. В нем указывается вся необходимая информация об участке: площадь, кадастровый номер, категория угодий и т.д.Получение ипотеки

Соглашению о залоге недвижимости присущи такие особенности:

  1. Вследствие заключения договора у банка возникают правомочия на все строения, возводимые в период действия документа, и на сооружения, что уже присутствовали до покупки.
  2. У заемщика есть право на ведение строительства без уведомления кредитной организации. Предупреждать кредитора нужно только в том случае, если это предусмотрено в тексте соглашения.
  3. В залог идет весь надел, часть угодий заложить нельзя.

Ипотечный договор на земельный участок имеет следующие отличительные черты:

  1. В тексте обязательно указывается наличие или отсутствие строений в момент передачи в ипотеку.
  2. Если приобретается арендованный участок, возникает ипотека права аренды.
  3. В случае приобретения надела на торгах или аукционах в договоре прописывается конкретное назначение его использование. Менять его допускается лишь в определенных ситуациях, предусмотренных законодательством.
  4. В перечень прав и обязанностей залогодателя вносится право на получение плодов и другой продукции с угодий и на распоряжение ими по собственному усмотрению.

Ипотека без ПВ

Жилищные кредиты без внесения собственных средств выдаются банками неохотно. Это касается и приобретения земельных участков. Но если при покупке жилплощади банк требует от 10% в качестве стартового платежа, то для кредитования надела характерно внесение минимум 25%.

Это связано с низкой ликвидностью таких объектов. Ипотечный заем без уплаты собственных средств легче оформить на квартиру или частный дом. Однако такой вид займа имеет минусы не только для кредитора, но и для самого заемщика.

Заем на строительство

Если на купленном участке планируется ведение строительных работ, затраты, связанные с этим процессом, можно включить в ипотеку. Однако следует учесть, что процесс строительства может затянуться. Если финансовое положение заемщика ухудшится за этот период и он не сможет выплачивать долг, банком будет взыскан не только участок, но и сооружения.

Допускается приобретение готового строения с прилежащим к нему наделом. Ипотека на покупку дома с земельным участком выдается в том случае, если сооружение по документам является жилым. Земля и дом выступают при этом разными объектами. По каждому из них формируется пакет документов.

Предложения банков

Лидерами в вопросе земельного кредитования являются Сбербанк и Россельхозбанк. Первый в рамках ипотечных программ предлагает «Загородную недвижимость». Целевым назначением займа является не только покупка дома или коттеджа, но и земельного надела.

Минимальный размер ссуды – от 300 тысяч рублей. Плата за пользование начинается от 9,5%. Стартовый платеж – 25% от стоимости объекта.

В Россельхозбанке предусмотрен потребительский кредит «Садовод». Максимальный размер займа – 1,5 млн рублей, срок кредитования – до пяти лет при подтверждении целевого назначения средств и до 3 лет – при нецелевом использовании. Наибольшая ставка по такому займу достигает 21,5%.

Возможно также оформление ипотеки на покупку надела. Сумма кредита – до 20 млн рублей, период – до 30 лет. Плата за пользование составляет 12% годовых. Подобные предложения имеются и в ВТБ 24, РосЕвроБанке, банке «Союз» и других региональных финансовых учреждениях.

Можно ли построить дом или купить участок в ипотеку: Видео


Видео по теме:

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x

Задать вопрос