Даже рождение первенца вынуждает родителей задуматься о решении жилищной проблемы. Актуальность этого вопроса возрастает в разы при рождении второго, третьего и последующих детей. Существенно увеличившиеся расходы значительно снижают шансы на приобретение нового жилья за счёт личных сбережений. Ситуацию можно исправить при помощи государственных субсидий. На этом фоне совсем не удивительно, что ипотека под материнский капитал является наиболее востребованным направлением использования госбюджетных средств с целью улучшения условий проживания.
Кто имеет законное право на получение материнского капитала
Получить в нашей стране такую субсидию наделены правом исключительно граждане России следующих категорий:
- женщина, родившая или усыновившая второго и последующих детей;
- мужчина – единственный усыновитель второго и последующих детей. Но здесь есть одно ограничение: решение судебной инстанции об усыновлении должно было обрести силу закона после 2007 года;
- ребёнок, не достигший совершеннолетия, или обучающийся на стационаре до достижения 23-летнего возраста. Этот вариант распространяется на случай, если права женщины, являющейся единственным родителем, или отца-усыновителя на дополнительные меры господдержки прекращены.
Оформление опекунства право на материнский капитал не даёт.
На основании этой цифры рассчитывается доступная к получению максимальная и минимальная сумма ипотеки, исходя из объёма первоначального взноса конкретной программы долгосрочного жилищного кредитования.
Куда следует обратиться за получением
Здесь всё очень просто. Соискатель должен обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ по месту жительства и отнести туда заявление, подкреплённое соответствующими документами. Сотрудник этого учреждения, приняв бумаги, тщательно изучит их и примет решение о возможности стать заявителю участником программы господдержки.
Как оформляется ипотека с привлечением средств материнского капитала
Многих наших соотечественников порой ставит в тупик вопрос, с чего начать оформление жилкредита с привлечением материнского капитала. Это связано прежде всего с необходимостью целевого использования госсубсидии, что подразумевает обращение в соответствующие исполнительные органы, наделённые правом на реализацию особых обязанностей. В этом контексте нелишним будет рассмотреть, что представляет собой маткапитал.
Где хранится МК до его востребования
Эти средства представляют собой, скорее, виртуальные, а не наличные деньги. Перемещаются они только путём безналичных перечислений. В 2024 году была даже отменена единовременная выплата, введённая на период кризиса.
До момента обращения семьи хранятся эти средства на счетах ПФ РФ. Поэтому, чтобы оформить ипотечный кредит с материнским капиталом, получить разрешение нужно именно в этой инстанции. Если использование выделенных из государственного бюджета денег не противоречит действующему законодательству и к предоставленным документам замечания не возникнут, ПФ перечислит сумму маткапитала на счёт получателя.
Условия направления госбюджетных средств
Ипотечное кредитование под социальную выплату в 2022 году может быть реализовано исключительно в рамках целевого использования средств. Под условия материнского капитала в ипотеку подпадают:
- займы на приобретение жилых помещений;
- ссуды их строительство, ремонт и реконструкцию;
- кредиты не строящееся жильё.
Подача документов для направления госпомощи на ипотечный кредит с использованием материнского капитала может производиться не только матерью-владелицей сертификата. Это право имеет также отец-супруг.
В 2024 году государство исключило микрофинансовые организации из списка фирм, допущенных до проведения сделок с включением средств из госбюджета.
Требования, предъявляемые к объекту недвижимости
Взять в ипотеку можно не любую недвижимость. Финансовые организации предъявляют к кредитуемому жилью высокие требования с точки зрения уровня его ликвидности как объекта залога. То есть при выборе квартиры нужно учитывать следующие факторы:
- соответствует ли жильё действующим санитарно-техническим нормам, обеспечивающим здоровье и безопасность жильцов;
- подключение помещения к газовому, электрическому или паровому отоплению должно быть выполнено по действующим правилам безопасности;
- соответствует ли здание поэтажному плану БТИ, и все ли перепланировки указаны в схеме и узаконены;
- квартира должна быть подключена к системам горячего и холодного водоснабжения.
Кроме того, банки жёстко контролируют период нахождения квартиры в собственности у предыдущего владельца – не менее 3 лет. Обусловлено это следующим: если стоимость жилья превышает 1 млн рублей, его хозяин обязан будет выплатить налог в размере 13%. Чтобы избежать таких немалых расходов, участники сделки, как показывает практика, зачастую идут на подделку документов в отношении реальной стоимости жилья, что приводит к уменьшению суммы ипотеки.
Ну и, конечно же, следует помнить о главном требовании: дом, в котором находится кредитуемая квартира, не должен быть ветхим и числиться в списках строений, подлежащих сносу.
Требования банков к заемщику
Банки выдают ипотечные займы под материнский капитал гражданам, соответствующим следующим требованиям:
- российское гражданство;
- возраст – 21 год-65 лет (на дату полного погашения кредита);
- семья должна нуждаться в улучшении условий проживания;
- прописка в регионе присутствия ипотечного офиса банка-кредитора;
- уровень ежемесячных доходов должен обеспечивать корректное (без просрочек) обслуживание ипотечной ссуды под маткапитал.
Некоторые банки принимают во внимание и неофициальные доходы заявителя, но лишь в качестве дополнительных. Кроме того, заёмщик должен иметь в своём распоряжении денежные средства в размере, достаточном для проведения первоначального взноса, и подтвердить этот факт соответствующими документами.
Выше перечислены требования, выдвигаемые большинством банков. Однако стремление обезопасить свои финансы обусловливает необходимость выработки собственной политики кредитования. Поэтому требования к заёмщику, желающему перевести материнский капитал на ипотеку, в различных финансовых организациях могут отличаться. Так что при выборе банка уточните этот вопрос.
Как получить
Несмотря на простоту, эта процедура значительно растянута во времени. И к этому надо быть готовым заранее. Чтобы получить ипотечный заём, необходимо выполнить следующие шаги:
- Как было сказано выше, обратитесь в ПФ по месту жительства и получите сертификат на госсубсидию.
- Выберите банк, предоставляющий ипотеку на приемлемых для вас условиях.
- Подберите подходящий объект недвижимости. Затем обратитесь в выбранную финансовую организацию с пакетом необходимых документов и оформите кредит. После того как договор будет подписан, вы получите из банка справку, подтверждающую заключение сделки, и экземпляр ипотечного соглашения с графиком погашения долга.
- Подайте все эти бумаги, приложив к ним сертификат на социальную выплату, в отделение ПФ по месту проживания. Там же оформите заявление на получение средств госпомощи.
Важно иметь представление о том, в течение какого времени перечисляют материнский капитал на ипотеку. Фонд рассматривает заявку один месяц. Если замечания не возникнут, на протяжении уже следующего месяца средства маткапитала перечисляются на расчётный счёт заявителя в банке-контрагенте. Сотрудники кредитной организации не обязаны отслеживать перевод и уведомлять вас о поступлении денег. Поэтому, получив из ПФ уведомление о том, что деньги перечислены, обязательно посетите банк и удостоверьтесь в этом.
Продолжая разговор о сроках, необходимо учесть ещё один момент. Касается он вопроса, через какое время можно воспользоваться материнским капиталом на ипотеку. Здесь есть два варианта:
- Сразу после рождения ребёнка. Беспрепятственно использовать госпомощь в этом случае можно для погашения оформленной ранее ипотеки на покупку жилья и внесения начисленных по ней процентов.
- Через 3 года после рождения ребёнка. Это общее правило, в то время как предыдущий пункт – исключение. Несколько подробнее эта тема будет рассмотрена ниже.
Какие необходимы документы
Одних лишь знаний, как взять ипотеку под материнский капитал, недостаточно. Особого внимания заслуживает этап подготовки необходимых документов. Ведь подавать их нужно будет не только в банк, но и в ПФ РФ.
Финансовая организация потребует следующие бумаги:
- паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
- свидетельство СНИЛС;
- сертификат на маткапитал;
- ИНН физического лица (пример);
- справку 2-НДФЛ заявителя. Если банком учитываются доходы родственников, они тоже должны подать такой документ;
- при наличии дополнительных доходов их объём подтверждается выпиской из налоговой;
- техническую документацию на жильё и договор его купли-продажи;
- письмо из ПФ о наличии средств маткапитала.
В Пенсионный фонд представляются следующие документы для распоряжения материнским капиталом под ипотеку:
- паспорт гражданина, обращающегося за госпомощью. В этом документе должна быть отметка о регистрации. Представитель владельца сертификата действует от его имени по доверенности;
- заявление на перечисление средств в банк;
- сертификат на маткапитал;
- при осуществлении регистрации банковского договора на супруга в ПФ необходимо предоставить его паспорт и свидетельство о браке;
- копию зарегистрированного договора с финансовым учреждением об ипотеке;
- нотариально заверенное обязательство владельца сертификата о регистрации долевой собственности после оплаты займа. На законодательном уровне установлен максимальный срок такого действия – полгода с момента полного погашения кредита;
- документы на недвижимость, подтверждающие, что она удовлетворяет условиям (техническая документация, купчая).
Не стоит забывать, что ПФ может отказать в перечислении средств маткапитала. Кратко назовём основные причины:
- Документы для реализации материнского капитала на ипотеку оформлены некорректно либо содержат ложные сведения.
- Гражданин потребовал сумму, размер которой превышает объём положенной ему госпомощи.
- Держатель сертификата на момент подачи заявки был лишён родительских прав или ограничен в них.
- Заявитель совершил преступление против личности ребёнка.
- Органами опеки были ограничены права заявителя в отношении распоряжения сертификатом.
Получив отказ, необходимо убедиться в его законности.
Решение об отказе предоставляется заявителю исключительно в письменном виде. Если его причиной были ошибки в документах или их неполный комплект, повод для отказа устраняется легко. Когда же перечисление средств не было проведено по иной причине, заёмщик должен разобраться в ситуации.
Если решение сотрудников ПФ представляется неправомерным, доказать это можно в суде. Однако поскольку такие ограничения невыгодны ни государственным учреждениям, ни банкам, в большинстве случаев средства перечисляются своевременно и в полном объёме.
Как можно использовать материнский капитал на ипотеку
Выше было сказано, что эту госпомощь можно потратить на реализацию строго определённых целей. В их список входит покупка либо постройка жилья. Если семья намерена вложить в ипотеку материнский капитал, здесь существует только один вариант – направление государственной субсидии на покрытие долговых обязательств по долгосрочному жилкредиту. Но на выполнение подобной манипуляции накладывается ряд ограничений. Рассмотрим их несколько подробнее.
Выплата первоначального взноса или основной суммы кредита
Отечественное законодательство допускает использовать маткапитал на обслуживание ипотечного займа двумя способами – это выплата авансового взноса или основной задолженности по кредиту.
Следует отметить, что финансовые учреждения выдавать деньги за сертификат не спешат. Старая схема надёжнее и привычнее: если семья смогла накопить 15-20% от стоимости жилья, значит, и обслуживать заём ей будет под силу. Ведь первый взнос не только уменьшает тело кредита, но и размер ежемесячных выплат. И здесь владельцу сертификата ничего нового выдумывать не надо. Достаточно просто направить госсубсидию на выплату авансового платежа, тогда долгосрочный жилкредит станет ничем иным, как ипотека под материнский капитал без первоначального взноса.
Погасить маткапиталом можно также основной долг раньше срока. Данный способ интересен в случае оформления ипотеки до возникновения права на госсубсидию.
Погашение ипотечного кредита маткапиталом
Когда средства госсубсидии поступят на банковский счёт, существует несколько вариантов дальнейшего развития событий. Мы только назовём эти варианты.
- Полное закрытие займа.
- Уменьшение срока кредита.
- Уменьшение платежа по ипотеке.
Многие банки используют уменьшение платежа по умолчанию. Однако для клиента это не всегда целесообразно. Например, если в результате частичного досрочного погашения осталась совсем небольшая сумма по займу, растягивать ее на оставшийся срок обслуживания кредита – это лишние хлопоты. Поэтому, приняв решение потратить материнский капитал на ипотеку, если есть возможность выбора, настаивайте на варианте №2. Помимо всего прочего, так вы сократите объём переплат.
Использование средств госпомощи, не ожидая три года
Выше этот вопрос уже затрагивался. Нормы Закона № 256-ФЗ допускают использование маткапитала до достижения ребенком 3-летнего возраста. Но траты должны быть связаны исключительно с кредитованием улучшения условий проживания.
Досрочное перечисление средств из ПФ разрешается на погашение основного долга по ранее взятой ипотеке и задолженности по процентам.
При этом в качестве заёмщика по договору кредитования может выступать не только владелец сертификата, но и супруг. Это значит, что, когда один из членов семейной четы уже обслуживает долгосрочный жилкредит, после появления второго малыша можно приступать к оформлению сертификата на маткапитал, а получив его, сразу же подать заявление о направлении госсубсидии на погашение ипотеки.
В вышеупомянутом законе сказано, что использовать маткапитал на уплату пеней, штрафов и неустоек по действующему договору займа не разрешается. Это правило применяется независимо от того, младше ребёнок трёх лет или уже перешагнул эту возрастную отметку.
На этом можно было бы завершить рассмотрение этой темы, если бы не некоторые дополнительные аспекты. Прежде всего касаются они вопроса, может ли созаемщик по ипотеке использовать материнский капитал. Обратимся к законодательству: в соответствующих нормативных документах однозначно сказано, что направлять маткапитал на погашение чужого долгосрочного кредита, взятого, в частности, родственниками, имеет право гражданин, являющийся по нему созаёмщиком. То есть владелец сертификата должен иметь обязанности по выплате ипотеки, оформленной на близких ему людей. Если рассмотреть данный вопрос с чисто формальной стороны, это значит, что лицо, наделённое правом на получение маткапитала, должно быть указано в договоре кредитования в качестве созаёмщика.
Нередко встречаются ситуации, когда госсубсидия использовалась при оформлении долгосрочного жилкредита, но из-за многочисленных просрочек по выплатам квартира была изъята банком и продана. Тогда возникает вопрос, можно ли вернуть материнский капитал из ипотеки.
Ответ в данном случае, к сожалению, отрицательный. То есть вернуть госпомощь нельзя. Ведь возможность её реализации уже была использована. В законе «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» по этому поводу сказано: «Право на возврат маткапитала и перенаправление его средств на приобретение иного жилого помещения не предусмотрено».
Совместное использование материнского капитала с военной ипотекой
Государство проявляет заботу о защитниках Отечества. Реализуется она не только в субсидировании ипотеки, взятой военнослужащим, но и в возможности совместного при этом использования средств маткапитала. Безусловно, дополнительные льготы делают выполнение обязательств по договору кредитования проще.
Мы лишь остановим ваше внимание на особенностях такого тандема:
- Средства МК могут быть направлены на:
- погашение действующего долгосрочного жилкредита, взятого по программе «Военная ипотека»;
- внесение авансового платежа на этапе оформления с банком кредитных отношений.
- Чтобы реализовать право на получение всей суммы МК, необходимо выполнить следующее требование: все члены семьи и прежде всего несовершеннолетние дети должны обладать правом собственности на кредитуемое жильё.
Как выбрать ипотечную программу
Прежде всего надо знать, что каждая финансовая организация имеет свои особенности выдачи ипотеки с привлечением средств материнского капитала. Обусловлено это различиями в кредитной политике банков. А она, в свою очередь, зависит от статуса финансового учреждения. Сегодня банки принято подразделять на следующие категории:
- С государственным участием. Банки такого типа охотно сотрудничают с ПФ РФ и предлагают физлицам ипотечные кредиты с выплатой части долга или первоначального взноса средствами маткапитала. В их число входят Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и другие финансовые организации.
- Частные крупные структуры. Банки этой категории, работающие по программе «Ипотека под материнский капитал», предоставляют займы под залог приобретаемой недвижимости на условиях, которые можно охарактеризовать как «по-своему привлекательны». Назовём некоторые из таких финансовых учреждений: Альфа-Банк, Райффайзен Банк, ЮниКредит, УралСиб и проч.
- Мелкие банки. Приводить их перечень излишне, поскольку подобные финансовые структуры предлагают кредиты, как правило, по более высоким ставкам, да и качество их сервиса зачастую оставляет желать лучшего.
Прежде чем обратиться в конкретный банк, ознакомьтесь с предложениями как можно большего количества финансовых организаций в вашем регионе, работающих с материнским капиталом. Так вам удастся подобрать наиболее выгодный вариант с учётом необходимой суммы кредитования. Здесь немного поподробнее.
Как известно, ипотеки без авансового платежа в сложившихся не только в России, но и во всём мире реалиях, не существует. А это значит, что потребуется определённое количество времени для накопления первоначального взноса. С этой точки зрения оптимальным вариантом будет выбор ипотечной программы, требующей первый взнос в размере, равном сумме маткапитала.
Коротко рассмотрим предложения ведущих российских финансовых учреждениях. Полезно знать: ипотека под материнский капитал с плохой кредитной историей потенциального заёмщика ни в одном из банков не выдаётся.
В Сбербанке программа так и называется – «Ипотека плюс материнский капитал». Её условия распространяются на два кредитных продукта – «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья – Единая ставка». Из плюсов выделим два:
- молодым семьям заём предоставляется на льготных условиях.
- преимущество касается зарплатных клиентов. Банк позиционирует условия выдачи этой ипотеки как специальные. Надо полагать, подразумевается термин «льготные».
Свою лояльность к заёмщикам-владельцам сертификата и знание особенностей работы ПФ РФ (имеются в виду продолжительные сроки перечисления средств МК) специалисты данного банка демонстрируют тем, что готовы ждать поступление этих денег 3 месяца.
В число финансовых учреждений, имеющих право работать с маткапиталом, входит также банк ВТБ 24. Однако ипотечные займы под госбюджетные средства здесь выдаются на общих основаниях. Оформить долгосрочный кредит в ВТБ 24 можно на приобретение строящегося или готового жилья по следующим программам:
- «Победа над формальностями».
- «Покупка жилья».
- «Больше метров – меньше ставка».
- «Залоговая недвижимость».
Сейчас же обращаем выше внимание на одну деталь: на соответствующей странице сайта этого банка сказано, что «…средствами госпомощи можно погасить часть основного долга или провести первоначальный взнос в размере 10%». Название программы не указано, поэтому можно предположить, что условие по авансовому платежу распространяется на все вышеперечисленные кредитные продукты.
И в заключение несколько слов о так называемом налоговом вычете. С 2001 года на территории нашей страны действует закон, согласно которому физическое лицо, оформившее покупку жилья, имеет возможность получить от государства компенсацию. Реализуется она путём возврата НДФЛ, перечисленного за отчётный период. Ограничений по способу проведения операции нет. Жилое помещение может быть приобретено как в кредит, так и за наличные.
Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом тоже положен, вот только методика расчёта суммы возврата отличается от стандартной. Компенсация средств социальной помощи не производится, поскольку эти деньги выделяются из госбюджета. То есть из стоимости жилья вычитается сумма материнского капитала, а на остаток рассчитывается 13%, которые государство обязано вернуть.
