Ипотека в Сбербанке на земельный участок

Иметь свой дом за городом мечтают многие россияне. Особенно этот вопрос актуален для жителей мегаполисов. Оптимальным вариантом решения проблемы в таком случае является строительство частного дома за городской чертой. Однако широкий выбор земельных наделов зачастую нивелируется отсутствием достаточного объёма денежных средств. Для многих подобная роскошь просто не по карману. В сложившейся ситуации может выручить ипотека в Сбербанке на землю.

Ипотечный кредит – что это такое

Ипотечное кредитование приобретения недвижимости по определению предполагает предоставление её в залог кредитору. Заёмщик получает денежные средства, оформленные в виде кредита. Эта трактовка распространяется и на ипотеку под земельный участок.

Сразу необходимо сказать, что покупка такого объекта недвижимости – более сложный процесс по сравнению с приобретением в кредит городской квартиры. Причина кроется в опасении банков в отношении ликвидности земельных наделов. Ведь всем понятно, что продать загородный участок, даже если на нём возведён коттедж, гораздо сложнее, чем квартиру в современном многоэтажном доме в городе. Впрочем, это не единственная особенность долгосрочных жилкредитов. Чтобы получить больше полезной информации по этому вопросу перейдите по следующей ссылке: об ипотеке в 2024 году.

Особенности и условия земельного кредитования

Такая финансовая услуга пока широкого распространения не получила, хоть популярность её неуклонно растёт. Из характерных черт выделим следующие:

• более высокие процентные ставки. Так банк страхует повышенные риски;
• ипотека на покупку дома с земельным участком в Сбербанке подходит только обеспеченным людям. И дело здесь даже не в процентной ставке – она вполне приемлема, – а в общей сумме займа. Её объём значительно превышает этот показатель ипотеки на квартиру. Соответственно, и ежемесячная нагрузка на семейный бюджет тоже существенно выше, выдержать которую способны лишь финансово состоятельные заёмщики. Именно этот аспект является основным при рассмотрении вопроса, можно ли в Сбербанке взять ипотеку на земельный участок подавшему кредитную заявку соискателю, даже если всем другим требованиям он соответствует.

Заём от Сбербанка, позволяющий стать владельцем земли, предоставляется на следующих условиях:

• Размер первого платежа – от 25%.
• Срок кредитования – до 30 лет.
• Сумма ссуды не превышает меньшую из следующих величин:
  • 75% от оценочной стоимости предоставляемой в залог или кредитуемой недвижимости:
  • 75% от договорной стоимости земельного надела и сметной стоимости строительства/договорной стоимости объекта кредитования.
• Обязательное страхование в пользу банка предоставляемой в залог недвижимости (исключение составляет земельный участок) от рисков гибели/утраты на весь период действия кредитного соглашения.

Объект недвижимости за городом

Программа, предоставляющая возможность стать владельцем земельного участка, так и называется – «Загородная недвижимость». По сути это ни что иное, как ипотека на покупку дачи в Сбербанке.

Допускается направлять заёмные средства на строительство/приобретение садового дома и иных строений потребительского назначения, например, гаража.

Минимальная сумма кредита – 300 тыс. рублей. Размер ставки – от 11,75%. Валюта – российский рубль.

Имея желание оформить ипотечный заём на загородную недвижимость, подойти к её выбору нужно со всей серьёзностью. Кредитная комиссия любого финансового учреждения, в том числе и Сбербанка, проверяет, в первую очередь следующие характеристики:

• удалённость от города. Если земельный участок с домиком, пусть даже комфортным, находится дальше 20-30 км от городской черты, взять ипотеку на его приобретение у клиента вряд ли получится;
• удобство транспортного сообщения. Это двоякий показатель. Ведь в населённый пункт может ходить общественный транспорт, но, с другой стороны, от мечты заставит отказаться плохое состояние дорожного полотна;
• наличие инженерных коммуникаций. Банк никогда не поверит на слово потенциальному заёмщику, который планирует произвести обустройство в будущем. Коммуникации к дому должны быть подведены до момента подписания договора;
• состояние жилья. Даже мелкие трещины на штукатурке снизят гарантии для банка, что сократит шансы человека на получение ипотечного займа.

Больше информации по этому вопросу вы узнаете из нашей статьи «Дача в ипотеку: как можно купить».

Ипотечный кредит на земельный участок для постройки жилья

Сразу необходимо сказать, что финансовые организации сегодня не рассматривают земельный участок в качестве высоколиквидного актива. Объективно оценить его стоимость непросто. Поэтому и проведение сделок в таких случаях сопряжено с определёнными сложностями.

Межу тем побуждающими мотивами купить участок в ипотеку от Сбербанка с последующим возведением на нём жилого дома являются:

• максимальная прозрачность кредитования. Клиент не столкнётся с наличием изначально неозвученных дополнительных комиссий или скрытых платежей;
• по сравнению с рядом других финансовых организаций Сбербанк предлагает подобный заём по более низкой процентной ставке;
• хотя существуют стандартные условия, Сбербанк практикует индивидуальный подход к каждому клиенту. Так, например, если возникнут спорные вопросы, при их разрешении сотрудники банка готовы пойти навстречу соискателю ипотечной ссуды;
• зарплатные клиенты кредитуются на более выгодных условиях, и им предоставляются дополнительные бонусы. А подтверждать наличие постоянного места трудоустройства и уровень доходов зарплатникам вообще не требуется, что сокращает время на сбор документов;
• привлечение созаёмщиков позволяет увеличить объём ссуды;
• возможность увеличения сроков кредитования или предоставления отсрочки по уплате основной задолженности. Для этого необходимо подать в банк документы, подтверждающие увеличение стоимости строительства;
• если клиент пожелает, ему будет дополнительно оформлена кредитка с лимитом на выбор – 150 либо 200 тыс. рублей.

Требования к земельному участку

Земельный участок, приобретённый на полученные от банка средства, находится в залоге у финансовой организации.

Кредитополучатель станет полноценным владельцем надела только после погашения ссуды. Поэтому до полного исполнения долговых обязательств такие сделки, как дарение, купля-продажа и т.д., проводить он не вправе.

По этой причине Сбербанк предъявляет к земельному участку определённые требования. Основные из них формулируются так:

• продавец должен быть единственным законным собственником надела. Причём этот факт необходимо подтвердить актуальными документами;
• земля не должна быть расположена в резервной или водоохранной зоне;
• к приобретению допускаются участки земли, общая площадь которых не меньше 5 соток.

А для столичного региона существует ещё одно негласное требование: если земельный надел находится на расстоянии от МКАД, превышающем 50 км, ипотечный заём, скорее всего, выдан не будет.

Требования банка к заемщику

По ипотеке под земельный участок Сбербанк выдвигает к заёмщику довольно стандартные требования:

• Возраст. Не младше 21 года, а на дату полного закрытия кредита – не старше 75 лет.
• Стаж. Общий стаж работы за последние пять лет – не менее одного года. На текущем месте трудоустройства – не менее полугода. Требование по общему стажу не распространяется на зарплатных клиентов Сбербанка.
• Привлечение созаёмщиков. В качестве таковых могут выступать до 3 физических лиц включительно. При расчёте максимального размера ссуды их доход будет учитываться. Супруга/супруг титульного заёмщика, независимо от возраста и степени платежеспособности, в обязательном порядке выступит созаёмщиком. Данное требование не распространяется на случаи, когда это специально оговорено в действующем брачном контракте.

Оформление кредита

В целом процедура стандартна. Более подробно о ней речь пойдёт ниже, а сейчас остановим внимание на следующем моменте: в пакет документов обязательно входит анкета-заявление заёмщика. Именно её оформление вызывает много вопросов. Чтобы исключить ошибки, рекомендуем ознакомиться с нашей статьёй «Об анкете на ипотеку в Сбербанке».

Также, забегая вперёд, отметим некоторые нюансы оформления:

• банк отводит себе на рассмотрение заявки максимум 5 рабочих дней. Отсчёт ведётся с момента подачи полного пакета документов;
• кредит предоставляется частями либо в полном объёме единовременно;
• досрочное частичное либо полное погашение не сопровождается взиманием дополнительных комиссионных сборов. Единственное условие – заёмщик должен предварительно подать в банк заявление на проведение этой процедуры.

В целом, больше конкретики по этому вопросу вы найдёте в другой статье на нашем сайте – «Что нужно, чтобы взять ипотечный кредит».

Этапы процедуры

Оформление долгосрочного займа включает следующие шаги:

1. Предоставление пакета документов. Подать их можно как в Сбербанк, так и его партнёру. В любом случае этот шаг инициирует рассмотрение кредитной заявки.
2. Ожидание принятия банком решения. Если оно будет положительным, выбирается недвижимость.
3. Представление документации на подобранный объект.
4. Подписание документов по кредиту.
5. Регистрация в Федеральной службе государственной регистрации (в Росреестре) прав на недвижимость.
6. Получение заёмных средств.

Необходимые документы

Чтобы Сбербанк начал рассматривать кредитную заявку, необходимо подготовить и подать:

• анкету-заявление заёмщика;
• паспорт заёмщика. Если имеются поручители/созаёмщики/залогодатели, от этих лиц тоже потребуется паспорт. Этот документ только предъявляется;
• бумаги, подтверждающие достаточный уровень финансового состояния и наличие постоянного места трудоустройства всех вышеупомянутых лиц;
• документы на предоставляемый залог. Данный пункт актуален, когда обеспечением займа является не приобретаемая, а иная недвижимость.

После одобрения заявки на кредит, Сбербанк может потребовать документы, подтверждающие наличие денежных средств в объёме, достаточном для внесения первоначального взноса. Стоит учесть, что данное финансовое учреждение оставляет за собой право изменить список требуемых бумаг по своему усмотрению.

Договор ипотеки

Ипотека под земельный участок в Сбербанке предоставляется после подписания сторонами-участниками кредитного договора. Важно изучить каждый параграф этого документа. Особое внимание – тексту, набранному мелким шрифтом. Все скрытые комиссии, как правило, указываются именно там. Желательно ознакомиться с договором дома, в спокойной обстановке, а не в отделении банка. Поэтому мы настоятельно рекомендуем, прежде чем обратиться в банк, ознакомиться со статьёй на нашем сайте «Образец ипотечного договора Сбербанка».

Авансовый взнос

Сбербанк не предоставляет ипотечные займы без первоначального взноса. Причём даже по условиям действующей на настоящий момент акции для молодой семьи заёмщик должен будет внести авансовый платёж в объёме обычных 20 процентов.

Кстати, на этом фоне вполне объяснима ситуация с последовательностью получения ипотечного кредита. На сайте Сбербанка сказано, что необходимо зарегистрировать в Росреестре свои права на недвижимость, после чего будет выдана долгосрочная ссуда. Казалось бы, всё должно быть наоборот, ведь сначала нужны деньги для покупки подходящего объекта. Так вот, первоначальный взнос покупатель-заёмщик переводит продавцу недвижимости напрямую. Оставшуюся часть денежной суммы по сделке банк перечисляет продавцу сам, а кредитополучатель уже гасит задолженность по ипотечному займу. Больше информации по это теме вы найдёте в нашей статье «О первоначальном взносе на ипотеку в Сбербанке».

Затраты при оформлении ипотечного займа

Помимо уплаты основного долга и процентов, заёмщик понесёт также дополнительные расходы. Рассмотрим их подробнее:

• Оценка рыночной стоимости объекта. Рыночный метод оценки по сравнению с кадастровым отличается большей гибкостью. При его реализации учитываются такие характеристики, в том числе земельного участка, как фиксируемая в регионе покупательная способность, общее состояние рынка, местонахождение объекта ипотеки и некоторые другие. Стоимость подобной услуги немалая. Так, например, известная оценочная компания «Федерация Судебных Экспертов» озвучивает цифру от 10 тыс. рублей.
• Аренда сейфа. Большинство ипотечных сделок реализуются с использованием сейфовой ячейки. В неё закладываются денежные средства на срок, который потребуется как для проведения самой сделки, так и для регистрации в Росреестре прав собственности. Средний срок аренды составляет обычно 1 месяц. А стоимость этой услуги для сейфов самых ходовых размеров колеблется в диапазоне 16-24 руб. в день.
• Нотариальные услуги. Оформление сделки у нотариуса тоже потребует денежных средств. Усреднённый тариф подобной услуги составляет 0,3% от объёма кредитования.
• Регистрация прав собственности. За эту процедуру также необходимо уплатить. Правда, относительно небольшую сумму – 1000 руб.

Страховать земельный участок не требуется.

Ипотека без представления справки о доходах

Ипотечный заём на приобретение земли предоставляется Сбербанком на общих основаниях. То есть необходимо подавать, помимо основных документов, справку о доходах и трудовой занятости. Однако это требование не распространяется на зарплатных клиентов данного финансового учреждения. Они должны будут представить следующие документы:

• анкету-заявление заёмщика:
• паспорта соискателя ипотечной ссуды, поручителя(ей)/ созаёмщика(ов)/залогодателя(ей).

Кроме того, от зарплатника после одобрения заявки на кредит могут дополнительно потребовать так же, как и в общем случае, документы, подтверждающие факт, что тот располагает денежными средствами в размере требуемого к внесению первоначального взноса.

Как погашать заем

Просрочка регулярной выплаты по долгосрочному кредиту может привести к самым серьёзным последствиям. Это должен знать каждый заёмщик. Реакция Сбербанка на данный факт последует незамедлительно и будет включать следующие мероприятия:

• Напоминание об имеющейся задолженности. Это незначительное беспокойство. На телефон заёмщика просто приходит СМС-уведомление или совершается звонок.
• Начисление пени. Пеня (неустойка) начинает начисляться с первого дня просрочки. В Сбербанке этот показатель составляет 20% годовых от суммы невыполненного платежа за весь период просрочки.
• Личное посещение. Двери банка всегда открыты для попавшего в непростую финансовую ситуацию заёмщика. В ходе переговоров выход всегда найдётся.
• Судебное разбирательство. Если всё же договориться не получилось, Сбербанк, как правило, идет на разрыв отношений с недобросовестным заёмщиком и передаёт ипотечный договор на рассмотрение в судебную инстанцию. Вердикт будет однозначен: погасить всю оставшуюся задолженность, проценты, а также штрафы.
• Выставление на продажу залогового имущества. Это крайняя мера, применяемая в случае затягивания решения вопроса по кредиту. О человеке Сбербанк не вспомнит, просто вернёт себе ссуженные средства.

Чтобы не столкнуться с такими проблемами, рекомендуем ознакомиться со статьёй на нашем сайте «Как погасить ипотеку правильно».

Виды платежей

Существуют два метода погашения долгосрочного кредита – аннуитетными и дифференцированными платежами. Суть первого способа заключается в том, что заёмщик выплачивает ссуду равными частями, что весьма удобно. Но и банки при этом не остаются в накладе, наоборот, получают максимальную прибыль. В первые месяцы основную долю составляют проценты по займу, в то время как тело кредита уменьшается медленно. Такой график платежей выгоден людям с фиксированным доходом.

Отличительной особенностью дифференцированных платежей является то, что суммы выплат максимальны в первые месяцы обслуживания займа. Схема их расчёта выглядит так: тело кредита делится на весь срок действия ипотечного соглашения равными частями, а проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности. Платежи дифференцированного типа выгодны тем заёмщика, доход которых не является неизменной величиной, и в обозримом будущем для них не исключена возможность досрочного погашения ссуды.

По состоянию на конец мая 2024 года по программе Сбербанка «Загородная недвижимость», позволяющей приобрести земельный участок, применяются только ежемесячные аннуитетные платежи. Кстати, это правило распространяется и на все другие ипотечные продукты данного финансового учреждения.

Досрочное погашение

Погасить кредит досрочно является естественным желанием большинства заёмщиков. Однако следует знать, что внеплановый платёж при частичном закрытии займа не всегда приводит к сокращению суммы основной задолженности. Сбербанк практикует такую очерёдность погашения частей, составляющих кредитный взнос:

• сначала средства направляются на уплату просроченных финансовых обязательств, пени;
• потом выплачиваются начисленные проценты;
• основной долг гасится в конце.

У этой процедуры существуют свои особенности. Узнать их вы сможете из статьи на нашем сайте «Как можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке».

Налоговый вычет по ипотечной ссуде

Каждый гражданин России имеет право получить налоговый вычет по ипотеке. Это закреплено нормами статьи 220 Налогового кодекса РФ. Налоговый вычет является льготой, проявляемой государством посредством возврата в безналичной форме денег по ипотечной ссуде. Его базовая величина составляет 13% от объёма всей суммы стоимости объекта недвижимости, причём в расчёт принимается не больше 2 млн рублей. Соответственно на лицевой счёт заёмщика в банке налоговая инспекция вернёт максимум 260 тыс. рублей. Использовать эти средства можно на любые цели.

Второй допустимый вариант получения льготы подразумевает возврат процентов с начисленных по ипотечному кредиту от Сбербанка процентов. Такая компенсация производится по следующим параметрам:

• заёмщик может вернуть 13% от суммарного объёма всех выплаченных банку за период действия ипотечного соглашения процентов, но и в этом случае есть ограничение: принимаемая в учёт максимальная величина процентных выплат составляет 3 млн рублей. Соответственно максимальный размер вычета – 390 тыс. рублей;
• предполагаемая к возврату из госбюджета сумма средств равна размеру налога, который был удержан из зарплаты в отчётном году.

Возврат денег по ссуде происходит, как правило, за несколько лет, поэтапно. Эта процедура проводится до полного перечисления вычета, пока он не достигнет отметки 13% от суммы всех уплаченных по ипотеке процентов. Основанием для возврата процентов служит платёжные поручения по их оплате, ипотечный договор, расчёт банка и другие документы.

Снятие обременения

Как известно, до полной выплаты задолженности по ипотеке приобретенная недвижимость остаётся в залоге у банка-кредитора. Такой статус связан с обременением, которое предусматривает ограничение прав по распоряжению данным объектом. Чтобы его снять, выполните следующие действия:

1. Обратитесь за тридцать дней до даты завершения действия кредитного соглашения в отделение Сбербанка по месту оформления ипотеки и сообщите закрепленному за вами сотруднику о скором завершении выплат.
2. Получите у него рабочий документ, в котором должны быть отражены произведённые платежи и оставшиеся внесения.
3. Внесите в назначенный день на свой счёт оставшуюся сумму кредита. Уплатите с точностью до копеек, в противном случае договор кредитования продолжит своё действие, и вывести земельный участок из залога не получится.
4. После проведения последнего платежа подайте в Сбербанк заявление о закрытии договора.

Снятие обременения, собственно, и начинается с этого момента. Алгоритм действий следующий:

• кредитор выходит по телефону на связь с клиентом с целью выработки плана мероприятий;
• клиент посещает кредитный отдел. Там ему передаётся пакет бумаг, включая закладную, на которой должны присутствовать все требуемые отметки;
• затем уже бывший заёмщик приходит в подразделение Росреестра либо МФЦ, где составляет по стандартной форме заявление на снятие с недвижимости обременения.

Все необходимые документы Сбербанк подготавливает на безвозмездной основе.

В заключение отметим, что после приобретения земельного участка люди обычно планируют возвести на нём какую-то постройку. И здесь Сбербанк придёт на помощь. При недостаточном наличии денежных средств финансировать строительство можно будет за счёт уже другого займа, который в линейке ипотечных продуктов этого финансового учреждения так и называется – «Строительство жилого дома».

5 правил комфортной ипотеки: Видео